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注目商品200602 アップサイド10(アクサ生命)


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アップサイド10(アクサ生命)

今回は、ちょっとユニークな外貨建て個人年金保険、「アップサイド10」を取り上げます。
主に銀行チャネルで販売されている商品です。

〔商品の特徴〕
ちょっと複雑な商品なのですが、特徴を羅列してみます。下記のイメージ図を見ながら読むと、理解し易いと思います。
  • 米ドル建てで、一般勘定+特別勘定で運用される個人年金である。
  • 一般勘定部分の基本年金原資額は、米ドル建て基本保険金額(一時払保険料相当額)の100〜135%を確保。保証率は、10年米国債の利回りに基づいて決定する予定利率により、申込み時点で確定する(毎月変更、5%刻み)。
  • 特別勘定部分は、世界の10株価指数*の中で、毎年の最も高い上昇率を反映して、追加年金原資額が確定する**。一度確定した追加年金原資額は減少しない。
  • *10株価指数⇒日経平均株価(日本)、S&P、NASDAQ(アメリカ)、CAC40(フランス)、FTSE100(イギリス)、DAX(ドイツ)、IBEX35(スペイン)、AEX(オランダ)、BEL20(ベルギー)、SMI(スイス)。
    **毎年確定する追加年金原資=米ドル建て基本保険金額×10株指数の中で毎年の最高額×連動率×1/10


  • 年金支払開始日前に被保険者が死亡した場合は、米ドル建て基本保険金額(一時払保険料相当額)を最低保証。
  • 年金の種類は、確定年金・保証期間付終身年金から選択できる。
  • 年金受け取り開始を最大10年間、繰延べが可能で、為替に柔軟に対応できる。
  • 為替手数料は、円→米ドル 0.9円、米ドル→円 0.4円



●シミュレーション
<契約例>(パンフレットに載っている例)
保険料:300万円、円入金レート:1米ドル=110円
基本保険金額(一時払保険料):27272.73米ドル
連動率B:60%の場合

1995年4月1日を契約日とした場合
→特別勘定部分の追加年金原資7144.34米ドル

ここからは筆者(豊田真弓)による試算です。

<1>仮に、年金原資100%保証だった場合
27272.73米ドル+7144.34米ドル=34417.07米ドル
為替レートが加入時と変わらなかったとすると、条件より、加入時のTTM(仲値)は1米ドル=101円、TTSは1米ドル=97円と推測できるので・・・
34417.07米ドル×97=3,338,456円
利回り 1.12%

<2>年金原資が最大の135%保証だったと仮定すると
27272.73米ドル×1.35+7144.34米ドル=43962.53米ドル
43962.53米ドル×97=4,264,365円
利回り 4.21%

つまり、為替が全く同じだったとして、保証率によって、利回り1.12〜4.21%の範囲になることがわかります。

〔総合評価〕(5段階)☆☆☆
一般勘定+特別勘定で運用される米ドル建て個人年金で、一般勘定で基本年金原資を確保しつつ、特別勘定で世界の10株価指数の中でその年の最も高い上昇率を反映して追加年金原資額が確定する・・・。外貨建て個人年金の中でもちょっと気になる商品です。

為替手数料は往復で1.3円と、標準的な外貨預金よりは安めなのですが、外貨入金ができないため"塩漬け米ドル"の運用には使えない点は残念(米ドルのまま出金はできる)。
基本は為替投資なので、10年後に加入時より1.3円以上円安・米ドル高が進んでいれば、さらに為替差益も望めます。反面、円高・米ドル安になっていれば、為替差損も発生します。その場合、受け取りを据え置いて、様子を見ながら円に戻すか、最悪は外貨預金口座に外貨のまま送金して、外貨のまま使用することを考えてもいいでしょう。

世界経済に関心が向く点ではユニークな商品ですが、保障機能は全く不要で、運用面だけに注目する人の場合は、直接、米国債を購入した場合と比較して検討する必要があるでしょう。

(2006年2月28日現在)
ファイナンシャルプランナー 豊田眞弓









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