注目商品 わくわくポッケ（太陽生命） by古川悦子(50)
7576 太陽生命
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わくわくポッケ（太陽生命）
今回は、太陽生命「わくわくポッケ」（5年ごと利差配当付こども保険（07））をご紹介することにしました。一見、保障重視型のこども保険でありながら、契約内容によっては貯蓄性（貯蓄重視型）も兼ねたこども保険です。（参考：貯蓄重視型→『 保険比較 学資保険の比較、保障重視型→保険比較 保障重視こども保険）
① 「わくわくポッケ」（太陽生命）の保障内容
★＜死亡給付金＞ 満期祝金額に対する月払保険料×保険料の払込回数
（上記の算式から、すでに支払事由の生じた祝金および学資金の合計額を差し引く）
【仕組み】
主契約（祝金、学資金、満期祝金、死亡給付金、《保険料払込免除の取扱いあり》）に、各特約の付加を選択できる仕組みとなっています。特約の種類は、次の通りです。
＜子ども（被保険者）の保障＞ こども保険災害入院特約・こども保険疾病保障特約、こども保険入院一時金特約、こども保険傷害特約
＜契約者の保障＞ 三大疾病保障付育英年金特約、育英年金特約、こども保険保険料払込免除特約
「しっかりプラン」「すくすくプラン」の2つのプランがあります。保険期間を20歳満期、保険料払込期間を15歳満了とすると、「しっかりプラン」の場合、15歳〈高校入学時〉と18歳〈大学入学時〉に学資金、20歳〈成人時〉に満期祝金が支払われます。支払額は、満期祝金を基準とし、〈18歳時〉満期祝金×100％（満期祝金と同額）、〈15歳時〉満期祝金×50％となります。
一方、「すくすくプラン」の場合、「しっかりプラン」の支払いに、12歳〈中学入学時〉に学資金、4歳〈幼稚園入園時〉と6歳〈小学校入学時〉に祝金の支払いがプラスされます。支払額は、〈20歳時〉満期祝金、〈18歳時〉満期祝金×100％、〈15歳時〉満期祝金×50％、〈12歳時〉満期祝金×50％、〈6歳時〉満期祝金×10％、〈4歳時〉満期祝金×10％です。
【特徴】
●『契約者における3大疾病の保障が手厚い』
契約者に万一のときだけでなく、3大疾病（ガン・急性心筋梗塞・脳卒中）にかかったときも以後の保険料払込が不要となり、また育英年金が支払われる特約（こども保険保険料払込免除特約・三大疾病保障付育英年金特約）を付加できます。
●『契約者が要介護状態になったときも以後の保険料払込が不要』
こども保険保険料払込免除特約の付加により可能となります。
●『被保険者の病気・ケガの保障を充実することが可能』
こども保険災害入院特約・こども保険疾病保障特約・こども保険入院一時金特約・こども保険傷害特約を付加できます。
●『ニーズに合わせて販売プランを選択できる』
しっかりプラン⇒高校・大学入学に重点をおきたい、すくすくプラン⇒子どもの成長に合わせて祝金も受け取りたいなどニーズに応えています。
●『貯蓄性と保障性を兼ね備えている』
契約者の契約年齢や付加する特約にもよると思われますが、払込保険料総額に対する保険金等の受取総額の割合が100％を超える場合もあります。
【保障内容】（＜表①＞を補足）
祝金・学資金は、支払事由が生じた時から所定の利息をつけて自動的に据え置かれます。据え置いた祝金・学資金は契約者から請求があったとき、または保険契約が消滅したときに支払われます（据置利率は経済情勢等により変動（増減））。
途中引き出しがない場合を前述の仕組図の契約例でみると、「しっかりプラン」は、〈18歳時〉学資金据置累計額120万円＋据置利息、〈20歳満期時〉受取総額200万円＋据置利息となります。一方「すくすくプラン」の祝金・学資金据置累計額は、〈6歳時〉16万円＋据置利息、〈12歳時〉56万円＋据置利息、〈15歳時〉96万円＋据置利息、〈18歳時〉176万円＋据置利息、〈20歳満期時〉受取総額256万円＋据置利息となります。
なお、被保険者が大学に進学せず就職した場合でも、所定の満年齢に達した日の直後の10月1日に生存しているときは祝金・学資金が支払われます。
三大疾病保障付育英年金特約と育英年金特約は重複して付加することはできません。育英年金の一括支払の請求があったとき、または被保険者の死亡・解約により主契約が消滅したときには、未払の育英年金の現価に相当する金額が一括で支払われます。
