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解約返戻金のある医療保険の比較


最近の医療保険は、保険料の安さが魅力で、60日型で解約返戻金なしというものが主流になってきています。
解約返戻金なし、ということは掛け捨てということ。

もちろん、安い保険料で最低限の保障を確保するには適していますが、もっと保険料を支払える余裕のある人であれば、60日間程度の保障よりも、入院が長引いた場合の保障を備えておきたい、という希望もあるでしょう。

今回は、解約返戻金があり、比較的一入院の日数が長いものを取り上げてみました。



■解約返戻金で、将来の医療費に備える手も


終身の医療保障が安心、と言われていますが、60日型で日額1万円の場合、一度の入院給付金でもらえるのは60万円が限度。手術給付金が加わっても80万円程度です。

もちろん、何度入院するかはわからないので断定はできませんが、この程度の給付金であれば、医療費分を貯蓄で準備できてれば、医療保険を一生涯続ける必要もないでしょう。

ただし、若い頃には、保険があった方が安心と考えるのであれば、将来の解約を視野に入れて、解約返戻金ありのタイプを選べば、将来の医療費分の貯蓄準備にもつながります。

たとえば、ソニー生命の総合医療保険の場合、40歳男性が60歳払い済みで加入し、70歳時に解約すると、8割弱の保険料が戻ってきます。

日額1万円で契約していれば、その額は約300万円。この金額を、その後の医療費に充てると考えることもできます。

■解約返戻金ありを考えるのであれば、返戻率が重要


上記のような利用方法を考えるのであれば、当然ながら将来どのくらいの保険料が戻ってくるのか、その返戻率が重要になります。

保険料の支払いに余裕があるのであれば、毎月の保険料よりも返戻率が重要になりますので、金額を確認しておき、いつ頃の解約がよいのか目安をつけておくことも必要です。

解約を前提として考えると、ソニー生命の総合医療保険の場合、70歳以降の医療費相当分を準備できるとともに、加入している30年間は保障があるということです。

手厚い保障内容であり、さらに、1年あたりの保険料を換算してみると、意外にもお手頃なこともわかります。

■あくまでも、資金余裕のある人ではないと厳しい


たとえば、アリコジャパンのリターンズは、払込終了時に、払込保険料全額が返還され、さらに保障は終身で続くというものです。しかし、その保険料はかなり高くなります。

結果的に、保険料をあまりかけずに保障を得ることはできますが、そのためには、かなりの金額を固定化してしまい、他には利用できなくなってしまいます。

住宅ローンの支払いや、教育費などに優先的に回さなくてはならないお金は利用できません。

解約返戻金がある医療保険は、あくまでも資金余力のある人向けと考えられます。

ただ、資金余力があるのであれば、このような保険を利用するのも良いのではないでしょうか?

掛け捨ての割安な保険ばかりに目を向けるのではなく、自分のニーズと資金力にあった保険を選ぶことも大切なことでしょう。

ファイナンシャル・プランナー(CFP®)高田晶子
(2008年9月現在)






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