商品比較200502 低解約返戻金型定期保険の比較

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低解約返戻金型定期保険の比較

定期保険の1つに、「低解約返戻金型定期保険」というタイプがあります。今回はその商品の比較をしてみます。

低解約返戻金型定期保険とは?

低解約返戻金型定期保険とは、解約返戻金を抑えることにより、割安な保険料で加入が可能になった超長期の定期保険のことをいいます。平均寿命を超える98歳、100歳満期のものが多く、主に経営者に必要な保障をできるだけ安くカバーするのに効果的な保険です。

経営者が亡くなったときの保障となるだけでなく、勇退する場合に中途解約をすると、支払われる解約返戻金を退職金の一部に活用することができます(低解約返戻期間中は解約返戻金は抑えられているほか、経過年数などによってはごくわずかな場合もあります)。

この保険が経営者向けとされる理由の1つが、節税効果。契約者=法人、被保険者=役員及び従業員、保険金受取人=法人、という契約形態の場合、満了が70歳を超え、かつ契約年齢+保険期間×2>105の場合、保険料の1/2を損金に算入(残り1/2は資産計上)できます。保険期間の60%を経過後は、全額が損金算入され、資産計上された分も均等に損金に算入されます。

この保険は、節税効果を最大限に引き出す意味でも、全期払いにして加入します。ですので、保険料の負担は満了まで続きますが、支払いが厳しくなった時には払済みにして継続する方法もあります。

3商品を比較

下表で、低解約返戻金型定期保険の代表例として、アクサ生命「FairWind」、オリックス生命「ロングターム7」、損保ジャパンひまわり生命「低解約返戻金型定期保険」の3商品を比較してみました。

いずれも、低解約返戻期間中は解約返戻金が通常の定期保険の7割に抑えられています。低解約返戻期間は「FairWind」と「ロングターム7」は一定年齢までに設定できるのですが、「低解約返戻金型定期保険」は全期間のみ。また、「FairWind」には優良体料率特約があり、健康であればより安く加入できます。しかし、月払いの保険料で比較するなら、健康体特約をつけた場合でも、「FairWind」より「ロングターム7」の方が保険料が安くなっています。「低解約返戻金型定期保険」が最も保険料は安いのですが、こちらは前提として、低解約返戻期間が全期間となっているためです。

ただし、下の比較は節税効果の分は加味されていません。実際に加入される場合は、節税効果まで加味して検討されるといいでしょう。


ファイナンシャルプランナー 豊田眞弓(2005年2月現在)

低解約返戻金型定期保険
(下記保険料は、保険金額3000万円、40歳男性、98歳満了、全期払、低解約返戻60歳(損保ジャパンひまわり生命は98歳まで)、口座振替月払で試算)

商品名FairWindFairWind
保険会社アクサ生命アクサ生命
契約年齢5〜75歳5〜75歳
満了年齢98歳98歳
保険金額500万円〜5億円500万円〜5億円
低解約返戻率通常の定期の70%通常の定期の70%
低解約返戻期間55、60、65、70歳55、60、65、70歳
保険料優良体料率特約あり優良体料率特約なし
 月47430円月49110円
 保険料累計解約返戻金返戻率保険料累計解約返戻金返戻率
50歳時5,691,6003,846,00067.60%5,893,2003,825,00064.90%
60歳時11,383,2008,073,00070.90%11,786,4007,884,00066.90%
70歳時17,074,80017,253,000101.00%17,679,60017,034,00096.30%
80歳時22,766,40022,194,00097.50%23,572,80022,065,00093.60%
90歳時28,458,00024,642,00086.60%29,466,00024,576,00083.40%
付加できる特約

家族収入特約(01)、災害割増特約、傷害特約、災害入院特約(災入とセットで付加:疾病入院・手術特約)、成人病入院・手術特約、年金支払移行特約、年金支払特約、リビング・ニーズ特約

家族収入特約(01)、災害割増特約、傷害特約、災害入院特約(災入とセットで付加:疾病入院・手術特約)、成人病入院・手術特約、年金支払移行特約、年金支払特約、リビング・ニーズ特約

備考

商品名ロングターム7低解約返戻金型定期保険
保険会社オリックス生命損保ジャパンひまわり生命
契約年齢6〜65歳15〜80歳
満了年齢98歳のみ98歳のみ
保険金額100万円〜5億円(年齢によって契約できる最高保険金額は変わります)50万円〜3億円
低解約返戻率通常の定期の70%通常の定期の70%。
低解約返戻期間50,55,60,65,70歳(98歳全期払い時)全期間のみ
保険料
 月45720円月45150円
 保険料累計解約返戻金返戻率保険料累計解約返戻金返戻率
50歳時5,486,4003,559,20064.80%5,418,0003,825,90070.60%
60歳時10,972,8007,497,00068.30%10,836,0007,903,50072.90%
70歳時16,459,20016,536,300100.40%16,254,00011,982,90073.70%
80歳時21,945,60021,777,60099.20%21,672,00015,537,60071.60%
90歳時27,432,00024,639,90089.80%27,090,00017,377,80064.10%
付加できる特約 新疾病入院特約、災害割増特約、年金支払特約、リビング・ニーズ特約、他リビング・ニーズ特約、年金支払特約、災害死亡特約、疾病入院特約、災害入院特約、成人病入院特約、他
備考全期払のみ取扱


商品名

FairWind

FairWind

ロングターム7

低解約返戻金型定期保険

保険会社

アクサ生命

アクサ生命

オリックス生命

損保ジャパンひまわり生命

保険料

月47430円

月49110円

月45720円

月45150円

 

優良体料率特約あり

優良体料率特約なし

 

 

返戻率

 

 

 

 

50歳時

67.60%

64.90%

64.80%

70.60%

60歳時

70.90%

66.90%

68.30%

72.90%

70歳時

101.00%

96.30%

100.40%

73.70%

80歳時

97.50%

93.60%

99.20%

71.60%

90歳時

86.60%

83.40%

89.80%

64.10%







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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。


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