生命保険会社の告知書の比較

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生命保険会社の告知書の比較

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生命保険の告知義務と告知義務違反
をご覧ください。




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保険の比較情報「保険選びネット情報」

生命保険の告知書を比較してみました

・一般的な告知内容
・セコム損保メディコム(ガン保険)
・県民共済・都民共済
・エキスパート共済
・団体信用生命保険

保険選びネット「HOKEN相談相手探し」の登録者減少
・悲しい出来事
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●生命保険の告知書を比較してみました

明治安田生命では営業職員が顧客に対し、ウソ告知や不告知をす
るようにとの、問題あるアドバイスをしていました。そうすること
で営業職員がこのアドバイスで契約させます。

しかし死亡時等には保険会社サイドが、詐欺だと言って保険金を
払わない事例が多発しました。

金融庁は明治安田生命を2週間の営業停止処分にしました。

営業職員と保険会社は立場が違います。営業職員は、無理もお客
の為だと思うし、自分の成績のためにもと、こんなアドバイスをし
てしまいます。

告知は微妙です。たとえば花粉症や風邪で医師から薬を処方され
ていたら告知すべきか。

正しい答えは「花粉症も風邪も告知すべき」です。しかし通販商
品などではちょっとの告知をするとそのまま契約不成立に直結する
こともあります。悩ましい告知です。

(ネット上にアップするにあたっての追記・・・
花粉症や風邪などについて
告知不要との明記を始めた保険会社もあります。)

さて各保険について告知項目がどのように違うのかを比較してみ
ました。健康状態や過去の治療履歴等によって告知すべき内容に差
が生じてきます。告知項目まで考えて保険を選ばないといけないこ
ともあるでしょう。

なお、以下の告知書には最新のものもあれば3年ほど前のものも
あります。ご了承下さい。

■一般的な生命保険の告知項目

明治安田生命(ライフアカウント)
損保ジャパンひまわり生命(医療保険)
オリックス生命(医療保険)
アメリカンファミリー(入院保険)
…の4点を見てみました。(3年ほど前のものも含まれます)

この4点は大体同じような告知項目でした。
ざっくりと掲げれば次のような内容になります

●3ケ月以内に医師の診察を受けたか
●2年以内の健康診断で異常はなかったか
●5年以内に7日以上の治療はないか
●障害はないか

<詳細>
(1)最近3ケ月以内に医師の診療検査治療投薬を受けたことがあるか
(2)2年以内に健康診断や人間ドックで異常(要再検査・要精密検査
・要治療を含む)があるか。(「要経過観察」を異常に含むところと
含まないところがあります。)
(3)過去5年以内に病気やケガで、継続7日以上の入院をしたことが
あるか、手術をうけたことがあるか、診察検査投薬治療をうけて完
治まで7日以上になったことがあるか。(過去5年に継続していなく
とも合計7日以上ならば告知を求める会社もあります)
(4)身体に障害があるか(視力・聴力・言語・そしゃくの機能、手・
足・指の欠損機能障害、背骨の変形障害)
(5)女性の場合には婦人科系の告知が別途あります。
(6)身長・体重(喫煙の有無・他の保険の契約状況・年収を告知内容
に含むところもあります。)

■セコム損保メディコム(ガン保険)

基本的には上記と同じですが、上記の項目に加えてガン保険らし
く次のような項目が別途にあります。2年ほど前の告知書です。今
は違っているかもしれません。
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9507.htm
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/0529.htm

●ガンにかかったことないか
●2年内に医師から指導されていないか

<詳細>
(1)現在及び今までに「ガン」(白血病、肉腫、悪性リンパ腫など
の悪性腫瘍・上皮内新生物を含みます)にかかったことはあります
か。
(2)過去2年以内に、医師から経過をみるために定期的な診察・検査
を受けるよう指導されたことがありますか。


■都民共済

他の県民共済も同じでしよう。さすがに簡単な告知項目です。
上記の生保各社に比べれば圧倒的にゆるい内容です。
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/com47.htm

●現在に悪いところはないか
●5年内に慢性疾患の治療はないか
●慢性疾患等の薬を常用していないか
●1年以内に14日以上の入院か20回以上の通院
●手術を受けて治って1年以内
●障害はないか

