注目商品 モドルージュ(カーディフ生命) by しごとにん(51)
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女性専用医療保険「モドルージュ」は本当に女性向け？
住宅ローンにおける団体信用生命保険や年金保険に特化していたカーディフ生命保険から、この7月に女性専用の医療保険が発売されました。
取扱は○の□とセシールの2社のみを販売チャンネルとしているようです。
10年定期（更新）型で、基本パターンが普通入院の日額が５千円で、女性特有の疾病の場合は日額が1万円となり、手術給付金が5万円、一入院の日数は60日です。
特長は10年の満期ごとに支払った保険料総額の半額が、入院・手術の有無に関わらずキャッシュバックされる点です。
●女性向け商品として
言うまでもなく、女性特有の入院に対して、通常のケガや疾病よりも保障を厚くしている点が最大のセールスポイントとなりますが、支払った保険料の半額がキャッシュバックされることも女性にアピールする点であるようです。
損保ジャパンひまわり生命にも「フェミニーヌ」という女性専用でキャッシュバックのついた医療保険がありますが、それと同じコンセプトであると考えられます。
しかし、女性だから掛け捨てが嫌いな人が多いという一部の偏った仮説や、目先のキャッシュバックで釣るような商品コンセプトは、如何なものかと思います。
●本当に女性のためと考えるなら
まず保険料の推移をみてみましょう。
この「モドルージュ」に限りませんが、10年定期で更新型商品の紹介の際、30歳加入で40歳で更新という事例を表記することが多くあります。
上記表にあるように、40歳での更新ではそれほど保険料は上がらず、その後もこれと同じように上がるのであれば何とか継続できるのではないか、と思わせることができます。
しかし、現実的にどうでしょうか。
60歳以降の更新になると、キャッシュバックの前のキャッシュアウトが家計を圧迫してしまします。
表記したプランは最低設定ですので、これ以下の減額は現状ではできません。
女性の平均寿命は85歳前後です。
入院する確率は80歳を超えると、数倍に跳ね上がります。
男性の平均寿命は70歳代ですので、明らかに女性の方が、高齢になり入院するリスクが大きいのです。
実際問題として、６０歳以降の継続は極めて難しく、70歳以降の更新は不可能と言ってもいいですし、無理に更新するのは無駄でさえあります。
これで、「女性のための医療保険」と言えるのでしょうか？
●一番得するのは誰？
この「モドルージュ」は保険会社のとってかなり美味しい商品です。
まず、医療保険としてほぼ60歳以降の継続がないと考えれば、保障するリスクが大きく減りますし、毎月保障を担保する保険料に上乗せしてキャッシュバックに備える保険料が入るわけですから、運営に回すお金が多くなるわけです。
通信販売で保険を購入する際、メリットばかりに囚われないでデメリットを検証する必要がありますが、一般の消費者の方が上記のようなことを認識するのは限りなく不可能です。
本当に女性のため、というなら終身医療保険を勧めるしかないと思いますがいかがでしょうか？
2008年8月
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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。
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