保険比較 収入保障保険の死亡保障(健康体非喫煙) byしごとにん(86)
7469 オリックス生命
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収入保障タイプの死亡保障最新比較(健康体・非喫煙の場合)
税金の二重課税問題で俄かに露出が増えた収入保障タイプの保険でありますが、
オリックス生命より新商品の「KEEP」が発売されました。
これまでの「大黒様」では保険金額の設定が年額でしたが、｢KEEP｣では他社と同じように月額となりました。
この機会に他社の類似商品との比較を改めて行いたいと思います。
ただ単にプレスリリースに沿って一般論としてお勧めするだけでは、ただのオリックスを扱う販売代理店と同じですので、きちんと他社との比較、メリット、デメリットを検証したいと思います。
まず収入保障タイプに限らないのですが、死亡保障（特に定期保険）においては非喫煙や優良体による割引がある保険会社があるところとないところがあります。
実際に使える非喫煙や優良体による割引がある保険会社がある会社としてはソニー生命や損保ジャパンひまわり生命、三井住友きらめき生命などがあり、割引がない保険会社としては、今回のオリックス生命や東京海上日動あんしん生命などがあります。
今回は割引がないオリックス生命と割引がある代表格のソニー生命とひまわり生命を取り上げてみます。
割引がないオリックス生命の価格設定は、今回記載していませんが、概ね最大の競合となるあんしん生命とほぼ同じがほんの少し安くなっているようです。
今回注目していただきたいのは、割引があるソニー生命とひまわり生命との比較です。
この１年以上煙草を吸っていない方は、間違いなく今回のKEEPではなく、ソニー生命かひまわり生命を選択すべきであり、優良体であった場合は月額で１０００円前後保険料が違ってきます。
非喫煙の方の場合「煙草はここ１年吸っていません」と言っただけで割引になるわけではなく、唾液検査か尿検査（ドーピング？）にて判定することになります。
さらに優良体の判定のためには２年以内の健康診断書の提出か、医師による診査にて血圧とBMIの数値を確定する必要があり、手間はかかりますが、月１０００円の違いを考えれば行う価値は十分にあります。
また、喫煙者の方の場合、ソニー生命やひまわり生命で「標準体」で加入してしまうと「KEEP」より千円以上割高の保険料となってしまいますので充分な注意が必要です。
ざっくり今回の事例でまとめると、煙草を吸う方はオリックスかその他東京海上日動あんしん生命などの非喫煙の割引がないところを最優先し、１年以上喫煙していない方はソニー生命や損保ジャパンひまわり生命で検討してみるのが王道です。
他の年齢層でも概ね応用が利きますので、大いに参考にして下さい。
収入保障のおさらい
死亡保障を設計する際、様々は要素を加味して行うわけですが、収入保障タイプの場合は「残された家族の収入」という部分に限定されます。
いつ大黒柱が亡くなるかわからないから、その不確定要素に対しての保険でありますが、「お子様が成長する」という確定要素とリンクして保障をつくる合理的な形となります。
通常０歳の赤ちゃんには向こう約２０年の生活費の担保が必要ですが、二十歳すぎて働いているお子様に対する生活費の保障は不要という普遍的な要素で組み立てます。
教育費については別枠で平準定期タイプか低減定期保険で付保し、収入保障タイプについてはお子様の独立に合せて最低限の生活費を担保します。
（たまに奥様が年金を受け取れる６５歳まで付保するケースがまれにあります）
まとめ
収入保障は扶養家族がいれば必要不可欠と考えられますし、先ごろの二重課税の問題でも税金面で有利な方向のようですので、今後、大手国内生保の思いっきり割高の１０年更新のものなどからの切り替えが増えてくると思いますが、一品ポーンと紹介されているものに飛びつかず、煙草を吸っているのか、自分のBMIはどうなのか（計算式を記載しているのでこの機会に算出してみて下さい）、など鑑み選択する必要があります。
ソニー生命のライフプランナーは「煙草をお吸いになるならオリックスの方が保険料は安くなりますよ」と言うのは難しいですし、東京海上日動の代理店の方が「煙草を吸わないなら損保ジャパンひまわりの新商品がいいみたです」何て情報提供することはまずあり得ません。
多くの保険会社に乗りあっている代理店やショップでも、この辺りの情報をきちんと整理して提案してくれるところは、残念ながら極めて少ないのが現状ですので、消費者サイドで「情報武装」する必要がありますので、扶養家族がいて保険の見直しや加入をご検討中の方は参考にして下さい。
2010年9月
 健康体割引の定期保険比較
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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。
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