生命保険の通販は本当に安いのか！？＃１ byしごとにん(3)
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通販は安い？
自動車保険は通信販売を利用すると、ほとんどの場合保険料が安くなります。
更にインターネットで申し込むと○○円割引となるものもあり、自動車保険は代理店から加入するよりかなり保険料を節約できるのは確かです。
営業マンや代理店を通すと、その人件費が掛かってしまうので、通信販売であれば、その分保険料を安く設定できる、ということなのですが、アフターケアなど心配であれば、少々多く負担して、信頼できる代理店を通して保険に加入する選択肢もあります。
しかし、生命保険の場合、なぜかそうではないケースが多くあります。
たとえば、ＴＶのＣＭで数多く宣伝しているところの保険料は、同じ条件で通販ではない他社と比べた場合、特に保険料が安くなるというわけではありません。
（中には他社にないセールスポイントがあり、リーズナブルな商品もありますが）
同じ土俵であれば、他社と比べて商品が見劣りするわけではありませんが、「通販だから安い」ということにはなりません。
今回は、一番注目度が高いと思われる医療保険の中でも、終身医療に絞って検証したいと思います。
ＴＶで一番オンエアされているアリコジャパン、代理店と通販の両方で加入可能なアフラック、そして代理店のみの扱いで保険料も負担が軽く、興味深い特約がある損保ジャパンをピックアップしました。
終身医療保険（日額１万円、６０日型、終身払い）
商品名
月保険料
| アリコジャパン
すこしであんしん
| アフラック
ＥＶＥＲ
| 損保ジャパン
Ｄｒ．ジャパン
| | ３０歳・男性 | 3,790 | 3,580 | 3,760 | | ４０歳・男性 | 5,080 | 4,540 | 4,890 | | ５０歳・男性 | 7,050 | 6,150 | 6,900 | | ６０歳・男性 | 9,840 | 8,820 | 9,920 | | 初期入院 | ２日以上 | 日帰りから | 日帰りから | | 手術給付 | １０万円 | １０,２０,４０万円 | １０,２０,４０万円 | | 通算保障(補償)日数 | ７３０日 | １０００日 | １０９５日 | 留意点
| 生活習慣病の入院は一入院１８０日
※通算１０９５日
| けがの入院保障は
９０歳まで
| 標準予定利率が上がると保険料が下がる
| | 販売チャンネル | 通販のみ | 通販、代理店 | 代理店のみ | 払込のオプション
| ６０〜８０歳まで
５年ごとに払い済み期間を設定できる
| ６０,６５歳で保険料半額となる「ＥＶＥＲ−ＨＡＬＦ」あり
| ６０歳払い済みを
選択可能
| | 特約の種類 | 夫婦型あり（残された妻は保険料免除で保障継続） | 長期入院・通院、死亡保障、女性特約 | 三大疾病の給付と保険料免除、女性特約、入院一時金 |
保険料の安さだけ見たら「ＥＶＥＲ」ですが、生活習慣病の長期入院に備えるなら「すこしで・・」になりますし、通算日数や将来の保険料負担を考えた場合「Ｄｒ.ジャパン」になるかもしれません。
また、支払期間の設定や付加できる特約のバリエーションが加入の決め手になることも少なくありません。
つまり、お客様のご要望やニーズによって、それぞれ一長一短がありますので、「通販だから安い」ということにはなりません。
生活習慣病による長期入院を心配しているお客様にとっては「すこしで・・」はリーズナブルなものになりますが、別にがん保険に加入されていて、他の生活習慣病に対する意識が低い方だと「通販なのに高い」と感じるかもしれません、
もし、今回の表でアリコの「すこしで・・」が他より安いか同じ水準の保険料で「生活習慣病は１８０日」であれば、保険料は相対的に安いと判断できるかもしれませんが、年齢によって少々高めの設定になることが多い上に、通算日数や手術給付金が他より劣りますので、「通販だから安い」とは言えないと思います。
通販と代理店・対面販売の違い
また通信販売ですと、通常の保険加入より診査が厳しくなります。
通常の保険加入ですと、担当者（営業マン）が間に入り、お客様に対して細かい対応をして条件付で保障を引き受けることがありますが、通信販売の場合は、客様と対面しないため「疑わしきは罰する」スタンスですので、告知書にひとつでも「はい」があれば加入がかなり困難になります。
アフラックの「ＥＶＥＲ」の場合、特別条件は「部位不担保」のみで、割増保険料のしくみがありませんので、他社と較べた場合守備範囲が多少狭くなるかもしれません。
審査基準は業界の平均値と考えていいと思います。（経験則）
損保ジャパンの「Ｄｒ，ジャパン」ですが、告知内容が他社と異なり、既往症が明記されており、該当した場合「２年または全期間の部位不担保」になり、お客様がその旨了解すればその場で締結できます。（損保商品のため締結権は代理店にある）
少々わかりづらいので例を挙げますと、例えば、腸閉塞で５年以内に手術をした方が被保険者であった場合、他社ですとほとんどの場合「謝絶」となる可能性が高いのですが、「Ｄｒ．ジャパン」の場合、告知書の「腸閉塞」の欄に○をいただくと、胃腸関連の疾病については２年間不担保で引受けが可能です。
まとめ
医療保険について、通販は「安い」とも「高い」とも言えません。
ニーズやウォンツに合えば、「すこしであんしん」もリーズナブルな選択のひとつです。
しかし、直接担当者を通さないという構造上、目先の保険料の安さだけで１０年更新（継続すれば１０年ごとに保険料が上がる）であることを理解せずに加入することが多かったり、謝絶になり「もう保険には加入できない」と諦めてしまう人を不用意に増やしているのが現状です。
他にも通販の問題点はありますので、シリーズで検証していきます。
2006年4月
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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。
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