<詳細>
(1)現在、病気やケガの治療中である。または検査や治療が必要、
もしくは検査中である。
(2)慢性疾患のため、医師から治療をすすめられたり、慢性疾患が
治ってから5年以内である。
(3)慢性疾患や中毒のため薬を常用している。
(4)過去1年以内に、病気やケガで連続14日以上の入院か、同じ病気
やケガなどで20回以上の通院治療を受けたか、または心身に異常を
感じる症状があった。
(5)手術を受け、治ってからまだ1年以内である。
(6)身体に残る障害や先天性の病気により、日常生活において他人
の手助けを必要とする状態である。

■エキスパート共済

今話題になっている無認可共済、エキスパート共済です。参考に
したのは1年程前の告知書です。今は違っているかもしれません。
「気になる症状はないか」という告知はあいまいで微妙ですね。
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/com49.htm

●3ケ月以内に医師の診察を受けたか
●2年以内の健康診断で異常はなかったか
●気になる症状はないか
●過去にガンはないか
●障害はないか

<詳細>
(1)最近3ケ月以内に医師の診察・検査・治療を受けたことがありま
すか。また、その結果、検査・治療・治療をうけり、勧められたこ
とがありますか。
(2)2年以内に健康診断・ドックを受けて右記(省略)の臓器や検査の
尭常(要再検査・要精密検査・要治療を含む)を指摘されたことが
ありますか。
(3)気になる健康状態、自覚症状など告知すべきことや既往症があ
りますか。(現在までの傷病歴や健康状態、自覚症状等について時
期・症状・状況の程度や治療歴の有無をご記入ください。
(4)過去にがん(白血病、上皮内ガン・すべての悪性腫瘍を含む)に
かかったことがありますか。
(5)身体に障害がありますか
視力、聴力、言語、そしゃくの機能障害、手、足、指の欠損機能障
害、背骨(脊柱)の変形・機能障害
(6)女性については婦人科の告知が別途あります


■(旧)明治生命 団体信用生命保険

住宅ローンのための生命保険です。住宅ローン借りる際に契約し、
死亡時は住宅ローンがチャラになります。
まず「住宅ローンを借りることのできる人」ということで銀行の
審査済みですし、保険金詐取目的ならややこしい住宅ローンなど組
むはずがないので、告知項目も極めて簡単な内容になっています。
2年ほど前の告知書です。今は違っているかもしれません。

●3ケ月以内に医師の診察を受けたか
●3年以内に14日以上の治療はないか
●障害はないか

<詳細>
(1)最近3ケ月以内に意志の診療検査治療投薬を受けたことがあるか
(2)過去3年以内に、狭心症その他特定された病気一覧のなかの病気
で、手術をうけたことがあるか、診察検査投薬治療をうけて完治ま
で2週間以上になったことがあるか
(3)身体に障害があるか(視力・聴力・言語・そしゃくの機能、手・
足・指の欠損機能障害、背骨の変形障害)


■保険選びネットの告知に関しての参考ページ

●告知についてどのように対応するのか
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9052.htm

●Q&A 病気を告知しないで保険に入ったらどうなるの?
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9510.htm

●Q&A 共済加入時の告知は簡単?
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9590.htm
「CO・OP共済のたすけあい」の告知項目

●トピックス 病名告知して保険契約するのはどのくらいか
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9112.htm#3

●注目商品 Dr.ジャパン 損保ジャパン
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9573.htm
告知義務違反を極力なくすというコンセプト


●商品比較 無選択医療保険
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9568.htm
●商品比較 無選択終身保険
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9521.htm
告知もしないで加入できるという無選択の商品

●簡易保険の特色
http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/goods/9039.htm
医師による健康状態の診査は行われない。しかし…。

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■保険選びネット「HOKEN相談相手探し」の登録者減少
http://www.fp123.net/

「教えてください 掲示板」
http://www.hoken-erabi.net/cgi-bin/oshiete_01/oshiete_0101/hatenaman.cgi

このサイトは、消費者に対して、「まともな相談相手を探せるこ
とができるように」という趣旨で始めたサイトです。消費者がいい
相談相手を探そうとしても、なかなか会えません。その機会をつく
りたいと思って始めました。

この登録者が減少しています。ある生命保険会社が登録を禁じた
からです。昨年秋には直販部隊に全面禁止令。登録抹消と掲示板で
の過去の書き込み削除が続きました。

今年になってからは代理店に1件づつまわって登録抹消するよう
に指示。また「保険選びネット」の掲示板で消費者にアドバイスす
ることをも禁止しました。掲示板上でのアドバイスが保険業法違反
になるようです。過去の書き込みの削除も指示しています。

