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「みんなのほすピタる3,000(女性疾病タイプ)」(アメリカンホーム保険)



2011年6月20日に、アメリカンホーム保険会社より、「みんなのほすピタる3,000」・「みんなのほすピタる」(新・医療総合保険)“女性疾病タイプ”と“生活習慣病タイプ”の終身型・定期型(10年間)の販売が開始されました。アメリカンホーム保険会社は、自動車保険などの販売にも力を入れている損害保険会社です。

今回は、「みんなのほすピタる3,000(女性疾病タイプ)」保険料月々3,000円コース(終身型)を取り上げ、「みんなのほすピタる(女性疾病タイプ)」B(日額10,000円)コース(終身型)と比較してみることにしました。「みんなのほすピタる3,000」は掛金(月払保険料)から選ぶコース、「みんなのほすピタる」は補償内容から選ぶコースとなります。

「みんなのほすピタる3,000」・「みんなのほすピタる」については、“総合医療タイプ”と“ガンタイプ”が2011年2月15日から販売開始されています。女性疾病タイプの補償内容等を確認するにあたり、特徴など基本点を押えておきましょう。

@ 「みんなのほすピタる3,000」・「みんなのほすピタる」の特徴・基本点


主な特徴をあげてみました。

(a)「みんなのほすピタる3,000」の加入時の月払保険料は、年齢・性別(女性疾病タイプは女性のみ)に関わらず一律(補償される金額は、性別・加入時の年齢により異なる)

(b)女性疾病タイプは女性疾病とガン、生活習慣病タイプは生活習慣病とガンの補償に絞ったプラン(女性疾病or生活習慣病・ガン以外の病気・ケガによる入院の補償はない)

(c)(2011年6月20日開始)インターネットで申込みの場合、1年目の保険料を年間合計5,000円割引(1年目の月払保険料を417円ずつ割引し、年間5,004円割引する)

(a)、(b)、(c)ともに画期的な内容ですが、とりわけ(a)と(b)に関しては、取扱いを行っている商品は少ないと思われます。また、保険料で選ぶコースだけでなく、補償内容で選ぶコースがあるのは、お客様にとっては選択肢が増えるので助かると思います。

≪(a)について≫
保険には、保険料建(P建)と保険金建(S建)があります(保険料=P、保険金=Sと呼んでいます)。保険料建は保険料から選び、保険料をもとに保険金が算出され、保険金建は保険金から選び、保険金をもとに保険料が算出されます。ちなみに、「みんなのほすピタる3,000」が保険料建となり、「みんなのほすピタる」が保険金建となります。

保険金から決める保険金建の商品が多い中で、個人年金保険や終身保険で保険料建を取り扱っている商品もあります。「みんなのほすピタる3,000」のような、保険料建の医療保険は珍しいといえるでしょう。保険料建のメリットは、保険金建のように、保険料に端数が生じないので、数値管理しやすいことにあります。

あと、保険料建の商品として、共済をあげることができます。「みんなのほすピタる3,000」と同じく、補償の種類がパッケージ(セット)されているところは似ています。

≪(b)について≫
「みんなのほすピタる(総合医療タイプ)」(一般的なケガ・病気を補償)に、オプション補償として、女性疾病とガンの補償、生活習慣病とガンの補償をプラスできます。

女性疾病を補償する医療保険は、女性疾病の医療特約を付加する形で、通常の医療保険の上乗せとして設計されている商品が多くなっています。女性疾病が基本補償になっているものに、共済や一時金給付型の医療保険があります。

≪(c)について≫
支払う保険料は、純保険料(将来の保険金支払いに充当)と付加保険料(保険募集に係る諸費用などに充当)から構成されます。インターネット割引は、お客様自身がウェブサイトにより保険商品の確認や申込み手続きを行うことで、付加保険料を節減することができるため、保険料の割引によりお客様に還元するという仕組みになっています。なお、2回目以降の割引はありません。

また、重要事項説明書(あるいは約款)に書いてある保険の用語をよく理解しておく必要があります。損害保険だからというわけではなく、生命保険会社の約款に書かれてある言葉の意味と異なる用語があります。

例えば、「失効とは、補償対象者(被保険者)が亡くなられたために保険契約が失われたことをいいます」とありますが、生命保険の約款には、「失効とは、保険料払込みの猶予期間を過ぎても保険料の払込みがなく、保険料の効力が失われることをいいます」と書いてあります。ちなみに、「みんなのほすピタる」の重要事項説明書には、「保険料払込みの猶予期間内に保険料の払込みがないと保険契約は解除となります」と書いてあります(失効⇒解除)。

