商品比較200304 掛捨ての保険は損?

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生命保険■独断解説

商品比較200304 掛捨ての保険は損?



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Q.掛捨ての保険は損?

保険は保障を買うもの。保障を得ているのだから当然それに対しての対価を支払って当然、と思うのですが、どうも「掛捨ては損」というイメージが強いようですね。

果たして掛捨ては本当に損か?を計算してみました。

例)35歳男性 死亡保障額1,000万円 保険期間15年
養老保険の場合…月払い保険料…53,600円
定期保険(健康体適用)の場合…月払い保険料…2,900円

養老保険は保険期間中1,000万円の死亡保障があり、満期時に1,000万円が満期金として支払われる貯蓄性の高い保険の代表格です。

一方定期保険は死亡保障のみで、文字通り掛捨ての保険です。両者の月払い保険料は上記のとおりで、同じ1,000万円の死亡保障でもこれだけの差があります。では、この差額を貯蓄した場合、どのくらいの利率で運用すれば養老保険と同じ(保障1,000万円、15年後に手元に1,000万円)になるのかを検証してみます。

(単位:万円)

 
養老保険(解約返戻金)
 
差額を貯蓄したら
ケース1年利0.3%複利運用した場合ケース2年利1.3%複利運用した場合ケース3当初年利0.3%、5年毎に1%金利がアップしたら
132616161
294122122122
3156183185183
4220244248244
5286306312306
6352368377371
7420430443437
8489492509503
9560554577570
10631617645639
11702679714714
12774742785791
13848805856870
14930869928951
151,0009321,0011,034

ケース1は現在の定期預金金利(比較的有利な金融機関のもの)がずっと続いた場合です。この場合には明らかに養老保険の方が有利なようです。では、ほぼ同じレベルにするためにはどのくらいの金利が必要かというのがケース2です。約1.3%の複利運用ができれば15年後の残高はほぼ1,000万円になります。(税金は考慮せず)

安全確実な運用で1.3%の金融商品を探し出すのは現在では至難の技ですので、養老保険に軍配が上がりそうですが、今後金利が上昇していった場合はどうでしょうか。ケース3は5年後に1.3%、10年後に2.3%に金利が上昇した場合の試算です。掛捨てが損かどうかは最終的には満期が来るまでは断言できませんね。つまりは今後の金利をどう読むか、が判断材料になるというわけです。

ただ注目して欲しいのは満期時だけではなく、その途中経過です。ケース1の場合でも8年後くらいまでは貯蓄の方が有利、という結果が出ています。貯蓄性の高い保険を選ぶ場合には、長く続けることができる無理のない保険料か、ということがポイントになってくることがおわかりいただけるでしょう。中途で他に資金が必要になって解約した場合には、保障をまた別に準備しなくてはならなくなるため、保険料も余計にかかってしまうことになります。

掛捨ては損、と決め付けず、今後の金利の動向はどうなのか、今後資金が必要になることは無いかなど総合的に判断することが重要です。

2003年4月
(CFP 高田晶子)







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