Q&A200902 保険会社破綻時の特別勘定は?

生命保険比較 保険選びネット

生命保険■独断解説

Q&A200902 保険会社破綻時の特別勘定は?


【あんしん生命】
メディカルキット 保険料全額戻る医療保険
【保険選び方のノウハウ…当サイトおすすめ記事】
ネット生保 保険無料相談 保険ショップ

9731    

保険会社破綻時の特別勘定の扱いは?

Q もしも保険会社が破綻した時、変額年金や変額終身保険などの特別勘定はどのような扱いになるのでしょうか? 一般勘定とは切り離されているので、特別勘定には影響がないと考えていいのでしょうか?

A 保険会社が破綻したときは、特別勘定にも影響が出ます。

破綻時のスキーム


まずは、保険会社が破綻した時のスキームについて整理しておきましょう。

生命保険会社が破綻した場合でも、契約は契約者保護制度により一定の保護を受けます。外資系であっても、国内で営業する生命保険会社はこの制度の対象となります。

生命保険会社が破綻した時、契約が継続できる仕組みは次の通り。
まず、「救済保険会社」が現れた場合は、合併等により、破綻した保険会社の契約は救済保険会社に移され、継続できます。 救済保険会社が現れなかった場合は、保護機構が設立する「承継保険会社」に契約が引き継がれます(場合によっては、保護機構本体が引き受けることもあります)。

契約が引き継がれると同時に、責任準備金(将来の保険金等の支払いに備え、保険会社が積立てている準備金)の削減が行われることもあります。これは、破綻時の責任準備金の90%までは保護機構によって補償されるものの(全保険会社の過去5年の年平均利回りを基準に定められる基準利率を常に超えていた「高予定利率契約」だった場合を除く)、残り10%は、破綻した生命保険会社の債務超過の状態次第で決まるためです。

さらに、予定利率の引き下げ等の契約条件が変更される場合もあります。
責任準備金削減と予定利率ダウンの影響は、一般的に、終身保険、養老保険、個人年金保険、こども保険など貯蓄性が高いものほど大きくなり、保障性の高い定期保険や医療保険などでは小さくなります。また、予定利率が高い契約ほど保険金額などの減少幅も大きくなるほか、加入期間が同じ契約でも、満期までの期間が長いほど影響が大きくなります。

破綻で責任準備金は90%に削減され予定利率も下がった場合のイメージ図



(生命保険文化センターのサイトより)

特別勘定の場合は?


保険商品のうち、変額終身や変額年金の場合、一般勘定と切り離された特別勘定で運用されています。特別勘定が複数あるタイプでは、契約者は、タイプを選択、あるいは組み合わせを決め、その運用結果の責任を負います。

特別勘定自体の運用は専門家が行うなど、性格的には投資信託に似ているのですが、投資信託が、証券会社や運用会社、信託銀行のいずれが破綻しても影響を受けないのに対し、特別勘定は保険会社の破綻の影響を受けます。保険会社の破綻時には、特別勘定といえども、責任準備金の削減の対象にもなるのです。

金融商品として考えると、運用リスクを負っている上に、破綻リスクまであるのは違和感がありますが、「保護の仕組みとしてそのような契約になっているから」(生命保険文化センター広報部)とのことでした。

保険コンサルの方でも、破綻時に特別勘定は減額の対象外と勘違いしている方もいるようです。この機会に確認しておきたいものですね。

2009年2月28日
ファイナンシャルプランナー 豊田眞弓






マネーカウンセリングネット「Wealth」


生命保険比較 生命保険比較









住友生命/ 明治安田生命/ がん保険比較・ガン保険/ /セミナー講師

生命保険
この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。


保険プロ情報
保険ゼミ
自動車保険 比較
注目ページ一覧

生命保険 注目商品情報 生命保険 比較
保険を探す前に…保険は怖い
保険業界大変革であなたは
学資保険で騙された
転換設計書で騙された
ネット生保も信じるな(外部リンク)
年金104万円のはずが54万円
生命保険のコンサルタント
保険の入り方
ネット生保
保険ショップ
保険無料相談
外資系生保
FP相談
必要保障額
告知義務
相続対策保険
大手生保
生保レディ
転換・下取り
保険乗り換え
保険解約
見直し相談は
提案書読解術
節税生命保険
保険の種類ごと
医療保険
ガン保険
学資保険
団体保険
引受緩和型
死亡保険
終身保険
所得補償保険
収入保障保険
生命保険生命保険の見積り
生命保険ランキング
生命保険資料請求評判ランク
掛捨ての通販生命保険
生命保険会社別の目次
保険の無料相談紹介
保険相談
保険マンモス
あなたのFP
MONEYMO
生命保険選び方
ライフプラン
保険販売とは
通販と営業マン
Google
商品名・会社名・保険
用語…なんでも検索

Webから検索 当サイトから検索
生命保険 注目商品情報 生命保険 比較
注目ページ一覧

気になる保険商品 商品名種類目的検索
保険会社別商品検索
保険商品の比較リスト
FPによる比較一覧
FPによる注目商品
各商品の設計書実例
知らないと損
FPによる保険情報
AAA-本音のアドバイス
大地一成の一刀両断
bird管理人の保険知識
生命保険トピックス

サイト運営元
プロ向メルマガ
who? 管理人

スーパーおすすめサイト
2006年度総合大賞受賞サイトです



あんしん生命資料請求
  • 使わなかったら払った保険料が全額戻ってくる医療保険

保険ショップインフォ
  • 地域から探す
  • 保険ショップの使い倒し方

保険ショップ