こども保険保険料払込免除特約を付加した場合、主契約には、この特約が付加される場合の保険料率が適用されます。死亡給付金額の算式における満期祝金額に対する月払保険料は個人扱保険料率によるもので、保険料の払込回数については、被保険者が死亡した日を含む保険期間までに保険料を払い込むべき回数となります。
なお、子ども（被保険者）の母親を契約者とする場合、妊娠8ヵ月以後申込みできません。
【特約の制限事項等】
特約については、支払事由・免除事由、制限事項を確認することが必要です。
※詳細は、「ご契約のしおり・約款」を確認のこと
■三大疾病保障付育英年金特約（3大疾病について）
＜悪性新生物（ガン）＞
初めてガンと診断確定された場合に保障されます。
〔保障の対象となる疾病〕胃ガン、肺ガン、乳ガン、子宮ガン など
次の場合は保障の対象となりませんので注意しましょう。
◆責任開始期前に悪性新生物に罹患したと一度でも診断確定された場合、責任開始期以後に新たに罹患した悪性新生物
◆上皮内ガン、非浸潤性のガン、皮膚ガン（悪性黒色腫を除く）
◆責任開始期の属する日から起算して90日以内に乳房の悪性新生物（乳ガン）に罹患し、診断確定された場合
＜急性心筋梗塞＞
責任開始期以後に急性心筋梗塞を発病し、初めて医師の診療を受けた日からその日を含めて60日以上、労働の制限を必要とする状態が継続したと医師によって診断確定された場合に保障されます。〔保障の対象となる疾病〕虚血性心疾患のうち、急性心筋梗塞のみ
★急性心筋梗塞について、狭心症、陳旧性心筋梗塞、冠動脈硬化症などは対象外です。
＜脳卒中＞
責任開始期以後に脳卒中を罹患し、初めて医師の診療を受けた日からその日を含めて60日以上、言語障害、運動失調、麻痺等の他覚的な神経学的後遺症が継続したと医師によって診断確定された場合に保障されます。〔保障の対象となる疾病：くも膜下出血、脳内出血、脳動脈の狭塞（脳血栓、脳塞栓、脳梗塞）〕
＜万一のとき＞
死亡したとき、所定の高度障害状態に該当したとき
■こども保険保険料払込免除特約
＜3大疾病について＞、＜万一のとき＞
前述（三大疾病保障付育英年金特約）を参照のこと。
＜所定の要介護状態＞
公的介護保険制度の「要介護3以上」とは、要介護3から要介護5までのいずれかの状態をいいます（厚生省令第58項1条1項《平成11年4月30日》）。
会社所定の要介護状態とは、次のいずれかに該当した場合をいいます。
（1）下記項目（ａ）～（ｅ）のうち1項目が全部介助の状態で、かつ、他の1項目が全部介助または一部介助の状態に該当したとき
（2）下記項目（ａ）～（ｅ）のうち3項目が一部介助の状態に該当したとき
（3）器質性認知症かつ意識障害のない状態で見当職障害があると診断確定されたとき
（ａ）歩行、（ｂ）衣服の着脱、（ｃ）入浴、（ｄ）食物の摂取、（ｅ）排泄
＜所定の疾病障害状態＞
呼吸器疾患、心疾患、腎疾患、重度の高血圧症、心臓ペースメーカー、人工透析療法、肝疾患、血液・造血器疾患、重度の糖尿病 など
★心臓ペースメーカーの装着は永久的であること、また、人工透析療法は永続的であること。その他の疾病障害状態については、それらの疾病により、日常生活が著しい制限を受けるなどの状態に該当し、その状態が180日以上継続したと診断されるなどの所定の条件があります。
＜所定の身体障害状態＞
両耳の聴力の永久喪失、片眼の失明、片手の指5本切断、両足の指を喪失 など
② 保険金・給付金の支払時期と支払金額について （20歳満期・15歳払込満了の場合）
推薦入学など納付時期が早い場合の入学金に対応できるように支払時期が設定されています。支払額については、高校・大学入学時の学費に充てられる割合が多くなっています。
③ 取扱内容について
ここでは、＜表③＞を補足して説明することにします。
〔出生前加入特則〕
申込日と実際の契約日には期間があり、申込み時点では出生前であっても、契約予定日が出産予定日より後になるケースの場合は申込みできません。また、被保険者となる子どもの母親を契約者として申込む場合には、妊娠9ヵ月から申込みはできず、出生後に改めて手続きすることになります。
この場合、付加できる特約は育英年金特約または三大疾病保障付育英年金特約、こども保険保険料払込免除特約となります。
〔後継保険契約者について〕
他のこども保険にはない取扱いとなっています。後継保険契約者は契約後に変更可能です。
通常、契約者が死亡したときは、保険契約上の一切の権利や義務は被保険者（子ども）に承継され、被保険者が未成年のうちは、被保険者が行うべき保険金等の手続きを親権者が手続きを行います。こども保険は、子ども（未成年）が保険契約の当事者となっていますので、契約者が死亡したとき、保険契約上の権利や義務の承継についてなど確認する必要があります。
