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低金利時代の終身保険比較(円建保険金額保証特約付きドル建て終身保険含む)


不況が続く中、家計の見直しで保険料を抑えようという動きが定番になっている中でも、終身保険は死亡保障が一生涯続く保険として根強いニーズがあります。
今回は、以前の円ベースのものだけの比較でなく、死亡時は円ベースの保険金が最低保証されていますが、途中解約では為替変動の影響を受ける終身保険も含めて、比較一覧を見直してみました。保険金は500万円で、保険料払込は60歳までの毎月保険料を
30歳男性・40歳男性の例でまとめています。




表より、500万円の終身保険でも、解約返戻した際の受取額の状況や予定利率などによって、毎月保険料に数千円の差が出てきているのがわかります。ただ、保険料が低ければいいというわけではなく、途中解約の可能性などもしっかり考慮した上で、目的に応じて絞り込んでいくことが大切です。

●終身保険の利用目的によって選び方が異なる



1.葬儀費用準備や相続税対策なら…


終身保険の利用をもっぱら葬儀費用や死亡時の相続税対策と考えているのでしたら、途中で解約する可能性が低いことから、払込期間中の解約返戻金が7割にダウンしてしまう低解約返戻金型も候補に入れていいでしょう。

しかし、注意したいのは、最近は家計収入がダウンしてしまい、保険料負担も継続するには辛く、途中解約や払済保険への変更も低解約返戻金型で不利になってしまうという人が増えていることです。それを避けるなら、長期的な保険料支払の負担を考えて、保険金300万円程度の無理ない負担でスタートするほうが安心ではないでしょうか。

特に途中解約を考えずに保険料を抑えたいなら、円建てで保険金額が最低保証されており、運用はドルベースで予定利率が最低3%約束されているアリコジャパンの「My Future(円建保険金額保証特約付新終身保険(米ドル建))」も候補になると思います。ただし、この商品は、支払う保険料から維持コスト分を差し引いた積立部分が、米ドル換算で運用されるので、為替変動の影響を受けます。途中解約については約束される金額がなく、しかも保険料払込期間中は本来の解約返戻金の7割に削減されてしまいうので、ずっと続ける保険として付き合っていく気持ちが必要だと思います。

2.途中で解約返戻金を使う可能性があるなら


一方、終身保険でも、途中で介護など必要なときにいつでも解約できるように考えておきたいなら、解約返戻金が減額されてしまう低解約返戻金型ではない終身保険で、予定利率が比較的高い商品を選ぶことになるでしょう。

先日も、老人ホームの入居金や相続前の土地の売買などで、終身保険の解約返戻金を使い、投資信託を解約せずにすんでよかったという声がありました(予定利率も以前の契約で、ある程度高い保険でしたが)。

家庭によっては、今の預貯金では金利の低さに不満だったり、途中で引き出せて貯めにくいという人、また、株式や投資信託などでの運用に抵抗がある人には、半ば強制的に準備できる終身保険は利用価値があると思います。死亡保障のみでなく解約返戻金(キャッシュバリュー)も視野に入れて選ぶのなら、現時点では、積立利率変動型終身保険(ソニー生命など)が候補になるでしょう。

ただし、保険料は家計支出では固定費になるので、家計の足かせにならないようバランスをとることが重要です。生活スタイルや収入の水準、家族構成や住まいなどによって異なりますが、保険料支出全体が手取収入の10%超えが、家計が厳しくなるアラームといえるでしょう。

終身保険は、死亡保障のベースとしていつの時代も大切な役割を担っていると私は思います。しかし、最近は表のように、様々な条件がついて新商品が開発されているので、最低保証されている部分は何か、変動要素は何か、そして、途中解約時のリスクについては必ず確認して、自分たちの目的に合わせて、将来の家計収支の変化に対応できるものを選ぶことが何より重要です。

2010年6月現在

ファイナンシャル・プランナー(CFP)吹田朝子
STコンサルティング有限会社
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