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夢のチカラ EXへの　Hoken-Erabi.net　の独断解説…1146

…1146

○女性向けの医療保障型終身保険
☆2007/7/1発売☆
・主契約の「終身保険」に、保険期間が終身の「新災害入院特約α」「新入院医療特約α」「短期入院特約α」を、セット(必須付加)した商品
・「がん入院特約」「女性入院特約α」「保険料払込免除特約」「新生存給付金付定期保険特約」等を、付加できる
・医師の診査は不要、健康状態等の告知により加入できる
・保険期間は終身
・保険料払込期間を、「有期払タイプ」と「終身払タイプ」から選択できる

●終身保険
・死亡または高度障害の状態になったとき、「死亡/高度障害保険金」が支払われる
・保険金額は、10万円
・解約したとき、「解約払戻金」が支払われる

●短期入院特約α
・病気やケガで１泊２日以上の入院をしたとき、１日目から「短期入院給付金」が支払われる
・給付金の支払限度日数は、１入院4日／通算60日

●新災害入院特約α
・ケガで５日以上継続して入院したとき、５日目から「災害入院給付金」が支払われる
・給付金の支払限度日数は、１入院120日／通算1,095日

●新入院医療特約α
・病気で５日以上継続して入院したとき、５日目から「疾病入院給付金」が支払われる
・給付金の支払限度日数は、１入院120日／通算1,095日
・給付日額を、5,000円以上で設定
・病気やケガで所定の手術を受けたとき、「手術給付金」が支払われる
・給付金額は、受けた手術の種類に応じて、疾病入院給付日額の10/20/40倍

○「商品説明」より、長～い、ひとこと

●医療保険？？

・この商品は、「商品一覧」
(

http://www.nissay.co.jp/kojin/syouhin/ichiran/seiho/index.html)
において、《医療保障のみの保障性商品》として分類されている。そして「特長」には、〈入院や手術に備える女性のための医療保険〉と、標記されている。

・「保障内容」(

http://www.nissay.co.jp/kojin/syouhin/seiho/yumeno/hosyo.html
)においても、「商品イメージ」の図によって、〈終身にわたる入院・手術保障〉と『医療終身保険』の文言が強調されている。

・『医療保険』とは、入院や手術など、《医療関連の給付が保障される保険》のことである。他の給付(死亡保障など)と一緒でも単独でも、「主契約」そのものが「医療保障」でなければ、「医療保険」とはいえない。

・しかしながら、この商品の「医療保障」は、「主契約」ではないようだ。〈終身にわたる入院・手術保障〉の下に、「新災害入院/新入院医療/短期入院特約α」の表示が、なされている。文字が、極めて控えめではあるが‥。

・この商品を販売する保険会社では、2007年4月より、ホームページに『約款のわかりやすい解説』が登載されるようになった。
そこで、この商品の「ご契約のしおり」を、見てみると…

・「特長としくみ」
(

http://www.nissay.co.jp/kojin/syouhin/seiho/shiori/yume/pdf/20-026.pdf
)
のページに、しっかり、言及されていた！
【ニッセイ夢のチカラは、終身保険（主契約）と保険期間が終身の短期入院特約α、新災害入院特約α、新入院医療特約αをセットしたものです。】
‥と。

●終身保険！？

・‥そう。この商品の正式な商品種類は、「医療保険」ではなく「終身保険」なのだ。
ただし、《フツーの終身保険》とは、ちと違う。
その差異は、『解約払戻金』の金額が推移する様子に表われている。

・一般的な「終身保険」では…
「解約払戻金」の金額は、経過年数に従って増え続ける。特に、『保険料の払込満了』を境に、グンと増額する。
一方、「医療終身保険」とされる、この商品では…
「解約払戻金」の金額は、経過年数に従って増えていき、ある時期から減少する。

・このことは、
「ご契約のしおり」の『18. 解約と払戻金について』
(

http://www.nissay.co.jp/kojin/syouhin/seiho/shiori/ikiru/pdf/01-095.pdf)
のページで、図説されている。
【医療終身保険部分の解約払戻金額は、保険期間の途中から減少します】‥と。

・解約払戻金がある《一般的な医療保険》も、後者のパターンである場合が多い。
給付を受ける顧客の視線が『医療保障』にのみ注がれ、「解約払戻金」の『キャッシュバリュー』にまで、関心が及ばないからであろうか…。

・そもそも「終身保険」とは、『キャッシュバリュー』の高さを誇る商品である。
ただし、解約払戻金額が、死亡/高度障害保険金額を上回ることはない。
一方、この商品の死亡/高度障害保険金額は、10万円と定められている。

・『10万円』…
「キャッシュバリュー」として期待するには、ケタが違う金額のようだ。
そして、《一般的な終身保険》は、このように小額な保険金額での契約はできない。

●医療終身保険！！

・このように、「解約払戻金」と「死亡/高度障害保険金」の観点からすれば…
確かにこの商品は、『終身保険』より『(終身)医療保険』の方が、類似性が高いのかもしれない。
《保険期間が終身の医療保障特約》が付加された「終身保険」なのだから、「医療終身保険」と呼称しても、詐欺ではなさそうだ。

・しかし、《分類フェチ》の筆者としては…
顧客が、『終身医療保険』と混同しないか、気掛かりだ。(それが狙いかも‥)
…そこで勝手に、《医療保障型終身保険》と、命名してみた次第。悪しからず‥。

●謎の商品！！

・まず…
商品を知る上で、かなり重要な、『契約年齢範囲』が分からない。本音を言えば、最も知りたい(？)、『保険料』も分からない。

・《(生きる)チカラ》シリーズは、この保険会社の主力商品である。《主力商品》となれば、「保険料表」を掲示しないまでも、〈契約例と保険料例〉くらい掲載するのがフツーではなかろうか。

・〈「契約年齢範囲」と「保険料」を知りたければ、『見積り依頼』してネ〉
‥という、戦略か。
別に、悪くはないが…
必須事項をせっせと入力した挙句、《年齢が対象外です》などと言われたら、怒られるだろうなぁ‥。

・そして何よりも、この商品が『女性向け』とされる理由が、さっぱり分からない。
「商品一覧」では…
《女性のための医療保険》として紹介され、「主な保障内容」に、『女性特定疾病』が掲げられている。
しかしながら、『女性特定疾病』を保障する「女性入院特約α」は、必須付加の特約ではないのだ。

・「主な特長」
(

http://www.nissay.co.jp/kojin/syouhin/seiho/yumeno/index.html)
の巻頭(？)でも、《女性のための医療保険》と、主張する。
だが、《女性のため》である論拠が、見当たらない。
「保障内容」にも「ご契約のしおり」にも、『女性向け』を確信させてくれる情報は、記載されていない。(見落としていたら、すみません‥)

・謎は、深まるばかり。
それでも…
「見積り依頼」をしたり営業員から説明を受ければ、『女性向け』の真相が究明されるやも
…と思い、《女性向けの医療保障型終身保険》としておいた。

by hinacan

2007年9月調査

(販売停止)

この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。

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