Q&A201005 終身医療保険の払込期間は終身払と60歳払済?

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Q.終身医療保険の払込期間は、終身払と60歳払済とどちらがいい?


A.終身医療保険が普及し、その払込期間も選べる商品が増えてきました。医療保障も一生続くけれども、保険料の払込期間も一生となる終身払のほか、ここ数年で、60歳や65歳までなどで、払込を満了する短期払が選べるようになっています。

加入する医療保険は決まったけれど、保険料払込期間はどう選べばいいのか悩む声もよく聞かれるので、以下は、終身払と短期払の選び方を整理してみました。

●短期払を選んだ人の悩みも


まず、老後まで払い込みを続けられるかどうかが心配な人は、60歳までなどの短期払を選ぶ傾向が強いと思いますが、最近、実際に短期払を選んだ人から、以下のような悩みが聞かれはじめました。

1.不況の影響で手取り収入が大幅にダウンし、短期払の保険料負担が重荷になってしまった
2.先進医療特約など、新しい保障の特約が開発されたので、今までの契約に途中で特約をつけようと思ったら、短期払の契約では厳しいと言われてしまった(会社によって、取扱は若干異なるようです)

こうしたケースでは、保障内容を減らしたくない場合は、終身払など他の商品へ加入し直すことが考えられますが、健康状態によっては、思うように見直し出来ない場合もあるでしょう。

契約する際の注意点として、払込期間も非常に重要なポイントだと思います。ここで、短期払と終身払について、原点に戻って、メリットやデメリットを次のように洗い出してみました。

●終身払と60歳払済などの短期払のメリット・デメリットは?



このように表にしてみると、短期払は、確かに老後の保険料負担が全くなくなる点で、魅力的です。しかし、短期払にするということは、60歳や65歳までに一生分の保障の保険料を納めることになるので、若いうちから1回あたりの保険料負担が比較的高くなってしまうというデメリットがあります。収入減や教育費・住宅ローン負担などにも耐えられるかどうか、十分検討することが必要でしょう。

例えば、30代40代の人が入院日額1万円コースに契約する場合、終身払なら、毎月保険料が3000円台以下のものも多くあります。一方、60歳払済にすると、毎月保険料は、終身払の1.5倍前後に膨らむようです。更に50歳での加入になると、60歳まで10年しか払込期間がないので、60歳払済では、毎月保険料も1万円前後になってしまう商品もあります。

また、医療保険が普及した昨今は、より保障の充実をうたって、先進医療など新しい特約も開発されています。ただし、短期払で契約したものに途中で特約をつけることについて、十分対応できていない会社も見受けられます。よって、筆者は、医療の進歩に応じて医療保険も進化させていきたいと思うなら、終身払にしたほうが、特約の中途付加などで対応しやすいのではないかと思っています。

更に、短期払は、それだけ将来の保険金支払いのために責任準備金を積み上げていくことが必要で、保険会社の万一の破綻の影響も出てしまいかねません。その点、一生涯、細く長く保険料を払い続ける終身払のほうが、保険会社の責任準備金の負担も少なく、破綻の影響も少ないといえるでしょう。

●損得勘定よりも、将来への対応力で選ぶと終身払

単純に同じ保険を一生続けたとして、保険料の支払総額で比較すると、75歳程度以降まで長生きするなら、終身払のほうが60歳払済よりも負担が増えることになりそうですが、こうした支払総額は、あくまで結果論です。何歳まで人は生きるのか、途中どれだけの給付を受けるのかによって、保険のコストパフォーマンスは変わってくると思っています。

こうしてみると、保険も今現在の保険料で計算して損得を判断するよりも、今後の医療技術の進歩や、人生の変化、保険会社の経営状況に合わせて、より臨機応変にメンテナンスできる手段を選んだほうがいいのではないでしょうか?その意味で、私は終身払のほうが将来の適応力があると思い、私自身も終身払を利用しています。


(2010年4月末現在)
マネーカウンセリングネットWealth
ファイナンシャル・プランナー(CFP)吹田朝子
FP吹田のブログ:住宅ローン・保険・家計相談・マネーも心も豊かな人生

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