商品比較201104 収入保障保険の比較三井住友海上きらめき生命

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商品比較201104 収入保障保険の比較


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9793  三井住友海上きらめき生命  

収入保障保険の比較



死亡保障を合理的にカバーするための商品として、収入保障保険が注目されています。

二重課税の問題も解決し、より安心して利用できるようになりました。

無配当、解約返戻金なし、リスク細分型の広がりで、同じ収入保障保険でも、保険料に開きが見られるようになっています。

●収入保障保険とは?


収入保障保険は、被保険者が亡くなった場合に、当初設定した年金額が遺族に支払われる保険です。一定期間の死亡保障であるため、定期保険の一種ですが、一般的な定期保険と違い、受取総額が加入当初をピークに、年数が経過するにつれて徐々に減っていきます。年金ではなく一括受け取りも選択できますが、その場合は、年金受取総額よりも少ない金額になります。

保険会社によっては、「家族収入保険」「家計保障定期保険」などといった呼び方をしているものもあります。

単体の商品のほかに、特約もあります。国内生保などの特約には、被保険者が亡くなると「○年間」年金が給付されるタイプと、「満期まで」年金が給付されるタイプがあります。

一方、単体の方は、被保険者が亡くなると「当初の満期までの期間」年金が給付されるタイプで、しかも、「最低でも○年分は受け取れる」という最低保証期間が設定されます。最低保証期間の年数は、1、2、5、10年間など、商品によって1つの商品でもいくつか用意されているものもあり、ニーズに合わせて選択できるようになっています。

■リスク細分型も増加


今回は、主な収入保障保険として、6社の商品を取り上げました。このほかにも、たとえば、ネクスティア生命「カチッと収入保障」といった商品もあります。

日本興亜生命や三井住友海上きらめき生命では「リスク細分型」になっていて、有利になる条件に該当する方ほど、保険料が安くなります。

リスク細分型は、リスクの低い人に安い保険料を提供する仕組みで、自動車保険などではすでに定着している考え方です。

最も細分化の項目数が多いのは三井住友海上きらめき生命で、そのポイントは下記の通りになっています。

・優良体


健康状態が通常の保険契約の引受基準を満たし、かつ血圧値・体格(BMI=ボディ・マス・インデックス値[体重(Kg)÷{身長(m)×身長(m)}])が所定の範囲なら保険料が安くなります。

・非喫煙者基準


タバコを吸わない方(過去1年間非喫煙の方)は、保険料が安くなります。

・優良運転者(ゴールド免許)


自動車保険の契約等級が12等級以上の方かゴールド免許の方、あるいはそもそも運転免許を持っていない方は保険料が安くなります。

以上3つの項目により、下表のように7つのパターンに分けられます。最も保険料が安くなるのは、「ゴールド免許を持つ非喫煙で優良体の方」です。ゴールド免許でなく、煙草も吸う標準体の方と比べると、3割強安くなっています(同社比)。

■主な6商品を比較



下表は、65歳満期で、年金額月20万円、最低保証2年と5年という条件で保険料を比較したものです。被保険者の年齢は30歳と40歳の男性。ネクスティア生命「カチッと収入保障」は、年金額が15万円までしかなく、表の中には入れていません。

6商品を比較すると、次のような結果になっています。前提となる条件次第で、有利な保険会社・商品がばらけているのがわかります。
<非喫煙・優良体・ゴールド免許>
最低保証2年・・・30歳男:三井海上きらめき生命
40歳男:損保ジャパンひまわり生命
最低保証5年・・・損保ジャパンひまわり生命
<非喫煙・優良体>
最低保証2年・5年・・・損保ジャパンひまわり生命
<非喫煙・標準体・ゴールド免許>
最低保証2年・5年・・・三井海上きらめき生命
<非喫煙・標準体>
最低保証2年・5年・・・三井海上きらめき生命
<喫煙・優良体・ゴールド免許>
最低保証2年・30歳男・・・三井海上きらめき生命
最低保証2年40歳男・5年30歳・40歳男・・・オリックス生命(最低保証期間は1年)
<喫煙・優良体>
最低保証2年40歳男・・・ソニー生命
最低保証2年30歳男・5年30歳・40歳男・・・オリックス生命(最低保証期間は1年)
<喫煙・標準体>
最低保証2年・5年・・・オリックス生命(最低保証期間は1年)

保険料は下表のとおりですが、年金月額や保険期間、性別などによっても優劣は変化しますので、実際に契約される場合には、実際の条件で複数の試算をしてもらって比較するといいでしょう。また、「健康体」「非喫煙」の基準なども各社で異なる点も注意が必要です。








2011年3月27日現在


ファミリーリスクコンサルタント、ファイナンシャルプランナー 豊田眞弓
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