注目商品201207 総合保障がんセットタイプ（都民共済）

9823 　全国生協連

都民共済（総合保障や熟年共済＋がん特約）セットタイプ

毎月の掛け金が2000円程度の共済は、割安でわかりやすいという印象から検討する人も多くみかけます。確かに年齢や性別に関係なく掛金が一律の共済は、シンプルでリーズナブルに見えるかもしれません。最近は、その共済の保障に、がん特約もセットできることに注目している人もいます。

そこで、今回は、メジャーな都民共済の総合保障２型（毎月の掛け金2,000円）に、がん特約をセットしたものを総合的にまとめ、そのメリットや注意点を以下に整理してみました。

１．わかりやすいと言われれる共済だが、実は複雑？！

表は、事故による入院日額が5,000円という一般的な「総合保障２型」に、がんと診断されたら100万円の給付（60歳まで対象）がある「がん2型特約」をセットし、通常の医療保障とがん保障に相当するプランをまとめたものです。

まず、表を作っていて、むしろ複雑に思えてきたのが、年齢による保障内容の違い。

60歳までが主なターゲットであろうと思われますが、人は必ず歳をとっていきます。契約は、総合保障型から熟年共済へ移行できますが、65歳、70歳、80歳と歳を重ねるにつれて、保障内容がどんどん薄くなっていきます。これを契約中にどれだけ把握しているかというと、ほとんどの人は忘れてしまっているのではないでしょうか？

毎年更新なので、もちろん内容に関する通知は来るでしょうが、将来、入院保障が病気で、1日辺り4500円、2500円、そしてゼロになどと変化していく度合いまで肌で感じている人は少ないと思います。

また、事故では手厚い保障がありますが、掛金が一律という性質上、年齢による影響の大きい病気については、保障が薄くなりがちです。後遺障害や死亡について、その差は大きく、もともと損害賠償などを受けにくい病気の部分が薄いという点は、大きな注意点だと思います。

２．がん特約は、60歳以降、急激に給付がダウン

そこで、がん2型特約をプラスすることで、病気のうち、医療費が心配ながんの保障を厚くしようと検討する人も増えているようです。

確かに60歳までの保障としては、上皮内新生物といった、いわゆる初期のがんも含めて、診断を受けると100万円の給付があり、手術給付金も他のがん保険と遜色ないでしょう。

しかし、その給付内容も、60歳以降は診断給付が50万円に減り、更に65歳以降は、30万円、70歳以降80歳まで20万円と急激に下がっていきます。

しかも、再発や転移の場合に、複数回受け取れるという条件も、通常のがん保険では、2年経過がほとんどですが、この特約は5年経過が条件なので、かなり厳しいといえます。

３．がんで入院した場合の受取額合計がわかりにくい

更に、実際にがんで入院した場合に、いくら受け取れるかも非常にわかりにくいと思います。総合保障2型からは、日帰り入院からカウントされるのに対し、がん特約の入院は5日目からなので、それぞれの計算の合計を求めることになり、全てを照らしあわせていかないと網羅できない状況です。

このように、一見、シンプルでわかりやすいイメージの共済ですが、時系列で歳を重ねたときの給付内容の変化、また事故なのか、病気なのか、更には病気の中でも、がんなのかどうかによって、受取内容が変わってくるので、原因別にかなり細かい設計を理解することが必要になっていることがわかります。

＜まとめ＞保険商品の勝手格付け

☆☆
最後に良い点を一つ。表の備考欄にも記入していますが、割戻金が３３％程度あるのは、しっかり還元されていると思います。こうした姿勢が好きで、選んでいる方もいらっしゃるでしょう。ただし、保障内容としては、上記のように、特約がつくことで、予想以上にわかりにくくなってきている点が残念です。よって、評価は厳しいですが、☆2つとしました。

●こんな人に向いている

長期の保障というよりも、その年その年で、今必要な保障を上乗せいしたいという人に向いています。
ベースの保障が既にあって、一時的にこうした共済プランで上乗せするのは効果的と思います。そして、毎年の決算で還元されているので、途中で辞めても、もったい無いという感覚は薄まるでしょう。

●こんな人は慎重に

掛金一律の共済のみで、老後まで網羅しようとしている人は、要注意です。
年を重ねていった際に、共済から受け取れる給付内容が薄くなってくるので、それをカバーできるよう、しっかりと貯蓄を併行していくことが重要です。

（2012年6月末現在）

吹田朝子
ファイナンシャル・プランナー・1級ファイナンシャルプランニング技能士
ＳＴコンサルティング有限会社
住宅ローン|保険|家計相談|心もマネーもWealthな人生
簡単・賢い貯金術！自動的にお金が貯まる貯金のコツ

マネーカウンセリングネット「Wealth」

この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。

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