Ｑ＆Ａ200908　手術給付金の給付対象比較住友生命

生命保険■独断解説

Ｑ＆Ａ200908　手術給付金の給付対象比較

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手術給付金の給付対象は商品によって異なる

医療保険や入院関係の特約に見られる「手術給付金」。漠然と、手術したらもらえるのだろうな、という認識があると思いますが、多くは手術の種類が限定されています。

つまり、手術をしたからと言って、給付金がもらえるとは限らないのです。また、手術によってもらえる金額も異なります。

しかし、最近は保険会社ごと、または商品ごとに、この手術給付金の支払い対象や金額がまちまちになってきました。ご自身が加入している保険の手術給付金の範囲や、金額を確認しておくことも大切です。

●従来多かったのは、約款で定めた８８項目が支払い対象

従来は、「手術の種類によって、入院日額の１０倍、２０倍、３０倍を手術給付金として支払う」というものが多く見られました。

そして、手術の種類は約款で通常８８項目が定められています。とは言え、約款に書かれている手術の種類は、なかなか素人では理解できないものです。

保険会社側の説明で、よく「支払われない事例」、つまり約款には入っていない例として挙げられるものに、次のようなものがあります。

扁桃摘出手術
皮膚の良性腫瘍摘出術
手指足指の骨折に対する手術
骨折の手術に伴う抜釘術
子宮頚管ポリープ切除術　
検査のための手術

健康保険は使えるが、保険会社の手術給付金の対象にならないものもあれば、健康保険には該当しない放射線治療なども８８項目の中に含まれているなど、健康保険の対象となるものとならないものが混在しており、複雑です。

また、約款で定めたものが支払い対象になるものの、給付金は一律２０倍というようなものもあります。

●約款で定めたものおよび健康保険の対象となる手術が支払い対象となるもの

上記の約款で定めたもの以外の手術で、健康保険の対象となる手術（ただし、入院を伴うもの）について、手術見舞金等で支払い対象となるものです。

＜商品例＞

■ドクターOK（住友生命）

約款所定の手術は、１０倍、２０倍、４０倍、それ以外の入院を伴う手術で健康保険の対象となるものには一律２．５万円（入院日額５千円の場合）。

■セルフガード（アクサ生命）

約款所定の手術は、１０倍、２０倍、４０倍、それ以外の入院を伴う手術で健康保険の対象となるものには入院日額の５倍。

■健康のお守り（損保ジャパンひまわり生命）

約款所定の手術は、１０倍、２０倍、４０倍、それ以外の入院を伴う手術で健康保険の対象となるものには入院日額の５倍。

●健康保険が適用となる手術が支払い対象となるもの

原則、健康保険が適用となる手術であれば支払い対象となる

＜商品例＞

■じぶんへの保険（ライフネット生命）

治療を目的とした１泊以上の入院を伴う健康保険の対象となるすべての手術が対象。手術の種類に関係なく一律の給付金。

■マイメディカルEX（ニッセイ）

健康保険の対象となるすべての手術が対象。入院日額１万円の場合、１泊２日以上の入院を伴う手術は２０万円、外来または日帰り入院の場合の手術は５万円、放射線治療の場合５万円。

■新EVER（アフラック）

健康保険の対象となるすべての手術が対象。入院日額１万円の場合、入院を伴う手術は１０万円、外来の場合の手術は５万円、開頭・開腹・開胸手術などの重大手術は４０万円。放射線治療の場合は１０万円、先進医療一時金１０万円も基本プランに含まれる。

健康保険の対象となる手術であれば手術給付金が出るものは、給付範囲は広いものの、従前のタイプのものよりも手術の種類によっては給付金が少なくなる場合もあります。

どのタイプの保障がよかったかは、どのような手術を受けたのか、入院はしたのかなどによって異なります。結果次第というわけです。

最近は、商品ごとに手術給付金の内容、給付金額が異なってきていますので、「加入していたのに出なかった」という不満にならないよう、内容を十分確認するようにしましょう。

2009年8月

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ファイナンシャル・プランナー（ＣＦＰ）
高田晶子

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