収入保障保険の比較 by 安田晶子(6)損保ジャパンひまわり生命

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収入保障保険の比較 by 安田晶子(6)

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収入保障保険の比較

収入保障保険は、一家の大黒柱にもしものことがあったとき、遺族に残す生活保障として使える保険です。遺族の生活のためには、定額の定期保険を用意するケースが一般に多いようですが、必要な生活保障の額は年の経過とともに少なくなっていくと考え、保障額を減らしてゆくことは合理的と考えられます。つまり、残りの人生が短くなるにしたがって、人生にかかるお金は少なくて良くなるはずなので、長期で定額の保険を持ち続けるのは無駄とも言えるからです。

終身保険や定期保険が、長い期間に渡って定額の保険金を用意するのに対し、収入保障保険は保険金額がだんだんに減っていくものです。今回は、損保ジャパンひまわり生命、東京海上日動あんしん生命とソニー生命の三社の商品を比較してみました。

商品概要


低解約返戻金型収入保障保険
被保険者が死亡・高度障害になった場合に、遺族年金または高度障害年金が支払われる保険です。保障内容は、年金の月額と、保険期間を設定することによって決めます。

<契約例> 30歳男性のケース
年金月額:15万円
保険期間:30年(60歳満了)
最低保証:2年


 標準喫煙健康体非喫煙標準体非喫煙健康体
東京海上日動あんしん生命\4,305 - - -
損保ジャパンひまわり生命
(平均)

(当初保険料)

\4,813

\5,805

\4,728

\5,700
-

-

\3,563

\4,305
ソニー生命\5,295 -\4,275 -
-

* 損保ジャパンひまわり生命は、平準払いよりも逓減払いの方が安いため、低減払い方式の金額で、当初保険料と、全期間の保険料の平均値を表示している。

保険金支払



35歳時に保険金支払事故があった場合
月額15万円x12ヶ月x25年 = 4,500万円の支払

40歳時に保険金支払事故があった場合
月額15万円x12ヶ月x20年 = 3,600万円の支払

特徴


1.毎月受取と一時金受取の選択

被保険者に万一のことがあった場合に、残された家族の生活資金を確保するものなので、毎月一定額を受け取り続けることができます(保険期間満了まで)。また、年金の未支払い分の現価を一時金で受け取る方法も選択ができます。

2.割安な保険料と喫煙・非喫煙、標準体・健康体などによる割引制度

低解約返戻金型で保障に重点をおいた保険料設定であるため、保険料が割安です。各社それぞれ、標準体よりも審査の厳しい健康体で、更に非喫煙者である場合は、保険料が安くなるなど、割引保険料の設定があります。保険料の支払方法には、平準払込定方式の他、5年毎に加入時の保険料が5%ずつ安くなっていく低減払込方式もあり、(損保ジャパンひまわり生命で保証期間2年の場合のみ)選択ができます。

3.年金の支払い保証期間

保険期間の満了直前に死亡・高度障害になった場合でも、年金は最低期間の支払いが保証されています。保障期間は、1年、2年、5年などとなっています。

コメント


収入保障保険は、保険金額が大きくなりやすいこともあり、どこでも告知だけでなく審査が行われることが多く、割引を利用しようとすると、審査も厳しい判断がなされます。

例えば、損保ジャパンひまわり生命では、標準体よりも健康体で非喫煙という条件により、上記例のように保険料が25%以上も変わるため、条件に合う方にとっては良い保険の選択肢になりそうです。

2007年5月

by 安田晶子
ファイナンシャル・プランナー



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