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こだわり収入保障(無解約返戻金型)(マニュライフ生命)


万一のことがあったら、遺族にお給料のように毎月一定の金額が支払われる「収入保障保険」は、民間版の遺族年金として、死亡保障の中でもメジャーになりつつある商品といえます。今回は、シンプルかつリーズナブルさをうたっている収入保障保険として、この2月より販売開始されたマニュライフ生命の「こだわり収入保障」を取り上げてみます。なお、以下の情報は、同社のホームページや、同商品を取り扱っている代理店へヒアリングした内容をまとめたものです。

<1>「こだわり収入保障」の特徴は?


1.毎月の受取給付額を5万円から設定でき、ライフプランに合わせやすい


収入保障保険は、被保険者が万が一死亡した場合や所定の高度障害状態になった場合に、保険期間が終わるまで、契約時に設定した額の給付金を毎月受け取れる保険です。ライフスタイルなどに応じて、必要な死亡保障をリーズナブルに得るためには、収入保障保険の毎月受取給付額をいくらから設定できるのかは、とても大切なことと思います。

実際、共稼ぎ夫婦で収入の差があまりない家庭では、収入保障保険に加入したいが、毎月の受取給付額は少額でよいというケースもよく見かけます。

しかし、従来の収入保障保険では、毎月の受取給付額として最低10万円以上という条件があったり、また、少額から設定できても、非喫煙型や健康優良体といった保険料割引が適用されないなど、その割安さを活かせないケースが多くありました。

その点、この「こだわり収入保障」は、毎月の受取給付額(月払給付金額)を5万円から設定できるので、きめ細かく、その割安さを生かした使い方ができると思います。ちなみに月額5万円の設定では、毎月の保険料も30歳で1,500円前後〜2,000円程度(保険期間60歳まで保証期間2年、非喫煙や健康状態によって3料率に分かれる)と、手頃な負担といえます。

2.特約が少なく、シンプルな商品設計


「こだわり収入保障」は、保険期間の終了について50歳〜70歳(契約時の年齢により選択に制限あり)、保険期間の終了近くでも最低の支払い年数を保証する支払保証期間を、2年または5年で選択できる内容です。
特に、特約が少なく、「指定代理請求特約」と「特定疾病保険料払込免除特約」のみで、「シンプル」にというポリシーが現れているといえそうです。「特定疾病保険料払込免除特約」は、がん・急性心筋梗塞・脳卒中にいずれかにかかり、所定の状態に該当したときに、その後の保険料の払い込みが免除されるというもの。なお、この保険料免除の要件は、他社と同様で、がんは診断確定、急性心筋梗塞・脳卒中はそれぞれ労働制限・神経学的後遺症が60日継続という要件になっています。

3.非喫煙や健康優良な人の保険料割引適用条件が非常にシンプル


収入保障保険では、喫煙歴と健康状態により異なる保険料の区分(リスク細分型保険料率)を設けている商品が多くあります。「こだわり収入保障」でもリスク細分型保険料率を採用し、標準保険料率、ノンスモーカー料率、ノンスモーカー優良体料率の3つの保険料率のいずれかが適用されています。
たばこを吸わず、優良体料率の適用となれば、それだけ保険料が割安になるのですが、その適用条件が、次の表のように非常にシンプルな内容になっています。


**審査結果によってはノンスモーカー料率・ノンスモーカー優良体料率が適用できない場合もあります。

特に、優良体(保険会社によっては健康体)の適用要件として、他社では、身長と体重から算出するBMIの範囲が設けられているのがほとんどですが、「こだわり収入保障」では、そこまで条件に入っていないため、より多くの人がノンスモーカー優良体料率を適用される可能性があるといえそうです。

<2>保険料水準は?


では、保険料水準について、以下の例で、チェックしてみました。

  • 保険期間:60歳 保険料払込期間:60歳
  • 月払給付金額:20万円
  • 支払保証期間:2年
  • 特約なし



保険料率の適用条件が異なるため、単純な比較は難しいですが、例えば、NKSJひまわり生命の商品は、同様の保障内容で30歳男性(非喫煙標準体)5,220円・(非喫煙優良体)4,580円、40歳男性(非喫煙標準体)5,920円・(非喫煙優良体)5,080円となり、マニュライフ生命のノンスモーカー料率が割安に見えます。

一方、リスク細分型保険料率を採用していないメットライフアリコの商品は、同様の保障内容で30歳男性5,880円、40歳男性6,400円となっています。たばこを吸う人にとっては、マニュライフ生命の標準保険料率よりも安いということになります。

●保険商品格付け


「こだわり収入保障」☆☆☆☆
まず、シンプルな保障内容で保険料を抑え、コンセプトの明確な商品と言えるでしょう。私は、毎月受取額の設定の柔軟さや、非喫煙型や優良体の保険料率適用条件のシンプルさが特に使いやすいと感じています。

ただし、たばこを吸う人にとっては、リスク細分型保険料率を採用しない他社の商品と比べると保険料が高めになる可能性があるため、星は4つとしました。

★こんな人に向いている!


シンプルかつリーズナブルな負担で一定期間の死亡保障を確保したい人。
共稼ぎの子育て夫婦のように、どちらかに万が一のことがあった場合に、少額でも保険による給付を確保したいという要望にも対応しやすいといえます。

★こんな人は慎重に


たばこを吸う人は、リスク細分型保険料率を採用していない他社の商品とも比較検討したほうが、より納得できるでしょう。

(2012年3月末現在)

吹田朝子
ファイナンシャル・プランナー・1級ファイナンシャルプランニング技能士
STコンサルティング有限会社






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