商品比較200502 低解約返戻金型定期保険の比較

9593 　

低解約返戻金型定期保険の比較

定期保険の1つに、「低解約返戻金型定期保険」というタイプがあります。今回はその商品の比較をしてみます。

低解約返戻金型定期保険とは？

低解約返戻金型定期保険とは、解約返戻金を抑えることにより、割安な保険料で加入が可能になった超長期の定期保険のことをいいます。平均寿命を超える98歳、100歳満期のものが多く、主に経営者に必要な保障をできるだけ安くカバーするのに効果的な保険です。

経営者が亡くなったときの保障となるだけでなく、勇退する場合に中途解約をすると、支払われる解約返戻金を退職金の一部に活用することができます（低解約返戻期間中は解約返戻金は抑えられているほか、経過年数などによってはごくわずかな場合もあります）。

この保険が経営者向けとされる理由の1つが、節税効果。契約者＝法人、被保険者＝役員及び従業員、保険金受取人＝法人、という契約形態の場合、満了が70歳を超え、かつ契約年齢＋保険期間×2＞105の場合、保険料の１／２を損金に算入（残り１／２は資産計上）できます。保険期間の60％を経過後は、全額が損金算入され、資産計上された分も均等に損金に算入されます。

この保険は、節税効果を最大限に引き出す意味でも、全期払いにして加入します。ですので、保険料の負担は満了まで続きますが、支払いが厳しくなった時には払済みにして継続する方法もあります。

３商品を比較

下表で、低解約返戻金型定期保険の代表例として、アクサ生命「FairWind」、オリックス生命「ロングターム7」、損保ジャパンひまわり生命「低解約返戻金型定期保険」の３商品を比較してみました。

いずれも、低解約返戻期間中は解約返戻金が通常の定期保険の７割に抑えられています。低解約返戻期間は「FairWind」と「ロングターム7」は一定年齢までに設定できるのですが、「低解約返戻金型定期保険」は全期間のみ。また、「FairWind」には優良体料率特約があり、健康であればより安く加入できます。しかし、月払いの保険料で比較するなら、健康体特約をつけた場合でも、「FairWind」より「ロングターム7」の方が保険料が安くなっています。「低解約返戻金型定期保険」が最も保険料は安いのですが、こちらは前提として、低解約返戻期間が全期間となっているためです。

ただし、下の比較は節税効果の分は加味されていません。実際に加入される場合は、節税効果まで加味して検討されるといいでしょう。

ファイナンシャルプランナー豊田眞弓（2005年2月現在）

低解約返戻金型定期保険

（下記保険料は、保険金額3000万円、４０歳男性、９８歳満了、全期払、低解約返戻60歳(損保ジャパンひまわり生命は98歳まで)、口座振替月払で試算）

商品名	ＦａｉｒＷｉｎｄ			ＦａｉｒＷｉｎｄ
保険会社	アクサ生命			アクサ生命
契約年齢	5～75歳			5～75歳
満了年齢	98歳			98歳
保険金額	500万円～5億円			500万円～5億円
低解約返戻率	通常の定期の70％			通常の定期の70％
低解約返戻期間	55、60、65、70歳			55、60、65、70歳
保険料	優良体料率特約あり			優良体料率特約なし
	月47430円			月49110円
	保険料累計	解約返戻金	返戻率	保険料累計	解約返戻金	返戻率
50歳時	5,691,600	3,846,000	67.60%	5,893,200	3,825,000	64.90%
60歳時	11,383,200	8,073,000	70.90%	11,786,400	7,884,000	66.90%
70歳時	17,074,800	17,253,000	101.00%	17,679,600	17,034,000	96.30%
80歳時	22,766,400	22,194,000	97.50%	23,572,800	22,065,000	93.60%
90歳時	28,458,000	24,642,000	86.60%	29,466,000	24,576,000	83.40%
付加できる特約	家族収入特約（０１）、災害割増特約、傷害特約、災害入院特約（災入とセットで付加：疾病入院・手術特約）、成人病入院・手術特約、年金支払移行特約、年金支払特約、リビング・ニーズ特約			家族収入特約（０１）、災害割増特約、傷害特約、災害入院特約（災入とセットで付加：疾病入院・手術特約）、成人病入院・手術特約、年金支払移行特約、年金支払特約、リビング・ニーズ特約
備考	－			－

商品名	ロングターム７			低解約返戻金型定期保険
保険会社	オリックス生命			損保ジャパンひまわり生命
契約年齢	６～６５歳			15～80歳
満了年齢	98歳のみ			98歳のみ
保険金額	100万円～5億円（年齢によって契約できる最高保険金額は変わります）			50万円～３億円
低解約返戻率	通常の定期の70%			通常の定期の70%。
低解約返戻期間	50,55,60,65,70歳（98歳全期払い時）			全期間のみ
保険料	―			―
	月45720円			月45150円
	保険料累計	解約返戻金	返戻率	保険料累計	解約返戻金	返戻率
50歳時	5,486,400	3,559,200	64.80%	5,418,000	3,825,900	70.60%
60歳時	10,972,800	7,497,000	68.30%	10,836,000	7,903,500	72.90%
70歳時	16,459,200	16,536,300	100.40%	16,254,000	11,982,900	73.70%
80歳時	21,945,600	21,777,600	99.20%	21,672,000	15,537,600	71.60%
90歳時	27,432,000	24,639,900	89.80%	27,090,000	17,377,800	64.10%
付加できる特約	新疾病入院特約、災害割増特約、年金支払特約、リビング・ニーズ特約、他			リビング・ニーズ特約、年金支払特約、災害死亡特約、疾病入院特約、災害入院特約、成人病入院特約、他
備考	－			全期払のみ取扱

商品名	ＦａｉｒＷｉｎｄ	ＦａｉｒＷｉｎｄ	ロングターム７	低解約返戻金型定期保険
保険会社	アクサ生命	アクサ生命	オリックス生命	損保ジャパンひまわり生命
保険料	月47430円	月49110円	月45720円	月45150円
	優良体料率特約あり	優良体料率特約なし
返戻率
50歳時	67.60%	64.90%	64.80%	70.60%
60歳時	70.90%	66.90%	68.30%	72.90%
70歳時	101.00%	96.30%	100.40%	73.70%
80歳時	97.50%	93.60%	99.20%	71.60%
90歳時	86.60%	83.40%	89.80%	64.10%

マネーカウンセリングネット「Wealth」

この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。

注目ページ一覧

保険を探す前に…保険は怖い

保険の入り方
ネット生保保険ショップ保険無料相談外資系生保ＦＰ相談必要保障額告知義務相続対策保険	大手生保生保レディ転換・下取り保険乗り換え保険解約見直し相談は提案書読解術節税生命保険

保険の種類ごと
医療保険ガン保険学資保険団体保険引受緩和型	死亡保険終身保険所得補償保険収入保障保険
生命保険生命保険の見積り生命保険ランキング生命保険資料請求評判ランク掛捨ての通販生命保険生命保険会社別の目次

保険の無料相談紹介
保険相談保険マンモスあなたのＦＰＭＯＮＥＹＭＯ	生命保険選び方ライフプラン保険販売とは通販と営業マン

注目ページ一覧

気になる保険商品商品名種類目的検索
保険会社別商品検索

保険商品の比較リスト

FPによる比較一覧
FPによる注目商品
各商品の設計書実例

知らないと損

FPによる保険情報
AAA-本音のアドバイス
大地一成の一刀両断
bird管理人の保険知識
生命保険トピックス

サイト運営元

プロ向メルマガ
who? 管理人

2006年度総合大賞受賞サイトです