変額終身保険は販売中止…バーゲン保険料の背景

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変額終身保険は販売中止…バーゲン保険料の背景

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販売中止となる変額終身保険…そのバーゲン保険料の背景

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販売中止となる変額終身保険…そのバーゲン保険料の背景
コンサルティング能力と商品力について
エキスパート共済が保険料をまた引き下げ
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●変額終身保険の販売中止

変額終身保険の多くが4月1日で販売中止又は予定利率引下げ(保
険料値上げ)となります。

変額保険はバブル時には大問題を引き起こしましたが、現在は安
い終身保険として人気があります。単に終身の死亡保障と考えて下
の比較をご覧いただければ圧倒的に安いことが分かります。

無配当・変額終身保険
ソニー生命 5,505円
クレディ・スイス生命 5,800円
アイエヌジー生命 7,330円
プルデンシャル生命 7,850円

無配当・定額終身保険
アリコジャパン 8,660円
オリックス生命 9,280円
プルデンシャル生命 9,640円
アイエヌジー生命 10,305円
クレディ・スイス生命 10,380円
損保ジャパンひまわり生命 10,415円

利差配当付・定額終身保険
大同生命 9,425円
住友生命 10,670円
三井生命 10,685円
第一生命 10,695円

以上は、各保険料は次の表から取りました。
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9035.htm
死亡保障を500万円(60歳払込満了)として30歳の月額保険料


●変額保険とは

変額保険は定額保険とは異なり、特別勘定で運用する商品です。
特別勘定の反対がが一般勘定です。普通の(ここでは定額の、とい
う意味で)生命保険は一般勘定として、保険会社の所有運用する財
産そのもので運用されます。保険会社そのものが大きなファンドだ
と考えればいいでしょう。普通の生命保険の契約者から預かって積
み立てが必要な保険料はこの大きな一般勘定というファンドに入れ
られて運用します。

一方で特別勘定とは、一般勘定から区分されたファンドと考えれ
ばいいでしょう。一般勘定で運用の失敗があれば一般勘定で運用さ
れている普通の保険すべてに影響があります。しかし一般勘定で運
用される商品はこの一般勘定と切り離されています。だから特別勘
定で運用される商品は特別勘定の運用次第になります。

なお一般勘定は保険会社そのものですので、とてつもなく大きな
ファンドです。そのファンドの中には株式も債券も貸付も不動産も
すべてが混在しています。一方で特別勘定は一般勘定とは比べ物が
ないほど小さいのが普通でしょう。

そして国内株式の特別勘定、外国株式の特別勘定、国内債権の特
別勘定…と細かく分かれていて、どの特別勘定にいくらをつぎ込む
かを契約者が決定できるのが普通です。なお特別勘定が一つしかな
い商品もあります。

特別勘定を用意することにより、契約者からみては、保険商品と
しての性格と運用商品としての性格を併せ持つことになります。特
にバブル期は運用商品の性格が前面に出させ社会問題化しました。

□参考…変額保険は誰の責任?---バブル期の変額保険の使い方。
http://www.bird-net.co.jp/rp/BR960909.html

●保険業法施行規則の改正

変額保険は保険業法において、変額保険は普通の保険とは別の扱
いがされていました。

保険業法第116条では「保険会社は、毎決算期において、保険契
約に基づく将来における債務の履行に備えるため、責任準備金を積
み立てなければならない。」としています。
http://gyoho.hp.infoseek.co.jp/hou/116.html

つまり保険事業をやるのならそれなりに積立をしなくてはいけま
せんよということです。これをやらなければオレンジ共済のような
ことにもなってしまいますから。もっとも会計上の積立ですので会
計上の負債として認識するという意味です。また積立額は経費です
ので、積み立てるということはそれだけ保険会社の利益が減少する
ことにもなります。

しかし、保険業法施行規則第68条で、その積み立てをしなくても
いい例外商品を定めています。変額年金については次のようになっ
ていました。

「責任準備金が特別勘定に属する財産の価額により変動する保険
契約」(第68条第2項)

