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ケアード(無配当医療保険10)」(AIGエジソン生命)


この数年、入院給付や手術給付を中心としたシンプルな保障で手ごろな保険料の医療保険が多く登場してきました。しかし、その一方で、医療保険に入っていても給付が出ないというような事例や不満も聞くようになりました。ここでは、給付内容を選んで充実できる医療保険として、昨年の1月より販売開始されたAIGエジソン生命の「ケアード(無配当医療保険10)」を取り上げ、以下のように整理してみました。

●「ケアード(無配当医療保険10)」の特徴

手術給付金の保障範囲が広い



一般のシンプルな医療保険は、手術給付金の給付対象が、「約款で定める88種類の手術」に制限されており、例えば、扁桃摘出術のように公的医療保険の対象となる手術でも、医療保険から手術給付金が受け取れないなどが指摘されていました。
しかし、下のイメージ図のように「ケアード(無配当医療保険10)」は、従来の約款の対象とならない手術でも、公的医療保険の対象となる手術なら給付の対象としています。ただし、給付金額は入院日額の5倍と少額ではあります。



先進医療の技術料が通算2,000万円まで保障(特約を利用)



ガン治療で話題になる陽子線治療や重粒子線治療などの先進医療の技術料は、公的医療保険の適用外で全額患者の自己負担となってしまいますが、「先進医療保障特約」を付加することで、その技術料が通算2,000万円まで一生涯保障されます。
他の医療保険の特約では通算1,000万円までが多く、上限金額の多さは目を引きますが、先進医療の対象となる治療は限られるため、安心を買う程度の目的で選ばれるといいのではないでしょうか。
なお、同社のHPでは、先進医療について医療機関も指定され、その技術の種類も変化しているなど丁寧な説明があり、わかりやすいと思います。

移植医療を受けた場合には移植医療給付金を受け取れる(特約を利用)



心臓、肺、肝臓、腎臓など特定の移植術も、経済的な負担が気になる大がかりな手術ですが、「移植医療保障特約」を付加することで、所定の給付金(例えば、腎臓移植術・骨髄移植術は300万円、2回目以降は100万円など)を受け取ることができます。通算500万円まで保障されますが、保険期間は払込満了時までか、80歳までです。

その他、選べる特約が充実している



既に挙げた特約の他にも、以下のような特色のある特約があり、自由に付加できます。
・「入院初期保障特約」・・・1〜4日以内の入院では入院日額の6倍、5日以上の入院では15倍が受け取れる
・「女性医療保障特約」・・・女性疾病による入院給付金、乳房・子宮・卵巣・卵管にかかわる所定の手術を受けたときに支払われる女性特定手術給付金、さらに乳房再建給付金がセットになっている。この特約を付けると商品名は女性向けの「ケアードf」になります。
・「三大疾病」に関わる2種類の特約・・・悪性新生物と急性心筋梗塞・脳卒中で治療を目的に入院した場合、1回につき50万円というまとまった金額を受け取れる特約と入院日数に応じて給付を受け取れる特約があります。給付条件が、入院した場合とあるので、従来の三大疾病保障の給付条件よりわかりやすいといえるでしょう。

●保険料水準は?


以下の例で、保険料をチェックしてみました。1入院60日型は、比較的リーズナブルな負担といえるでしょう。



ただし、1入院の支払限度日数が60日型と124日型を比較すると、保険料の差が大きく感じられます。単純な比較は難しいですが、例えば、損保ジャパンひまわり生命の商品は、入院給付日額1万円、先進医療技術料が通算1000万円までの保障で、男性30歳60日型3,390円、120日型3,800円、女性30歳で60日型3,510円、120日型3,890円となっているので、「ケアード(無配当医療保険10)」の124日型はそれに比べると少し高い印象です。

●保険商品格付け


「ケアード(無配当医療保険10)」☆☆☆☆

シンプルな基本保障をベースとしながら、豊富な特約から保障内容の選択が可能な商品と言えます。給付の基準やHPの説明なども比較的わかりやすいと思います。

この商品は、医療保障は最低限で貯蓄と併用する人や、ニーズに応じて保障を充実させたい人など幅広く対応できるでしょう。

なお、医療の進歩に応じて、特約を途中で付けるなどメンテンスもしやすいように、今回は終身払で保険料などをチェックしましたが、1入院124日型の保障が保険料面で比較的高めに見えるので、星は4つとしました。

★こんな人に向いている!


シンプルかつリーズナブルな負担で、医療保障を確保したい人。ある程度の貯蓄と並行して医療費対策を考えたい人が向いているでしょう。
また、既にシンプルな医療保険に加入している、あるいは共済に加入している人にとっても、特約などを充実させて、必要な保障を上乗せする選択肢にもなるでしょう。

★こんな人は慎重に



長期の入院に備えたい方は、1入院の支払限度日数について他社の120日型などの商品とも比較して検討したほうが、より納得できるでしょう。

(2011年2月末現在)

吹田朝子
ファイナンシャル・プランナー・1級ファイナンシャルプランニング技能士
STコンサルティング有限会社
住宅ローン|保険|家計相談|心もマネーもWealthな人生
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