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「ボーナス」的な給付金がある医療保険・がん保険


医療保険やがん保険は、いわゆる掛け捨てが主流です。しかしながら、掛け捨てを嫌う人が少なくありません。そのような人に人気があるのが、生存給付金や健康祝金など、いわゆる「ボーナス的な給付金」を受取ることができる商品。

ただし、受取る要件も商品によって異なります。今回は、医療保険・がん保険の「ボーナス的な給付金」について比較してみます。

必ずもらえるものもあれば、要件付きのものもある


この「ボーナス的な給付金」も、実は必ずもらえるもの、要件があるものなど違いがあります。大雑把ではありますが、次の2つのうちどちらの性質のものか見極めが重要になります。

・生存給付金…所定の期間終了後に生存している場合に給付されるもの。入院給付金を受給したかどうかは関係なく生存していれば給付される。

・健康祝金…入院や手術の給付金をもらわずに所定の期間が終了した場合に給付される。

ただし、実際の商品を見ると、この2つがミックスしたものや給付金をもらった額などが要件になっているものもあり、少々複雑です。

●生存給付金タイプのもの



フェミニーヌはシンプルに「生存給付金」です。入院や手術の給付金の受取の有無に関わらず、生存していれば給付金が受取れます。ドクターマニュは生存給付金と健康祝金がミックスされたタイプ。入院給付金を受取っていたとしても、最低入院日額の5倍の給付金を受取ることができます。

●健康祝金タイプのもの



ドクターKINGは、10年ごとに5日以上の入院が1回もなかった場合には、入院日額の10倍が、1回あった場合には入院日額の5倍が支払われます。健康祝金を付けるかどうかは選択できます。かちっと終身(ワタシにごほうびプラン)は、3年ごとに、がん入院給付金とがん診断給付金の支払いが無かった場合に受取ることができます。

健康祝金タイプは割高になることも


生存給付金タイプと健康祝金タイプの大きな違いは、生存給付金タイプは基本的に入院等の給付金の有無にかかわらず受取ることができ、一方、健康祝金は入院や手術の給付金の受取有無やその金額による条件が付きます。

上記例の「フェミニーヌ」の場合、3年ごとに75,000円を受取れるので、1ヶ月に約2,083円を積み立てていることになります(金利は考慮せず)。そうすると、保障に使っている保険料は約2,962円。フェミニーヌは死亡保障も付いた保障としては手厚いものではありますが、この保険料と保障内容で納得度を計るとよいでしょう。

健康祝金タイプの「ドクターKING」の場合、上記例の健康祝金部分の月払い保険料は320円です。10年間の累計は38,400円。1回も入院しなければ5万円を受取ることができるので、支払った金額よりも11,600円多く受取れることに。ただし、入院や手術の給付金を受取ると、毎月320円多い保険料を支払ったことになります。掛け捨てはもったいない、という考えで選んだ場合には、逆に保険料を多く支払ったということになるかもしれない、ということは理解しておきましょう。

目的を持った貯蓄であれば利用価値あり


昨今、芸能人でも早期発見で治療も比較的早く終わったという事例をよく聞きます。無料の検診だけでなく、人間ドックを毎年ではなくても受診するようにすれば、病気の早期発見の確率も高まるでしょう。とは言え、全額自己負担の検診はそこそこ負担も大きくなります。医療保険で入院・手術に備えるのと同時に、例えば人間ドックの費用を保険で貯めるというように、目的を持った貯蓄であれば保険を利用するのも良いと思います。

基本的には、保障と貯蓄は分けて考える方が効率的ですが、保険には「強制的に積立てる」、「決められた時期まで使えない」という効果があります。計画的な貯蓄は苦手、という人で、保障内容自体も納得いくものであれば、生存給付金タイプは利用価値があるでしょう。

保険の役割は万一のときに助けになるというものなので、保険料はその経費と私は考えています。入院・手術がなかったから損だ、という考えであれば、基本は貯蓄で備え、十分に貯蓄が準備できるまでは掛け捨ての保険を併用しておく、という方法が良いのではないかと思います。損得ではなく、役割として捉えて考えるようにしましょう。


2013年1月
ファイナンシャルプランナー
1級ファイナンシャルプランニング技能士
高田晶子
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