理由は金融庁からの指示と伝わっています。つまり当サイトは金
融庁からにらまれるようなサイトにまで出世できたようです。


さて「保険会社」にもとめられていることと、「保険のプロ」に
求められていることは違うとです。

「保険のプロ」は顧客コンサルを行い最善の提案をし、顧客をリ
スクの心配から解放するのが仕事ですし社会的役割です。だから目
の前の顧客(あるいは顧客候補)に対して誠心誠意対応します。

「保険会社」は「保険のプロ」が活躍できるシステムを提供する
のが役割だと思います。保険商品・販売説明ツール・教育・宣伝広
告等でしょう。

「保険のプロ」が「保険会社」と一体だと思うのは間違いです。
そこには利益相反が必ずあります。その利益相反の壁を意識しなが
ら顧客に最善を尽くすのが「保険のプロ」です。そして「保険のプ
ロ」は自分が「保険会社」だと思い込んだら「保険会社」からはほ
められても「顧客」からみれば落第です。

「保険のプロ」の足をすくうのが「保険会社」の仕事ではないは
ずですよね。インターネット時代にあって時代錯誤でしょうか。

bird発行人はその保険会社がまともな保険会社だと思っていたか
らこそ、残念で仕方ありません。悲しい出来事です。

親会社のようにはならないでほしいと思います。


「保険のプロ」の方は、保険会社と喧嘩するまで、掲示板に書き
続けることはありません。お仕事のほうが大切なのが当然です。

パスワード紛失等で過去の登録や書き込みを抹消できなければ、
ご連絡ください。ご事情は理解しています。過去の消費者に対する
アドバイスを感謝しながら、可能な限り、当方にて抹消させていた
だきます。

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●『All About スーパーおすすめサイト2005』受賞!!

bird発行人の運営する「保険選びネット」が昨年に続き『All
About スーパーおすすめサイト2005』に選ばれました。より多くの
方々に役立つサイトにしていきたいと思います。

ちなみに当メルマガは昨年は『All About スーパーおすすめメル
マガ2004』に選ばれたのですが、ことしは『All About スーパーお
すすめメルマガ』というものそのものがなくなってしまったようで
す。残念。

▼『All About スーパーおすすめサイト2005』はこちらから!
http://allabout.co.jp/super/2005/gs/ikujimoney.htm

▼保険選びネット http://www.hoken-erabi.net/

●「保険選びネット」の訪問者数は1日に5000人前後です。

最近の1日あたりの訪問者数…
2月22日 5,266人 2月23日 4,907人

●このサイト内の「生命保険 教えてください」掲示板ではプロが
消費者に保険のアドバイスしてくれています。消費者と保険プロ
をつなぐ掲示板です。

書き込みをする消費者の方々は訪問者のうちほんのわずかです。
90数パーセント(多分99パーセント)は読むだけの消費者です。読む
だけの消費者もプロの方々のお答えを読むだけで随分と役立ち勇気
付けられてこのサイトから帰っていっていると思います。

大多数の消費者になりかわり、お答えをいただいているプロの方
々に心より御礼申し上げます。特に自ら様々なリスクを負って回答
いただいている方々には何とお礼をしたらいいのか。頭が下がりま
す。

このたった1つの掲示板だけでの閲覧ページ数が多い日は1日1万ペ
ージを越えます。

最近のこの掲示板の1日あたりの閲覧ページ数
2月22日 9,227ページ 2月23日 9,324ページ

●保険のプロに求められていることと、保険会社に求められている
ことは違います。

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●相続税対策で必要なのは「常識」

日本FP協会の会報誌、「FPジャーナル2月号」に執筆させて
いただきました。保険会社の方、保険のプロの方には是非お読みい
ただきたいと思います。

相続税対策で必要なのは「常識」
----生命保険の権利の評価をめぐって----

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□バードレポート?
バードレポートは1ケ月に8回(うち4回はバードレポートトピッ
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てください。送付先のFAX番号を指定することもできますので、
FAXから電話するのでなく通常の電話からお電話ください。途中
でボックス番号を聞かれますが、ボックス番号は「1番」です。
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