オリックス生命の入院保険fitとfit W by 田辺南香(3)オリックス生命

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オリックス生命の入院保険fitとfit W by 田辺南香(3)

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■オリックス生命の入院保険 fit(フィット)とfit W(フィット ダブル)

オリックス生命のインターネットで予約申込(※後述)ができる、入院保険のfitfit W。この2つの保険の特徴は、入院給付の保障日数が60歳以降に2倍や3倍に長くなる点です。どちらもインターネット販売の為、保険料を低く抑えているのも特徴です。

■保障内容の比較

まず、入院保障日数がfitの場合は60歳までは30日、60歳以降は90日になるのに対して、fit Wでは、60日が120日になります。それ以外は、全く同じです。

 <表1> 保障内容の比較
 fitfit W

主契約

病気・ケガ・手術の一生涯の保障 

入院給付金
(日額)

5,000円、8,000円、10,000円
(5日以上入院した場合に5日目から支給)
※19歳以下は5,000円のみ 

保障日数
60歳まで

30日60日

保障日数
〜60歳以降

90日120日

通算保障期間

1,000日 

手術給付金

入院給付金の20倍 

支払方法

月払い、半年払い、年払い

払込期間

60歳払済、終身払い 

特約の種類

  • 初期入院特約(2日以上継続入院した場合に、初日から支給)
  • 退院特約(20日以上継続入院し、生存退院した時に、入院給付金日額の10倍を支給)

この入院日数が将来長くなるのは、かなり実態に即した保険と言えるでしょう。
それは、厚生労働省による「患者調査」(平成14年)の結果からも、はっきり傾向がつかめます。60歳以上と65歳以上と若干の差はありますが、平均入院日数は65歳以降になると、それまでの1.5倍から2倍程度に長引くなることがわかります。


 <表2> 傷病分類別にみた平均入院日数(退院した患者を対象)
(単位:日)

傷病分類@
35〜64歳
A
65歳以上
総数
(全体)
A÷@
総数 (全体)37.15337.9

1.43

胃の悪性新生物(ガン)3640.939.3

1.14

大腸の悪性新生物(ガン)28.537.234.1

1.31

糖尿病31.653.442.3

1.69

精神及び行動の障害320.3427.8296.5

1.34

神経系の疾患50.984.658.9

1.66

高血圧性疾患27.351.945.7

1.90

心疾患(高血圧性のものを除く)15.435.329.3

2.29

脳血管疾患59.1115.8102.1

1.96

 平成14年厚生労働省「患者調査」より抜粋しています




傷病別に見ても、特に入院が長引くと見られる「精神及び行動の障害」以外は、65歳以降でも120日以内で収まっています。この表の日数は平均値ですので、同じ病気でも個人によってばらつきがあると思います。全ての入院期間を保険でカバーできなくても、保険料が安い方がいいと思われる方にはfit。入院期間のなるべく多くを保険でカバーしたいと考えられる方はfit Wが適していると言えます。

■保険料の比較

では、fitfit Wではどの程度保険料に違いがあるかを見てみます。

 <表3> 保険料の比較 (月払)    (単位:円)
契約
年齢
保険料払込

fit

fit W

男性女性男性女性
30歳終身払い

1,750

1,660

2,030

1,875

60歳払済

2,345

2,360

2,700

2,655

40歳終身払い

2,510

2,120

2,875

2,385

60歳払済

3,995

3,730

4,530

4,170



それぞれの保険料を月払いで比較したものです。インターネットでもっと詳細に年齢別や、特約をつけて保険料のシミュレーションができます。

以前、インターネットで申込予約をすると、毎回の保険料が約3%安くなると宣伝されていましたが、06年5月14日を持ってその割引は終わり、<表3>やインターネットで計算されて表示される金額が保険料になりますので、ご注意ください。

また、fitfit Wどちらも、保険料の払込期間に終身にわたって払う方法と60歳までに払い終える方法の2種類あります。当然、終身払いの方の保険料の方が安くなっていますが、長く払うので途中で累積の払込み保険料が60歳払済より多くなります。では、何歳くらいで逆転するのでしょうか。

 <表4> 年払保険料と 逆転年齢    (単位:円)
契約
年齢 
保険料払込
fitfit W 
男性女性男性女性
30歳終身払い

20,415

19,380

23,690

21,910

60歳払済

27,370

27,545

31,510

30,995

逆転年齢

71歳

74歳

71歳

73歳

40歳終身払い

29,325

24,725

33,580

27,830

60歳払済

46,635

43,530

52,900

48,705

逆転年齢

73歳

76歳

73歳

76歳

 逆転年齢とは、年払保険料の累積額が、終身払い>60歳払済になる年齢



契約年齢が若い方ほど、また女性よりも男性の方が早く逆転します。契約年齢が30〜40歳であれば、71〜76歳あたりで逆転しますので、それより長生きすれば60歳払済の方が保険料が結果的に安くなります。

また、fitfit Wも60歳払済の場合は、60歳を過ぎてすべての保険料が払い込まれている時は、<入院給付金日額の30倍>の解約払戻金があります。つまり、入院日額5,000円の場合は、15万円の解約返戻金になります。

■59歳から60歳にかけて長期入院したらどうなる?

例えば、59歳で長期入院し、退院した時は60歳だった場合に、どちらの入院保障日数が適応されるのでしょうか?それは、退院した時に満60歳の契約応答日を過ぎていたら、fitならば90日、fit Wならば120日まで保障されます。

■予約申込とは?

インターネットで直接保険契約の申込を予約するサービスのことを言います。契約完了するわけではありません。この予約申込をして、第一回目の保険料の払い込みをクレジット決済することで、契約成立までの時間を短縮することができます。申込予約から保障開始まで、最短で土日祝を含まない9日営業日。誕生日が近くて、保険料が上がらない誕生日前に契約をしたい場合に活用すると有効です。

2006年5月現在。


by 田辺南香(株)プラチナ・コンシェルジュ(東京都港区)



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