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医療保険に特約付加vs保障額プラスの比較…CUREとEVER


医療保険に関して、次のように聞くことはないでしょうか。

「1入院60日など1入院が短いタイプは、老後の長期入院が心配なら、日額を倍にして加入すれば、手術給付金も倍になり、短期の間に給付金が受け取れる」

「日額5000円で女性疾病特約を付けるよりも、日額を8000円にしてどんな病気でも保障をアップしたほうがいい」

今回はオリックス生命「CURE」とAFLAC「EVER」で比較しながら、それぞれを検証します。

1入院が短い医療保険の日額倍vs入院限度長め


終身型の医療保険に入る際、1入院限度日数が60日では老後の入院保障が心もとないと思う人もいるでしょう。そのとき、1入院が長いタイプに加入するか、あるいは短いタイプに倍額で入るか、迷うのではないでしょうか。

オリックス生命「CURE」は、1入院限度日数が、7大生活習慣病は120日、その他は60日となっています。これと「CURE−W」を比べてみましょう。

「CURE−W」は、「CURE」の1入院の支払限度日数を60日プラスして、七大生活習慣病での入院は180日、その他の病気やケガでの入院は120日と、長期入院に備えた商品で、保険料は当然高めになります。

30歳男性の例で、日額5000円では「CURE」は1690円、「CURE−W」は1880円。このままで比較をした場合は、やはり「CURE−W」の長期入院時の保障が厚くなっています。

「CURE」を倍額の日額1万円、「CURE-W」を5000円とした場合、3つのケースで見た受け取り額の違いは下表のようになります。保険料に差があるため、これをほぼ同額にするには、「CURE-W」を180%に調整したとして考えてみます。保険料は3384円でほぼ同じになります。

「CURE」を単純に2倍にして入れば、確かに長期入院時の給付金をアップすることにはなるものの、同じ保険料を前提に考えると、下表の「CURE-W」の受取額を180%にして比べることになり、もらえる額は、虫垂炎、骨折のケースとも「CURE」が有利になるものの、長期入院時には逆転します。

7大疾病で120 日、それ以外で60日を超える長期入院を想定する場合は、「CURE-W」の方が有利になります。そのため、長期入院が多いと想定するなら「CURE-W」、そうではなく短期入院が多いと考えるなら「CURE」、という選択になるということです。






日額厚めvs女性疾病特約つき


次に、日額5000円で女性疾病特約をつけるのと、どんな病気でも保障されるよう日額を8000円にしたケースを考えてみましょう。

ここではAFLAC「EVER」で比較しました。30歳女性の例で、日額8000円の「EVER」と、日額5000円で女性疾病特約付きの「EVER」とを比べました。

虫垂炎、骨折、乳がんの事例で見た場合、乳がん以外は日額8000円の方が受け取る給付金が多くなります。しかし、乳がんの時には、女性疾病に該当する場合は特約があった方が有利です。

また、保険料をほぼ同じにするには、EVER7000円と女性疾病特約付き5000円がわかりやすいのですが(実際には通販などでは8000円の取り扱いが中心のため、8000円としました)、7/8に調整して下表の受け取りを見ても、上記の結論は覆りません。

同程度の保険料を負担すると考えるなら、女性疾病に手厚くした特約つきは、女性疾病以外の保障を抑えて、その分を女性疾病に回していることになります。やはり、備えるべき病気は何かを見極めることで、特約つきにするかどうかも見えてくるといえます。




ファイナンシャルプランナー 豊田眞弓(2007年7月現在)

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