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終身型引受基準緩和型医療保険の比較(2009年12月現在)

今回は、終身型の引受基準緩和型医療保険について取り上げます。

■引受基準緩和型医療保険とは?



「引受緩和型医療保険」は、持病・既往症をかかえていたり、現在、病気で通院、服薬中であっても申し込める医療保険です。告知の項目数がかなり絞り込まれていることから「限定告知型医療保険」ともいいます。

加入前に発病していた病気でも保障されますが、ただし、加入後1年間は給付金が50%に抑えられます。その後、1年経過すると100%の保障となります。定期型と終身型がありますが、今回は保障設計をしやすい終身型を中心にとりあげました。

引受基準緩和型医療保険は通常の医療保険では入りにくい人を対象にしているため、一般の医療保険よりも保険料は高めになっています。アフラック「やさしいEVER」の例では、「EVER」に比べ、保険料はおよそ2倍近く高くなっています。


■保障内容の比較



終身型の引受基準緩和型医療保険3商品を比較したのが下表です。

3商品を比較すると、加入年齢はアリコジャパン「ずっとあなたと」が30歳からと早くから入れるという特徴があります。アフラック「やさしいEVER」やアメリカンホーム保険「持病の方も安心"みんなのほすピタる"(終身型)」が40歳以降を対象にした、どちらかというとシニア保険のイメージがあるのですが、「ずっとあなたと」は持病がある30代にも可能性を広げた商品といえます。定期型には20代で入れるタイプもありましたが、終身型は当初はありませんでした。

保険期間については、「やさしいEVER」のみ「ケガ入院は90歳まで」となっていますが、他の2商品は病気入院・ケガ入院とも終身となっています。

告知項目が最も少ないのは「ずっとあなたと」ですが、告知項目が少ない=審査がゆるいというわけではないため、この数だけでは何も言えません。告知項目の比較表については後述します。

保障内容については、入院給付金5000円で比較していますが、入院給付金の給付条件が、「やさしいEVER」と「ずっとあなたと」が「日帰り入院から保障し、1入院60日、通算1095日」となっています。「持病の方も安心"みんなのほすピタる"(終身型)」のみ、通算給付日数が1000日となっています。いずれも、契約1年以内の入院では、給付は半額になります。一方、手術給付金については、3商品とも入院日額の10倍のみと同じで、やはり、契約1年以内は半額になります。

商品名引受基準緩和型やさしいEVER持病の方も安心"みんなのほすピタる"(終身型)ずっとあなたと
保険会社

アフラック

アメリカンホーム保険

アリコジャパン

加入年齢

40〜80歳

40〜80歳

30〜85歳

保険期間

終身(ケガ入院は90歳まで)

終身

終身

健康告知項目数

6項目

4項目

3項目

加入例
 
入院給付金(日額)日額5000円(日帰り入院から、1入院60日、通算1095日)(契約1年以内は半額) 日額5000円(日帰り入院から、1入院限度60日、通算限度1000日)(契約1年以内は半額)日額5000円(日帰り入院から、1入院限度60日、通算限度1095日)(契約1年以内は半額)
手術給付金(1回)5万円(契約1年以内は半額)5万円(契約1年以内は半額)5万円(契約1年以内は半額)
保険料40歳男性

4270円

4315円

4160円

40歳女性

4270円

3930円

3640円

50歳男性

5730円

5615円

5275円

50歳女性

5730円

4925円

4405円



■告知項目の比較



告知項目の比較も見てみましょう。商品によって3〜6項目となっていますが、前述のように、告知が少なければ、シンプルでわかりやすい印象を与えるものの、少なければいいというものではないと思われます。告知になくても、注意書きなどに「現在入院中の方はお引き受けできません」といった記載がある場合もあり、告知項目が審査の厳しさ・ゆるさを示すものではないためです。

いずれの会社にも、「ご職業や現在ご契約中の医療保険・医療特約の入院給付金日額との通算などにより、ご契約をお引受けできない場合があります」といった注意書きはあり、危険な職業が加入しにくかったり、一定以上の入院日額をつけられないという前提はあります。

告知項目を見比べると、まず「最近3ヵ月以内に医師による検査または診察により入院または手術をすすめられたことがありますか」といった質問があり、これはほぼ同じです。ガンについて3商品とも引き受けないのもほぼ同様です。

違いがみられる点は2つで、まず1つは過去の入院についての項目。2商品が「過去2年以内に入院したこと、または手術を受けたことがありますか」といったシンプルな内容であるのに対し、「やさしいEVER」は3項目聞いています。よく読むと、難病・糖尿病以外の入院で、長期入院を伴わないものについては引き受ける余地を残すためではないかと思われます。2年以内の入院をここで排除してしまうことを考えると、やや間口が広めといえそうです。

もう1つは、「持病の方も安心"みんなのほすピタる"」では、要介護の状態であれば引き受けないことを明示している点でしょう。

告知項目
 引受基準緩和型やさしいEVER持病の方も安心"みんなのほすピタる"ずっとあなたと
告知項目
 

現在、入院中ですか?

 

 

最近3ヵ月以内に、入院(正常分娩による入院は除く)・手術(帝王切開・内視鏡手術・レーザー手術なども含む)・検査を医師にすすめられたことがありますか?

最近3か月以内に医師による検査または診察により、入院または手術をすすめられたことがある。

最近3ヵ月以内に医師による検査または診察により入院または手術をすすめられたことがありますか。

過去2年以内に、下記の病気で入院したことがありますか?
・脳卒中・心筋梗塞・狭心症・不整脈 ・気管支喘息・リウマチ・こうげん病・かいよう性大腸炎・クローン病

過去2年以内に病気やケガで入院したこと、または手術を受けたことがある。(正常分娩は除く)

過去2年以内に病気やケガで入院をしたこと、または手術を受けたことがありますか

過去2年以内に、上記3以外の病気で合計90日以上の入院をしたことがありますか?

過去2年以内に。糖尿病(高血糖や糖尿病の疑いを含む)で入院したことがありますか?または糖尿病の合併症(綱膜症、腎症、下腿皮膚潰瘍)で診察を受けたことがあリますか?

過去5年以内に、下記の病気や異常で通院(診寮・検査・治療・投薬)をしたことがあリますか?
*がん(悪性新生物)・心臓病、動脈の疾患(心筋梗塞・狭心症・不整脈を除く)・慢性肝炎・肝硬変・肺気腫・肺線維症・麈肺・慢性気管支炎・慢性腎炎・ネフローゼ ・免疫不全症・原発性筋障害・精神や脳・神経の病気や異常(脳卒中を除く)

過去5年以内に、ガン※1または肝硬変と医師に診断されたことがある。あるいは、過去5年以内にガン※1で入院したこと、または手術を受けたことがある。
※1悪性新生物、悪性腫瘍、肉腫、悪性リンパ腫、上皮内ガン、上皮内新生物、白血病を含みます。

過去5年以内に、ガンまたは肝硬変と医師に診断されたことがありますか。また、過去5年以内にガンで入院または手術を受けたことがありますか。
 

 

現在、公的介護保険制度における要介護/要支援の認定を受けている。あるいは、要介護/要支援の認定を申請中もしくは要介護認定に該当する状態であると医師から指摘されている。

 


以上、終身型の引受基準緩和型医療保険の比較を見てきましたが、このタイプの医療保険を検討する際には、まず一般の医療保険を申し込み、それで入れない場合に次に検討する、という順番を間違えないようにしましょう。


2009年11月現在
マネーカウンセリングネットWealth
ファミリーリスクコンサルタント、ファイナンシャルプランナー 豊田眞弓







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