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注目商品201112 三大疾病収入保障保険(ソニー生命)


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三大疾病収入保障保険(U)(ソニー生命)


2011年5月に発売された「三大疾病収入保障保険(U)」は、病気による深刻な生活への影響を指す「リビングデス」に関する保障として注目されています。

これまでの「三大疾病収入保障保険(T型)」とはどこが違うのか、見てみましょう。

「三大疾病収入保障保険」とは?


ソニー生命は、5年前に三大疾病(悪性新生物・急性心筋梗塞・脳卒中)になった時の経済的リスクをカバーする商品として、「三大疾病収入保障保険(T型)」を発売しました。

以前から一部の保険会社が扱っていた「三大疾病保険」は、まとめて一時金で保険金が下り、それと同時に保険自体も終了するという保険でした(一時金が出ても継続する例外商品もあります)。しかし、この商品では、一時金の代わりに年金で受け取れるようになったのです。

特に、住宅ローンを借りている人が三大疾病にかかった時の保障としても利用できる商品として、個人的にも注目してきました。

これまでの「三大疾病収入保障保険(T型)」は、被保険者が三大疾病になると三大疾病年金が支払われ、以後、毎年の応当日に被保険者が生存している限り、年金が支払われるという商品でした。ただし、年金の支給期間が長期間にわたるため、その分保険料が高額になる傾向があったのです。

この問題を解決すべく開発されたのが「三大疾病収入保障保険(U型)」です。
同商品は、三大疾病年金の支払期間を5年と限定することで、保険料をリーズナブルなものにしたのです。
従来型のT型に加え、U型が出そろったことで、ニーズに合わせて選択できるようになりました。

「三大疾病収入保障保険(U型)」の特徴


「三大疾病収入保障保険(U型)」の特徴としては次の3点が挙げられます。
三大疾病年金の支払事由に該当すると、「生死にかかわらず」三大疾病年金が5 年間支払われる他、三大疾病年金が支払われずに被保険者が死亡した場合は「1 回分の」三大疾病年金と同額の死亡給付金が支払われます。
また、高度障害状態になったときや責任開始期以後の不慮の事故で180 日以内に所定の身体障害の状態になったときだけでなく、三大疾病年金の支払事由に該当したときも、以後の保険料の支払いが免除されます。

なお特徴ではありませんが、次のような点も押さえておきましょう。

  • 三大疾病年金の支払い終了後、保険契約は消滅する。
  • 保険期間満了5年未満に支払事由に該当した場合も5年を支払期間とし、三大疾病年金を支払う。
  • 三大疾病年金の代わりに、年金現価分の一時受取も可能。一時受取をした時点で保険契約は消滅。
  • 三大疾病のうちがん保障には90日の「待ち期間」がある
  • 急性心筋梗塞、脳卒中については、60日以上所定の後遺障害が継続したと診断されたとき三大疾病年金が支払われる。

<3つの特徴>
1被保険者が三大疾病年金の支払事由に該当した場合、被保険者の生死にかかわらず、三大疾病年金が5 年間支払われる。

2三大疾病年金が1年分も支払われずに被保険者が死亡した場合、1 回分の三大疾病年金と同額の死亡給付金が支払われる。

3被保険者が下記事由に該当したとき、以後の保険料の支払いが免除される。

・責任開始期以後の傷害・疾病により高度障害状態になった。

・責任開始期以後の不慮の事故を原因として、180 日以内に所定の身体障害の状態に

なった
・三大疾病年金の支払事由に該当




●契約例(参照:ソニー生命資料)

次に、「三大疾病収入保障保険(U型)」の契約例を見てみましょう。

<契約例>
*条件
被保険者=35歳男性、年金額=120万円、死亡給付金額=120万円*1、
保険期間=25年、保険料払込期間=25年

個別扱月払保険料 4,644円



*1 三大疾病年金をもらわずに被保険者が死亡した場合は死亡給付金を支払うが、三大疾病年金の支払開始後は死亡給付金は支払われない。
*2 がんに関する保障は、保険の責任開始日から90日の「待ち期間」がある。「待ち期間」中にがんと診断されると「待ち期間」経過後もがんに関する保障はなくなる。がん給付の責任開始期前に、被保険者ががんと診断確定されていた場合で診断確定日からその日を含めて180日以内に保険契約者から無効の申し出があったときには、既払込保険料が払いもどされる。



注目度(勝手評価です)


☆☆☆☆

◇こんな人に向く



・三大疾病に対する保障を必要としている人
・その中でも、5年程度の年金型保障を必要としている人

◇こんな人に向かない



・三大疾病に対する保障を必要としない人

住宅ローンなどを抱える人や、教育費が家計の固定費として重くのしかかっている時期には、家計の支え手の「リビングデス」に対するリスクは大きなものになります。病気治療後の深刻な生活への影響を指す「リビングデス」に関する保障ニーズが高い時期に、上乗せする保険として注目されます。

従来型ではやや保険料が高く高負担になっていた人にとって、三大疾病年金を5年に限定することで、60〜80%の保険料に抑えられており、選択肢が広がった点で評価できると思います。


2011年11月30日現在


ファイナンシャルプランナー 豊田眞弓
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