変額保険や変額年金は、運用が特別勘定でなされますので、この
保険契約に該当し、積み立てをしなくてもいい保険商品だったので
す。それが次のように改正されます。

「責任準備金が特別勘定に属する財産の価額により変動する保険
契約であって、保険金等の額を最低保証していない保険契約」(第6
8条第3項)
http://gyoho.hp.infoseek.co.jp/kisoku/068.html

「保険金等の額を最低保証していない」のならば従前通りです。
しかし何らかの保証をしているのならば、積み立て不要ではなくな
り、積み立てを求められます。

変額年金も変額保険もほとんどすべて最低保証があります。変額
保険ならば死亡時保障額。変額年金なら死亡時保証と商品によって
は年金額保証。この保証がなければわざわざこれら保険を買うメリ
ットはなくなります。

●なんで改正されたのか…巻き添え改正

なんで改正されたのか。それは変額年金の危なっかしい事情から
です。無理を承知でリスクを負って保険商品の販売を続けていた保
険会社の実像が見えると思います。

次をご覧下さい。このような現実を見ると、自由化ばかりでなく
金融庁の規制も必要なのだろうと思ってしまいます。

変額個人年金トピックス
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9114.htm
命賭け株式投資…変額年金で「絶対負けない人生最後の大博打」
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9111.htm#2

今回の規制の対象は本来は変額年金保険だったようです。そして
変額保険は巻き添えを食ったというところでしょう。

変額の終身保険は予定利率4.5パーセントで設計されたものが多
かったようです。契約者が特別勘定での運用に失敗して特別勘定残
高ゼロになった場合、解約すれば解約返戻金ゼロで終わりです。し
かし死亡時には予定利率4.5パーセントで計算された死亡保険金が
支払われます。単に終身保証を考えれば、安い保険です。

しかし変額終身保険をこれまでとおり販売すると、多額の積み立
てが要求されます。積み立てると利益が減ります。そしてソルベン
シーマージン比率が下がってしまい信用度が下がってしまいます。
それを回避するためには販売中止したり、予定利率を引き下げて保
険料値上げが必須なのです。

●コンサルティング能力と商品力

これまでこのリスクを保険会社は負いつづけてきました。それが
自らの体力をしっかり認識しての営業戦略だったのならいいでしよ
う。そうでなく現行保険業法の抜け穴だと思って、敢えて積み立て
不要の抜け穴を積極的に利用した保険会社があったとすれば、責め
られるべきです。

保険会社が過度にリスク負担したから変額年金も銀行でよく売れ
ました。また、割安なバーゲン保険料をぶつければ他社には負ける
はずありません。

営業戦略上での展開だったのでしよう。これらバーゲン商品を提
供すれば、専門能力やコンサルティング能力がなくても誰でも保険
が売れるはず。単に見積り合戦に勝てばいいのですから。

保険販売ではコンサルティング能力と商品力(価格競争力を含め
て)とどちらが重いのでしょうか。

かつて他社より高い予定利率の商品を売り続けていた保険会社も
あります。他社の既契約に新契約見積りをぶつけれは、絶対に負け
ませんでした。コンサルティングといいながら実は値引き販売だっ
たのです。

もちろん保険会社が体力に自信があればバーゲンするのが悪いこ
とではありませんし、コンサルティング営業員がよりビジネスをし
やすいようにと営業支援のためにバーゲン商品を提供するのが悪い
ことでもありません。

ただ、コンサルティング能力だと思っていたものが、単に価格競
争力に過ぎないこともあるということを、と今回の変額年金・変額
終身保険問題は教えてくれました。


●変額保険についての参考ホームページ

□AAA本音のアドバイス…変額保険・変額年金保険
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/7211.htm

□有配当保険それとも無配当保険?…変額保険にも触れています。
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9002.htm

□変額保険の例
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/0353.htm

□ソニー生命の変額終身保険の設計書
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/0602_0006.html

□こんな商品もありました「変額定期保険」
http://www.bird-net.co.jp/rp/MM021128.html
http://www.sonylife.co.jp/corp/news/nrpdf/020625hengaku.pdf


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