A 補償内容の比較 <女性疾病タイプ・終身型>

(30歳女性・「みんなのほすピタる3,000」3,000円コース、
「みんなのほすピタる」Bコース(日額10,000円)の場合)
   





≪仕組み≫

<表A>を参考にしながら、仕組みを確認しておきましょう。
■「みんなのほすピタる3,000(女性疾病タイプ)」(終身型)


基本の補償
<女性疾病の補償>
女性特定疾病入院保険金(女性特定疾病入院保険金支払特約)、女性特定疾病診断手術給付金(女性特定疾病診断給付金支払特約)

<ガン(悪性新生物・上皮内新生物)の補償>
ガン入院保険金(ガン入院保険金支払特約)、ガン診断一時金〈悪性新生物診断一時金・上皮内新生物一時金〉(ガン診断一時金支払特約)

<死亡補償>
ケガ死亡保険金(傷害死亡保険金支払特約)

<お祝い金>
積立期間満了時返れい金(積立特約(無配当型))

■「みんなのほすピタる(女性疾病タイプ)」(終身型)


基本の補償
<女性疾病の補償>
女性特定疾病入院保険金(女性特定疾病入院保険金支払特約)、女性特定疾病診断手術給付金(女性特定疾病診断給付金支払特約)

<ガン(悪性新生物・上皮内新生物)の補償>
ガン入院保険金(ガン入院保険金支払特約)、ガン診断一時金〈悪性新生物診断一時金・上皮内新生物一時金〉(ガン診断一時金支払特約)
オプション補償

<先進医療の補償>
先進医療費用保険金(先進医療費用補償特約)

≪補償内容で異なる点≫(<表A>と上記の仕組みを参考)

●『付加されている補償、あるいは付加できる補償が異なる』

「みんなのほすピタる3,000」には死亡補償(ケガ死亡保険金)、「みんなのほすピタる」には先進医療の補償が付いています。また、「みんなのほすピタる3,000」については、お祝い金の支払いがあります。ただし、ケガ死亡保険金が支払われた場合、お祝い金は支払われません。

●『「みんなのほすピタる3,000」は、補償の種類がパッケージ(セット)されている』

「みんなのほすピタる3,000」については、特約の中途付加と一部の特約だけを解約することができない取扱いとなっています。一方、「みんなのほすピタる」については、先進医療費用補償特約を中途付加することはできませんが、特約解約は可能となっています。

なお、3,000円コースの他に、4,000円コース・5,000円コースがあり、「みんなのほすピタる」にも3つのプランがあります(後述<表B>参照)。いずれも、増額するプラン変更はできませんが、減額するプラン変更はできます(例えば、5,000円コース→4,000円コースなど)。ただし、パンフレットに記載されているプランにならない場合があります。

≪補償内容≫(<表A>を補足)
2つの保険に共通する補償については、支払事由・制限事項など同じ内容となっています。女性疾病の補償は、女性に多い病気(子宮筋腫・甲状腺の病気など)、ガンの補償は、全てのガンが補償対象となります(男性も罹る胃ガンなども対象)。

女性特定疾病入院保険金は、転入院・再入院した場合(同じ女性特定疾病、あるいは医学上重要な関係があると医師が認めた場合)であっても、あわせて1入院とみなします。ただし、退院日を含めて180日を経過した日の翌日以後の入院は別の入院とみなされます。

なお、入院(女性特定疾病入院保険金)と診断(女性特定疾病診断手術給付金)の補償では、女性疾病の範囲が異なります(詳細については、重要事項説明書で確認、あるいはアメリカンホーム保険会社に問い合わせのこと)。

ケガ死亡保険金受取人は、補償対象者の法定相続人となり、法定相続人が複数いる場合は、法定相続人の代表者(保険金請求時に指定)に支払われます。なお、「みんなのほすピタる3,000」には病気の死亡補償はなく、「みんなのほすピタる」には死亡補償はありません。

先進医療費用保険金は、1人の補償対象者に対し、1契約のみの契約となります。1,000万円の限度額は更新後も含めて通算されます。また、補償の開始日は保険期間の開始日です。

