新お給料保障プラン(ひまわり生命)by 堀口雅子(1)損保ジャパンひまわり生命

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新お給料保障プラン(ひまわり生命)by 堀口雅子(1)

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注目商品「新お給料保障プラン(無解約返戻金型収入保障償保険)損保ジャパンひまわり生命


最近の発売ではないのですが

この収入保障保険は一般的な収入保障保険と少し違っている商品ですし、加入希望者からみればありがたい検査方法に変更されたのでご紹介したいと思います。

収入保障保険とは?


保険に加入した人が万が一亡くなってしまった場合に保険金がもらえます。
1.確定タイプ

例えば10年間確定で保険期間内に亡くなってしまった場合にはいつでも10年分もらえます。一般の大手生保で加入している方に良く見受けられます。

子どもが成長したなど、ライフプランが変化した場合には必要な準備額と合わないことがあるので途中で減額をすることで対応することになります。




2.逓減タイプ

契約している間に少しずつ保険金額が減っていくタイプです。ライフプランに合っている内容であれば効率のよい保険ですが、保険金額が減ってしまっては困るという方には適さないものでしょう。

期間は○○年タイプ、○○歳タイプがあります。
受け取りのタイプは毎年型と毎月型がありますが、
損保ジャパンひまわり生命は逓減タイプの毎月型です。

例えば30歳男性が25年タイプの収入保障保険 毎月10万円もらえるものに加入した場合、
  • 契約当初万一の場合は 3000万円(月10万円×25年)

  • 10年後万一の場合は 1800万円(月10万円×15年)

と受取額が変わっていきます。
最終的にもらえる金額は会社によって
  • 2年間最低保障(月10万円×2年=240万円)

  • 5年間最低保障(月10万円×5年=600万円)

となっています。

もしこの30歳男性が2年間最低保障のタイプに加入している場合、55歳(25年タイプ=30歳+25年なので)になる直前54歳で万が一亡くなってしまった時には月10万円×1年分が支給されるのではなく月10万円×2年分が遺された家族に支給されるというものです。





特長その1 契約が進むにつれ保険料が減っていく


収入保障保険の逓減タイプは保険料が一定で保険金額が減っていくものが一般的ですが、
損保ジャパンひまわり生命(以下、「新お給料保障プラン」と呼びます)は保険料も減っていきます。「新お給料保障プラン」は最低保障期間が2年と5年がありますが、保険料が減っていく「逓減払込方式」を選択する場合は2年タイプが加入の条件です。

<逓減払込方式とは>

保険料が5年ごとに加入したときの保険料より5パーセント相当額ずつ減少し、保険期間満了前5年間は最初の保険料の50パーセント相当額となる方式のことです。

実際に50パーセント以上に下がってしまう場合には50パーセント相当額までを限度として逓減していきます。

実際にはピッタリ5パーセントというわけではないので以下を参考にしてみてください。

(例)30歳男性 保険期間60歳 月払い
月ごとに支給される金額が 10万円の場合

1年目から5年目保険料 4230円
6年目から10年目保険料 4020円(マイナス5パーセント)
11年目から15年目保険料 3820円(マイナス9.7パーセント)
16年目から20年目保険料 3610円(マイナス14.7パーセント)
21年目から25年目保険料3400円(マイナス19.6パーセント)
26年目から保険期間満了まで保険料2170円(マイナス48.7パーセント)


特長その2 保険期間が小刻みに設定できる


一般に保険期間は○○歳や○○年(5年刻みなど)が多いですし、○○歳というものがあっても契約する年齢によっては取り扱ってもらえないこともあります。その点新お給料保障プランは
1年刻みで設定できますので期間をすっきりと決めることが出来ます。

特長その3 保険料が割安になるステージが2タイプ


新お給料保障プランは「タバコをすわない」「血圧や体格のめやすとなるBMI(ボディ・マス・インデックス)が会社の所定する範囲であること」といった基準を設けています。

非喫煙料率特約・健康体料率特約というものです。
これによってさらに保険料が割安になります。


☆BMI(ボディ・マス・インデックス)とは・・

例えば 身長 1.8メートル 体重 80キロの場合

80÷(1.8×1.8)=80÷3.24=24.69・・・となります。


<「新お給料保障プラン」非喫煙・健康体料率適応の場合の月々の保険料>

保険料が逓減していくので保険期間の平均保険料をカッコ内に記載
逓減しないので保険期間中同じ保険料

保険料が逓減していくので保険期間の平均保険料をカッコ内に記載

逓減しないので保険期間中同じ保険料  

加入年齢

保険期間

最低保証期間
2年

最低保障期間
5年

30歳

60歳

4710円
(3925円)

4425円

35歳

60歳

4905円
(4122円)

4635円

40歳

60歳

5160円
(4324円)

4890円

45歳

60歳

7395円
(6195円)

7080円

50歳

60歳

7950円
(6495円)

7620円



非喫煙検査(コチニン検査)が簡単にできる


コチニン検査は基本的に「面接士」が行ったり、「保険会社所定の病院の医師」が行ったりしています。新お給料保障プランは募集人がコチニン検査を行うことができます。

今までコチニン検査に不便を感じていた方でも募集人以外の第3者を通じて行う必要がなくなったわけです。

ただし加入者が勤務先などで行った健康診断の結果票を利用した診査のみこの方法を利用することができます。(実施日から14ヶ月以内のものに限る)

オプションについて


オプションとして3大成人病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)で保険会社所定の状態になったら
保険料の払い込みが不要になる特約がセットできます。以前のタイプはこれと健康体料率特約の同時セットが扱えなかったということですが、リニューアルした今回は同時セットも可能となりました。
※上皮内がん・悪性黒色腫以外の皮膚がん・責任開始から90日以内に診断確定された乳がんは除かれています。

まとめ


少しでも効率的に死亡保険を準備したい場合、「加入を検討するだけでも大変なのに・・・その上診査も面倒くさいのはいやだなあ」という心理は生じることがあるでしょう。

その意味ではこの保険に関してはやや簡便なイメージを受けました。
しかし、一般のコマーシャルにあるような簡単に加入できる環境が揃いすぎても、今度は実際の保険金支給時にトラブルも増えるような気がします。

保険の見直しや加入の検討をする場合だけでなく、何かを変えようと思ったときは自分のためにも家庭のためにも、そして将来のためにも少しの面倒はあったほうがいいなあと、
常々保険の相談を受けていると感じてしまう今日この頃です。



2006年8月現在。


by 堀口雅子(堀口FPオフィス)(東京都八王子市)











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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。


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