保険比較201102 終身医療保険(基準緩和型)の比較アメリカンファミリー

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保険比較201102 終身医療保険(基準緩和型)の比較


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終身医療保険(限定告知型・引受基準緩和型)の比較



最近は、若い方でも薬を飲んでいるなどで、通常の医療保険の加入に条件がつく例などが増えてきたような気がします。

従来は、40代以上などが対象となりがちだった告知内容がゆるい医療保険(限定告知型・引受基準緩和型医療保険)ですが、30代、そして20代から加入できるものも増えてきました。

そこで、告知内容の違いや保障内容の違い、そして保険料の水準を一覧で見れるように整理し、最後に選び方をまとめてみました。

●共通点は、1年目の給付額が半額になること



終身医療保険(引受基準緩和型)は、一覧表のように多くの会社が取扱い始めていますが、共通点は、給付内容が入院でも手術でも半額になることです。

これは、健康状態が不安な人を対象にしている分、加入直後の入院や手術のリスクが高くなることに備えて、出口である給付額を絞っているのです。

そのほかの内容は、商品によって、入院給付の対象も、手術給付の内容も、告知の内容も様々です。



●手術給付や保障内容と保険料の関係



私は以前から、医療保険は入院給付金よりも、手術給付金のほうがまとまった額になるので、手術給付金に注目してきました。

今回の一覧表でも、手術給付金が入院日額の10倍一律のタイプとそれ以外とに別れており、保険料にもその差が出てきています。

手術給付金が10倍一律のものは、給付時の審査もシンプルなので、保険料が低めになっているのがわかります。一方、15倍以上の給付内容のものや、手術の種類に応じて10倍・20倍・40倍という内容のほうは、保険料が高めにならざるを得ないといえるでしょう。

また、無事故給付金があるものは、保険料が高めになってきますが、これだけの保険料を負担する家計力があり、今後、健康に気をつける目標として無事故給付金をモチベーションアップに利用したいという人には使える商品でしょう。

中でも、富士生命の商品は、5年ごとに入院日額の20倍の無事故給付金がついているわりには、比較的保険料が抑えめといえます。

●告知内容と保険料の関係



また、告知内容について、表のように横にならべてみると、私の予想以上に各社が様々な基準で審査していることがわかります。質問項目は3つから5つとバラけていますが、その内容は、大きく次のような視点になっています。

  1. 過去2年以内の状況(入院・手術の状況から、糖尿病の疑いまで)
  2. 過去5年以内の状況(がんの入院・手術のみ・肝硬変の診断・がんと肝硬変両方・がんと肝硬変・慢性肝炎、更に多くの特定の病気まで様々)
  3. 最近3ヶ月以内の入院・手術や医師の勧め
  4. 現在、がんや肝硬変の診断か疑い
  5. 現在までに公的介護保険の要介護・要支援(現在、申請中も含むかなど)


特に、過去5年以内について聞かれている内容は、がんについてのみ問われている会社(アリコジャパン、住友生命、三井・アクサ生命)から、がんや肝硬変、心疾患以外にも病気の範囲を広げている会社(AFLAC、オリックス生命)があり、告知内容が厳しいほうが保険料が低いという傾向があります。

オリックス生命の保険料の安さが光りますが、よくみると、アリコジャパンは、告知内容が3つと緩めで、保険料が比較的低い水準といえるのではないでしょうか。

●医療保険の選び方・活かし方は・・・



薬を飲み始めてはじめて医療保険のニーズを感じる人もいる中、告知内容がゆるい医療保険の保険料がここまで下がってきたのは、ある意味、各社の競争の結果だと思います。

でも、ちょっと薬を飲んでいるからといって、すぐにこうした限定告知型・引受基準緩和型の医療保険に飛びつくのは、まだ早すぎます。まずは、通常の医療保険の告知をして、その結果を待ってから、これらの商品の検討をはじめても遅くはありません。

貯蓄が生活費の1年分は予備用に確保できているのなら、そもそも医療保険に頼らなくてもいいかもしれません。

また、住宅ローンの返済中は、貯蓄はあまり減らしたくないから、その間だけという使い方として、こうした医療保険を利用する方法もあるでしょう。

期間限定なら、10年更新型もあるので、準備や検討する優先順位としては、貯蓄⇒足りない分の補完として通常の医療保険⇒厳しいなら限定告知型医療保険(目的によって、終身型か10年更新)をという絞り込みの仕方をすると、納得がいくのではないでしょうか。

(2011年1月末現在)

吹田朝子
ファイナンシャル・プランナー・1級ファイナンシャルプランニング技能士
STコンサルティング有限会社
住宅ローン|保険|家計相談|心もマネーもWealthな人生
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