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「医師の診査や健康告知は必要ありません」という保険2


昨年、医師の診査や健康告知が必要ない、所謂「無選択型」の終身保険について記事にしました。
持病があっても、何とか保険に加入したいという高齢者のニーズは確実に存在しており、高齢化が進む昨今、更に市場は拡大していると思います。

今回は通信販売で取り扱われている無選択型の医療保険を取り上げます。

死亡保障より、医療保障の方が持病を持っている方の「ウォンツ」は高いと思われ、一度は保険会社による折込チラシやTVCMを見て、検討してみようか、どんな内容なのか詳しく知ってみたい、と思った方は結構存在すると思います。

まずは概要です。





アリコジャパンのもほぼ同じ内容です。

通信販売でこの手の保険に加入した場合、「話しが違う」とお客様が感じてしまうことが、残念ながらおきてしまうことが懸念されます。

それでは、どのポイントが「話しが違う」となってしまうのか検証してみしょう。

「告知なし、無選択」とはどういうことなのか



「告知なし、無選択」について考えた場合、2つのポイントがあります。

  1. お客様が「無選択型」しか選択がない、と思い込んでいる場合の問題点

  2. お客様が「無選択型」に対して過剰な期待をしている場合の問題点

2.については、パンフレットや約款を熟読すれば問題にはなりません。

しかしながら、通信販売という性質上、対面販売よりお客様の理解不足となる可能性が高く、理解不足による誤解があっても「きちんと読んでいないあなたが悪い」ということになってしまいます。

理解不足となってしまいそうな点は、既往症や持病については2年間担保されないことと、短い保障期間です。

この保険の場合、元々の保障期間は5年間ですが、当初2年間について既往症や持病は担保されないのであれば、実質的な保障期間は後半の3年間だけと考えた方が無難です。

また、それが終了してしまうと、続ける場合はまた初めからとなり、保険料もアップします。

1.の「『無選択型』しか選択しが・・・」については、前回の終身保険と今回一緒に投稿している「これからだ」と同じ問題点があります。
診査や告知不要の保険1「これからだ」アメリカンホーム

例えば、高血圧症と診断され、血圧降下剤を服用している方がいて、大手国内生保から謝絶されることはよくある話しです。

その方が、「俺にはもうこれしかない」と思い込み、この「無選択型」の医療保険に加入したとします。

万一、加入2年以内に血液系の疾病(脳卒中や心筋梗塞など高血圧が発病の要因と思われるもの)に罹患してしまった場合、全くこの保険は役に立たないことになります。

しかし、ソニー生命の場合は、血圧降下剤を服用していても、他に健康上の問題がなく、血圧値を平常の範囲内である方については無条件で引き受けることがほとんどです。

また、多少の条件(保険料の割り増しや一定期間不担保)が付いて終身タイプであっても保険料負担は、「無選択型」と比べて遜色ありません。(長い目で見れば負担が軽くなるケースがほとんどです)

損保ジャパンのDR.ジャパンについては、一定の既往症、持病については2年間不担保で、一生涯の入院補償(損保商品なのであえて「補償」という表記ですが、内容的には「保障」と同じです)が得られます。

上記は比較的軽い既往症、持病というケースですが、これらを知らないばっかりに、保険料負担が重く、保障期間も短く、給付される条件も厳しい通販商品に加入してしまい「話しが違う」となってしまう可能性があります。

「無選択型」の医療保険を選択する前に


このコラムで一度書いていますが、このような「無選択型」を選択する前にしておくことをまとめてみます。

被保険者の健康状態に拠るところが大きいのですが、日常生活に支障がない程度において既往症や持病がある場合について表にしてみます。






3社のうち、一番守備範囲が広いのはソニー生命ですが、状態によってはソニーが不可でも他の2社で引受可能となるケースもあります。

また、保障内容ですが、上記3社は1入院の担保日数は60日から、通算日数は730日から1000日となりますが、「無選択型」の場合は1入院が45日、通算日数は120日となり、この当たりの差も無視できません。

国内生保やアリコジャパンで謝絶になったからといって、安易に「無選択型」を選択せず、少なくとも上記3社でトライアルしてみて下さい。

3社を扱っている信頼できる代理店に相談できればベストだと思います。


2007年7月








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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。


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