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掛け捨ての死亡保障比較(2011年版)


先日、FP相談のときに、お客様が「40歳くらいになると体を気付けなくては・・・。自動車でゴールド免許なら保険料安いのと同じような保険あるといいのに・・・」と冗談まじりにつぶやいていました。ちょうど生保分野についても、「掛け捨ての死亡保障の商品なら、結構ありますよー。」と言いながら、お見せしたのが以下の表です。

今回は、掛け捨ての死亡保障について、逓減定期保険、収入保障保険、一般の定期保険の違いを一覧にし、2009年版をリニューアルしています。なお、2009年版はこちら

全体的に過去を振り返ると、保険料は同じ条件なら下がる傾向にあり、最近は、健康体割引の種類はそのままで、逓減定期保険の逓減割合など死亡保障のバリエーションが増えてきているのを感じます。

 ●死亡保障を掛け捨てでリーズナブルに得られる商品(2011年7月現在)

 逓減定期保険 収入保障保険
会社名ソニー生命三井住友きらめき生命ネクスティア生命三井住友きらめき生命メットライフアリコ
商品名

逓減定期保険T型

逓減定期保険

カチッと収入保障

GK生命の保険
収入保障保険

収入保障保険 解約返戻金抑制型

死亡保障内容

契約当初3000万円
年150万円ずつ逓減、17年目からは600万で一定(40歳の場合)

契約当初3000万円
第1保険期間3/5:逓減限度割合70%

契約当初総額
3000〜3120万円相当 
最低保証月数はないが、無事故保険金あり

契約当初総額
3120万円相当
受取額毎月13万円
給付最低保証5年分 

契約当初総額
3120万円相当
受取額毎月13万円
給付最低保証5年分

保障期間

25年(30歳)
20年(40歳)

20年

25年(30歳)
20年(40歳)

20年

20年

月払保険料
・30歳男性

\3,420
※非喫煙優良型は
\2,580

標準体:\3,540
非喫煙優良体:\2,880
SD非喫煙優良体:\2,700

\2,200
※保険期間25年

標準体:\2,665
非喫煙優良体:\2,145
SD非喫煙優良体:\2,002

(注)
\2,158

・40歳男性

\5,880
※非喫煙優良型は
\4,170

標準体:\7,080
非喫煙優良体:\5,220
SD非喫煙優良体:\5,010

\4,329

標準体:\5,356
非喫煙優良体:\3,926
SD非喫煙優良体:\3,783

\4,745

備考

(注)最低月払保険料は\3,000以上なので、実際は半年払、年払を利用

※逓減率は9種類選択可能。
非喫煙優良体は、たばこを吸わないことのほかに優良体としての条件あり。SDはゴールド免許もしくは12等級以上の自動車保険に加入

 
 

無事に期間満了したら、年金月額1か月分の無事故保険金あり

※非喫煙優良体は、たばこを吸わないことのほかに優良体としての条件あり。SDはゴールド免許もしくは12等級以上の自動車保険に加入

(注)最低月払保険料は\3,000以上なので、実際は半年払、年払を利用


 定期保険

会社名

ネクスティア生命

ライフネット生命

オリックス生命

ソニー生命

メットライフアリコ

商品名

カチッと定期

かぞくへの保険

ネット専用定期
Bridgeブリッジ

平準定期保険

平準定期保険

死亡保障内容

3000万円

3000万円

3000万円

3000万円

3000万円

保障期間
 

25年(30歳)
20年(40歳)

20年
 

20年

20年

20年

月払保険料
・30歳男性

\5,880
※保険期間25年

\4,909

\4,610

\7,560
※非喫煙型は
\6,390

\7,620
※非喫煙優良体は
\3,450

・40歳男性

\10,290

\10,960

2000万円の例
\6,507

\13,320
※非喫煙型は
\10,770

\13,830
※非喫煙優良体は
\6,810

備考

営業職や事務職の保険料例

 

オリックスの死亡保険ファインセーブだと、40歳3000万円の保険料は11,280円

 

※非喫煙優良体は、たばこを吸わないことのほかに優良体としての条件あり

 作成:STコンサルティング有限会社が、WEBの保険料試算ページおよび、総合保険代理店の協力を得て作成


●逓減定期保険のバリエーション


前回2009年版では、死亡保障が徐々に減っていくという逓減定期保険で、非喫煙割引などに該当しない人にとっては、アリコジャパンの商品も候補になっていました。しかし、今回、メットライフアリコでその商品の取扱いがなくなったそうで、代わりに、三井住友きらめき生命を一覧表にあげています。

逓減定期保険は、万一の際に毎月分割して受け取る収入保障保険と違って、保険金を一括してもらうタイプですが、徐々に保障が下がる分、一般の定期保険の保険料負担に対して5〜6割の負担ですむのがメリットです。収入保障保険のように何十年にわたって少しずつもらうより、まとめてもらったほうが効率良いと判断する方(特に男性)にも支持されているようです。

この逓減定期保険は、死亡保障額の減り方について、従来は、あまりきめ細かい設定ができるものが多くありませんでした。当初から数%ずつ減っていき一定額で保障額が据え置かれるもの、あるいは最初の3年〜5年が据え置きで以降保障額が下がるタイプなどがありましたが、三井住友きらめき生命の逓減定期保険は、途中で逓減していく割合を切り替えたりできるのがマニアに受けているようです。

例えば、子供の成長に応じて、死亡保障額を下げたいというのが、ライフプランに合わせた必要保障額の考え方の1つにあるので、子供の自立までは逓減率を抑え目にし、子供の自立後は一気に保障を下げていくというプランも可能になるわけです。

今回の一覧表では、三井住友きらめき生命の逓減定期ほけんは、当初3000万円の保障からスタートし、はじめの5分の3の保障期間(保険期間20年なら12年)終了後に7割の2100万円に逓減し、残りの5分の2の期間(8年間)で、保障をどんどん下げていく、というプランで試算しています。全部で9パターンの逓減の仕方があるそうですが、今後、こうした保障の逓減割合や時期などについては、多様化していく動きが出てくるのではないでしょうか。

●対面での相談で自身の保障内容を定期的にチェックを


私は、死亡保障は、その他の医療保障などとは完全に切り離し、死亡保障だけを独自に逓減させたり、途中で見直せるようにするのが安心と思っていますが、その際に、こうした死亡保障の比較表を参考にしています。死亡保障やその他さまざまな特約がついて、1ヶ月に何万円以上も払っている方を見ると、死亡保障だけを切り取って必要な保障をしっかり考えていただきたいと思っています。

 その際、従来の定期保険のように保障額が一定のもののみでなく、徐々に保障額が下がっていく逓減定期保険も選択肢に入れると、納得のいくものが選べるようになるでしょう。ただし、毎月定額を受け取れる民間版遺族年金ともいえる収入保障保険よりも、きめ細かいプラン人ができる分、逓減定期保険はコンサルティングと並行して選ぶ商品だと思います。

逓減定期保険は、まさに生活設計を考えて必要保障額の推移を見ながら保障額を決めていくことになるので、ファイナンシャルプランナーなど第3者による保障についての考え方を参考にしたり、保険料シミュレーションができる総合保険代理店のコンサルテイングをうまく活用していただけると良いのではないかと思います。


(2011年7月末現在)


吹田朝子
ファイナンシャル・プランナー・1級ファイナンシャルプランニング技能士
STコンサルティング有限会社
住宅ローン|保険|家計相談|心もマネーもWealthな人生




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