学資保険神話の崩壊!? by しごとにん(12)ソニー生命

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学資保険神話の崩壊!? by しごとにん(12)

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学資保険神話の崩壊!?

今回は現場でのご相談が多い学資保険について考えてみたいと思います。
学資と言えば郵便局、というイメージがあるようですが、ほとんどの生命保険会社で取り扱っています。

しかしながら、現在の史上最低の予定利率になった2000年4月以降、ほとんどの保険会社の学資保険が元本割れとなっております。
(ソニー生命、アフラックなど数少ない例外はあります)

また、それ以前のご契約でもお子様の医療保障や死亡保障(つけてどうする?)、または育英給付など掛け捨てものとセットになっていて、トータルで元本割れとなっているものも多くあります。

さらに支払っている保険料もお子様ひとりについて毎月6千円〜1万2千円と少ない金額ではなく、お父さんの保険料よりお子様2人の合計保険料の方が高い、などというケースは珍しくありません。

そこで、今回は「学資保険神話の崩壊」という少々大げさなタイトルでありますが、昔(10年以上前)のイメージで、とにかく子供が産まれたら、孫ができたら学資保険に入らないといけない、と思われている方が驚くほど多いので取り上げてみました。

低解約型の長期定期保険の活用

学資保険の代表選手としては、おそらく一番返戻率が高く(元本割れしません)人気があるソニー生命を掲載します。

学資の代替案としては、あいおい生命の「スーパー定期100」を掲載しますが、なぜあいおい生命かというと、支払い期間(最低10年で1年ごと)、最低保険金額(100万円10万円ごと)と設定に柔軟性なためです。

●参考
 

支払い期間

最低保険金額

あんしん生命/長割り定期

15年以上

100万円

きらめき生命/低解約定期

10年以上

500万円

オリックス生命/ロングターム7

55〜70歳 5歳ごと

100万円

あいおい生命/スーパー定期100

10年以上

100万円


それでは学資の代替案としての「スーパー定期100」とソニー生命の「学資保険U」の比較を見てみましょう。


表1 30歳男性 払込期間18年の比較 単位:円

保険会社ソニー生命あいおい生命
商品名学資保険U型スーパー定期100
月保険料

12,420円

12,328円

支払総額

2,682,720円

2,662,848円

解約返戻金

3,000,000円

3,044,860円

解約返戻率

111.9%

114.2%

保障機能

保険料払込免除
※契約者が万一の場合 満期金300万円が保証される

保険金490万円
※被保険者が万一の場合保険金490万円が支払われる

メリット

・払込期間中の解約でも ほぼ元本保証

・払込終了後年間約4万円、月間で約3千円増え続ける

デメリット

・満期で完了してしまうため据置不可

・払込終了以前の解約については元本割れ

  • 学資保険は父親が契約者、スーパー定期は被保険者
  • スーパー定期の解約返戻率は90歳前後まで上がり続ける

表2 35歳男性 払込期間13年の比較 単位:円

保険会社

ソニー生命

あいおい生命

商品名

学資保険U型

スーパー定期100

月保険料

17,850円

17,958円

支払総額

2,784,600円

2,801,448円

解約返戻金

3,000,000円

3,044,860円

解約返戻率

107.9%

108.6%

  • 上記以外は表1と同じ
表1では30歳のお父さんに0歳のお子様、表2では35歳のお父さんに5歳のお子様という設定です。

まず払込終了後の返戻率では、それほど大きな差が出るわけではありません。
(それでも代替の「スーパー定期100」の方が有利です)
大きな違いは、お父さんが万一の場合の保障(保証)です。
学資保険の場合は、保険料の払込が免除となり満期金が保証されます。
代替案は生命保険ですので、当たり前ですが死亡保険金(この場合490万円)が受け取れます。

もうひとつの違いは、満期時に学資として必要なかった場合(浪人または進学しない)でも学資保険は満期時に満期金がおりてしまい、またどこかに預け直すか何かしまければなりません。(どう使おうが自由ですが)

代替案ですと、そのまま据え置いたとしても解約返戻金は少しづつ増え続け、死亡保障も継続します。
このケース(表1)ですと1年経過するごとに約4万円解約返戻金が増えることになります。

進学の資金が必要でなかった場合は、そのままにしておいてご結婚やお子様のお子様の誕生のお祝い、自分達(ご両親)の老後資金、お家のリフォーム資金等にも活用できます。
留意点としては、90歳前後をピークに解約返戻金は減っていきますので、それまでに処置を施す(解約等)ことをわすれないことです。

代替案の唯一のデメリットといえるのは、払込完了前に解約すると元本割れしてしまうことですが、その部分を受け入れることができれば利用する価値は高いと思います。

お子様のために、とりあえず学資保険・・・ではなく、良心的で複数の保険会社の商品に精通している代理店またはFP等に相談してみてはいかがでしょうか。


2006年10月








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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。


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