〔指定代理請求人について〕
契約時に、「指定代理請求人による請求に関する特則」を付加しない選択も可能。契約後に付加・解約、および指定代理請求人を変更できます。
〔その他の取扱い〕
健康告知は、契約者のみ必要となっています。ただ、被保険者の医療保障を付加する場合は被保険者の告知も必要となります。なお、保険契約の型の変更は取り扱っていません。月払保険料はまとめて払い込むことも可能です（前納）。
祝金・学資金・死亡給付金の受取人、こども保険災害入院特約・こども保険疾病保障特約、こども保険入院一時金特約、こども保険傷害特約の受取人は契約者となります。
育英年金特約・三大疾病保障付育英年金特約の受取人は、契約者が死亡した場合、後継保険契約者（権利・義務を承継）となり、年金の請求手続きも後継保険契約者が行います。一方、所定の高度障害状態や3大疾病の状態のように契約者が生存している場合の受取人は契約者本人となります。
年金の請求手続きは、支払事由が発生したときの契約者の状態により、契約者あるいは後継保険契約者が行います。そして、保険料払込免除（主契約）、こども保険保険料払込免除特約の請求手続きも、契約者死亡の場合は後継保険契約者が行い、3大疾病や所定の高度障害状態・介護状態・疾病障害状態・身体障害状態の場合は、契約者あるいは後継保険契約者が行います。ただ、請求権者の判断は、実際に支払事由が発生してから行われ、また被保険者が成人になったときの年金の請求は、判断も異なると思われます（22歳満期の場合）。
この保険の申込みの方法には、対面扱と通販扱があります。通販扱の場合、主契約にこども保険保険料払込免除特約がセットされた保障内容となっています（特約の中途付加・解約の取扱いはない）。また、保険期間は20歳満期、保険料払込期間は15歳満了のみ、満期祝金は40万円・60万円・80万円の3つのコースから選択、被保険者の契約年齢は、〈しっかりプラン〉0歳～満10歳、〈すくすくプラン〉0歳～満9歳となります。
契約者の範囲も、〈対面扱〉「被保険者を扶養している3親等内の親族」（祖父母も契約者になれる）、〈通販扱〉「被保険者を扶養する親権のある父母」と異なります。
④ 保険料の比較 （20歳満期、15歳払込満了、口座月払保険料）
保険料は、契約者の性別・年齢、被保険者の年齢（性別は関係なし）で設定されています。
契約者の性別で比較すると、女性の方が安くなっています。販売プランで比較すると、すくすくプランの方が、支払額が多くなる分保険料も高くなります。
参考に、祝金・学資金・満期祝金の合計額と払込保険料総額の関係を載せてみました。例えば、30歳男性・満期祝金100万円（しっかりプラン）の場合、返戻率が約103.2％と100％を超えています（保険金総額2,500,000円÷払込保険料総額2,421,180円×100＊小数点以下第2位を切り捨て）。
販売プランで比較すると、祝金・学資金の支払回数の多いすくすくプランの方が返戻率は低くなります（30歳男性・満期祝金80万円、しっかりプラン：約103.2％、すくすくプラン：約100.6％）。ただ、いずれの場合も契約年齢が50歳（すくすくプランは40歳）から、返戻率は100％を下回っています。
⑤ 「わくわくポッケ」に向いている方
将来において、契約者となる方が3大疾病にかかったときの医療費などの負担が気になる場合に向いています。そして、契約者が40代前半くらいの場合、保障性（特に3大疾病に対する保障）と併せて貯蓄性に期待できます。ただし、販売プランや年齢、また付加する特約、その他の契約内容によっても返戻率は異なると考えられますので、検討の際は、保険設計書などを作成してもらうなど、確認しておくことをお勧めします。
また、高校入学・大学入学時に教育費の負担が重くなりそうだから、その前に教育資金の準備、あるいは保険料の払込みを終えておきたい方は、15歳払込満了（20歳満期）を選択するとよいでしょう。
2012年3月
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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。
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