≪ガンの補償の開始日≫
ガンの補償については、ガンの種類により補償(支払責任)の開始日が異なります。

<ガン入院保険金>
乳ガン・・・保険期間の開始日から91日目、乳ガン以外のガン・・・保険期間の開始日

<悪性新生物診断一時金・上皮内新生物診断一時金>
全てのガン・・・保険期間の開始日から91日目
★補償の開始日より前に診断確定された場合、特約は無効となります。

B 取扱内容の比較 <終身型の場合>  

 





同じ保険会社の商品なので、取扱内容に大きな違いはありません。

≪取扱内容で異なる点≫(選べるプラン以外)

●加入可能年齢について
「みんなのほすピタる」の場合、コースにより加入可能年齢が異なります。

●解約返れい金について
「みんなのほすピタる3,000」の積立特約(無配当部分)については、解約返れい金が生じます。補償対象者が亡くなった場合、保険契約は失効となり、解約返れい金が生じます。なお、ケガで亡くなった場合は、保険金支払いの原因となったケガをした時に失効しケガ死亡保険金が支払われます(ケガ死亡保険金が支払われた場合、解約返れい金は生じない)。

≪取扱内容(<表B>を補足)≫
インターネット割引は、保険料払込方法がクレジットカード払いのみとなります。インターネット契約はクレジットカード払いが条件となり、インターネット割引の適用はインターネット契約が条件となります(条件によりインターネット契約ができない場合がある)。
契約内容変更の注意点として、終身型から定期型への変更、保険料払込方法(クレジットカード払い・口座振替)の変更はできません。

C 支払金額・お祝い金(積立期間満了時返れい金)・保険料の比較






「みんなのほすピタる3,000」の支払金額は、月払保険料と保険期間開始時の年齢で決まります((1)参照)。ほとんどの補償が、年齢が上がるほど支払金額は少なくなっています。つまり、一般的に、年齢が高いほど保険料が割高になることについては、保険料建(「みんなのほすピタる3,000」)の場合も同様であるといえます。

また、4,000円コースと比較すると、4,000円コースの方が支払金額は多くなります(30歳〜39歳)。これは、保険料を多く支払うことで、保険金等を支払うために備える積立金(責任準備金)も多くなるからだと考えられます。

お祝い金(積立期間満了時返れい金)の金額は、保険期間開始時の年齢により異なります((2)参照)。3,000円コースより4,000円コースの方が保険料からの積立部分が多い分、お祝い金は多くなっています。
保険料は、年齢が高く、補償が手厚くなるほど(日額を多く、先進医療の補償をプラス)割高になります((3)参照)。

≪「みんなのほすピタる3,000」と「みんなのほすピタる」の保険料比較≫
<表A>の『掛金(月払保険料)』を参考にするとわかりやすいです。
「みんなのほすピタる3,000」の保険料の方が1,000円以上高くなっています。これは、保険料からの積立部分が多い積立期間満了時返れい金が付いているからだと考えられます。損得勘定で判断しがちですが、補償内容と照らし合わせて判断することが大切です。2つの保険ともに、女性疾病とガンの補償に絞っている分、保険料は割安になっています。

D 「女性疾病タイプ」が向いている方

将来に向けて、女性疾病とガンの補償だけは備えておきたい、あるいは、今加入している保険に上乗せして、女性疾病とガンの補償を手厚くしたい方に向いています。ただ、上乗せして加入する場合は、死亡補償など重複する補償がないか確認することが必要です。特に、「みんなのほすピタる3,000」は補償がセットされているので、加入後に補償の取り外しができないことを考慮しなければいけません。

また、「みんなのほすピタる3,000」は、月々の保険料を端数なしで家計管理したい方や、お祝い金が支払われるので掛け捨てに抵抗がある方に向いています。一方、「みんなのほすピタる」は、高額なガン治療に不安ある場合、先進医療の補償でカバーできます。いずれにしても、それぞれの補償について、どれだけメリット(効果)があるか確認することが大切です。

そして、電話で保険金を請求する際に女性担当者を指定することができます。女性の病気について話しづらいと思っている女性にとってはうれしい対応といえます。


2011年7月



 注目商品 みんなのほすピタる女性疾病(アメリカンホーム)
「みんなのほすピタる 総合医療タイプ」アメリカンホーム保険
「みんなのほすピタる3,000 総合医療タイプ」アメリカンホーム保険
「みんなのほすピタる ガンタイプ」アメリカンホーム保険
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