勝手に生命保険検定４ 解答と解説 byしごとにん(84)

解説
当初の保険料はＢの「１年定期保険（毎年更新）」がいちばん安くなり、Ｃの「３０年定期保険」がいちばん高くなります。

しかし大手国内生保の割高な保険料の１０年定期でなければ１０年を過ぎたあたりでＢ＞Ａとなります。
１０年定期と３０年定期を比べた場合、１０年定期の２回目の更新の保険料が大幅にアップしてトータルでＡ＞Ｃとなります。

１年定期はある意味ではいちばん合理的な保険だと思います。
毎年その時の年齢にて保険料を算出して付保するわけですがから無駄がないのは確かなのですが、割引もありません。

３０年定期保険の場合は、１年定期であれば毎年上がって行く保険料を平準化して、始めのうちは保険料を大目にいただくようになっています。

大目にいただいた分は「責任準備金」として積み立てて将来の保険料が高くなる、つまり死亡率が高くなる時のために備えるしくみですね。

その「責任準備金」のほとんどは解約されればお客様にお返しする「解約返戻金」の原資になるのですが、今回出題したのは「C. 30年定期保険（解約返戻金なし、更新なし）」ですので、責任準備金は積んでいるもののお客様が解約しても返さない（解約返戻金なし）商品なので保険料の割引があります。

また、保険会社も金融機関ですので当然資産の運用は行っており、長期間であればそれを織り込んで、その面でも多少の割引があります。

逆の立場で考えてみるとわかります。

住宅ローンを借りる場合、短期より長期の方が金利は高くなります。

生命保険の加入はその逆で短期より長期の方は割引が効きます。
３０年間同じ保障額を継続するとＢではとんでもなく高い保険料になってしまい、「毎年見直しして保険料を調整（減額）」しても保険料の負担はかなり重くなるのでまったくお勧めできません。

解説
Aについては、「将来保険会社が破綻した場合影響が大きい」とありますが、現在の予定利率は史上最低ですので、まったく影響がないわけではありませんが、他の保険会社に救済されてほぼ既存の保障内容は維持されます。
Bについては、「外資系についての破綻や撤退については保護される部分が限定される」とありますが、国内と外資で保護される内容に違いはありません。

国が保険契約の責任準備金の９０％を保護するのはどちらも同じです。

生命保険の破たんについて気をつけなければならないのは、Cで示しているように現状より予定利率が高い時期に加入したもので、特に終身、養老、年金などの貯蓄性が高い商品における影響が大きくなります。

原則的に日本の国家が破たんするか関係性の高い法律が変わらない限り、新規で加入する生命保険については、万一保険会社が破たんしても商品内容はほとんど変わらず救済した保険会社が引き継ぐと考えていいかと思います。

解説

Aの「該当する保険料」というのは無事故給付金に充当される保険料のことです。
この商品は変額タイプでもなく、有配当タイプでないのでいくら保険会社が運用で儲けても保険契約者に１円たりとも余計な給付は発生しません。
この手の商品はどこから見ても損してしまいますので避けて通るのが賢明です。

解説
「払い済み」や「減額」について記述しているものですが、「一旦解約」してしまうと「払い済み」にも「減額」にもならず、ただの新規契約になってしまい「お宝保険」ではなくなってしまいます。

Aを実行していまうと、お宝保険として高い予定利率は現在の史上最低のものになることと、当然年齢が上がっていますので保険料もアップしますし、健康状態が思わしくなければそもそも新規加入はできないか、条件付きになります。

黒い保険営業マンが言葉巧みに他社契約から自社契約に乗り換えさせるための事例となりますので充分に注意が必要です。

解説
問題２と同じように、国内だろうと外資だろうと１００％保護ではなく「責任準備金の９０％が保護される」のは同じです。

「大きすぎてつぶせない」という側面が確かにあると思いますが、既存の保険契約を引き受けてくれるところがあれば、つぶさない理由はないはずです。

大手国内生保に加入しているメリットは、誰でも知っている会社であり、どうでもいい優越感にひたれるだけというのは言い過ぎでしょうか？

by しごとにん