商品比較201012 終身型引受基準緩和型医療保険の比較住友生命

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商品比較201012 終身型引受基準緩和型医療保険の比較


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終身型引受基準緩和型医療保険の比較(2010年12月現在)


2009年12月に終身型の引受基準緩和型医療保険の比較が掲載されています。
今回は、このときに掲載されている以外の商品をとりあげてみます。

■引受基準緩和型医療保険の特徴


通常、生命保険や医療保険は健康状態が良好でないと入ることができませんが、健康状態にかかわらず入ることができる「無選択型」というものもあります。引受基準緩和型は、この中間的な存在と言えます。

無選択型は告知の必要はありませんが、引受基準緩和型医療保険は告知が必要です。ただし、所定の告知項目に該当しなければ契約が可能になっています。

また、無選択型は5年、10年などの定期型ですが引受基準緩和型には終身型もあり、一般の医療保険に近い保障内容になっています。

加入前にかかっていた病気でも、症状が悪化したために入院・手術をした場合も給付金を受け取ることができるという点も、健康状態に不安があったり持病がある方には心強いでしょう。
ただし、当初1年間は入院給付金、手術給付金等は通常の半分になります。

■保障内容の比較とチェックポイント


それでは、3つの商品の内容を見てみましょう。入院日額5,000円の場合で比較しています。
商品名
 
 
オリックス生命
キュア・サポート
 
損保ジャパンひまわり生命
限定告知型医療保険
 
住友生命
(日本郵政グループで取扱い)
たよれるYOU
加入年齢20歳〜80歳40歳〜75歳50歳〜80歳
1入院の給付限度日数60日60日60日
入院給付金(日額)病気・ケガ入院
日額5,000円
 
病気・ケガで継続2日以上の入院をした場合、初日から
日額 5,000円
日帰り入院〜4日目まで
一時金 20,000円
5日目から60日目まで
日額 5,000円
手術給付金約款所定の手術
1回につき5万円
所定の手術を受けた時、または骨髄幹細胞移植を目的とした骨髄幹細胞採取手術をうけたとき
手術により20・10・5万円
(骨髄幹細胞採取手術の場合、1回限度)
病気やケガによる所定の手術
1回につき10万円
 
上記に該当しない、入院を伴う所定の手術
1回につき10万円
その他保障先進医療 先進医療にかかる技術料と同額死亡 50万円
80歳時に生存給付金 5万円
 
削減期間契約日から1年以内は入院日額、手術、先進医療とも半額契約日から1年以内は入院日額、手術、死亡とも半額契約初年度は給付金は半額
月払い保険料例
(終身払い)
20歳男性:2,858円
20歳女性:3,278円
30歳男性:3,328円
30歳女性:3,363円
40歳男性:4,073円
40歳女性:3,293円
50歳男性:5,223円
50歳女性:3,863円
60歳男性:6,708円
60歳女性:4,978円
70歳男性:8,728円
70歳女性:6,678円
40歳男性:7,555円
40歳女性:7,720円
50歳男性:9,220円
50歳女性:9,320円
60歳男性:11,015円
60歳女性:10,985円
70歳男性:13,910円
70歳女性:13,570円
50歳男性:10,615円
50歳女性:8,920円
60歳男性:12,290円
60歳女性:10,285円
70歳男性:15,265円
70歳女性:12,840円


●加入が可能な年齢


引受緩和型医療保険が出てきた当初は、50歳以上がほとんどだった加入可能年齢ですが、最近は若年でも可能な商品も登場していきています。前回掲載の中では、アリコジャパンの「ずっとあなたと」が30歳から、今回挙げた中では、オリックス生命の「キュア・サポート」は20歳から加入可能です。

●入院給付金


「キュア・サポート」は日帰り入院から、損保ジャパンひまわり生命は2日以上の入院なら初日から、「たよれるYOU」は日帰りから4日目までは、何日でも一律入院日額の4日分、5日目からは入院日額が給付されます。また、1入院の給付限度日数は60日型が多くなっています。

●手術給付金


通常の医療保険も、商品によって保障範囲がさまざまになっていきています。引受緩和型も同様で、「キュア・サポート」では対象となる手術は約款所定のもののみで給付金は一律入院給付金日額の10倍。ただし、入院の有無は問われません。損保ジャパンひまわり生命は、所定の手術は入院の有無は関係なく入院給付金日額の10・20・40倍。所定の手術に該当しない公的医療保険対象の手術の場合には入院給付金日額の5倍の手術見舞金があります。「たよれるYOU」は、所定の手術であれば一律入院給付金日額の20倍。所定の手術に該当しない手術も入院を伴う場合には入院給付日額の20倍となっています。
手術した場合には、手術給付金の内容が給付してもらう額に大きく影響してきます。そのため、手術給付金の保障内容が充実している商品は、保険料が高めになります。

●その他の保障


「キュア・サポート」には先進医療給付金がついています。損保ジャパンひまわり生命には、死亡保険金と80歳時(終身型の場合)に生存していた場合に生存給付金があるので、これらも保険料に影響してきていると考えられます。

まずは加入可能年齢を確認し、どの部分の保障を重視したいかによって選ぶ商品がかわってくると言えそうです。

■告知項目


上記3商品の告知項目も確認しておきましょう。

告知の内容も、商品によってそれぞれ異なります。

過去2年以内の入院または手術については、「キュア・サポート」では細かく決められているため、これに該当しなければ、過去2年以内に入院していても加入の可能性があり、間口が広いと言えるでしょう。

過去5年以内になると、損保ジャパンひまわり生命はがんと肝硬変について聞かれています。「たよれるYOU」
は、がんのみです。一方で「キュア・サポート」では別表2に該当するものということで、あてはまるものが他の2商品よりも多くなっています。

また、公的介護保険の要介護・要支援に認定されたことがあるかということが、損保ジャパンひまわり生命と「たよれるYOU」では聞かれていますが、その項目は「キュア・サポート」にはありません。

それぞれに厳しいところ、少し間口が広いところとありますので、ご自身のケースで細かくチェックすることが必要となります。

商品名オリックス生命
キュア・サポート
 
損保ジャパンひまわり生命
限定告知型医療保険
 
住友生命
(日本郵政グループで取扱い)
たよれるYOU
 すべてが「いいえ」の場合1つもあてはまらない場合1つもあてはまらない場合
□最近3カ月以内に入院、手術、検査をすすめられたことがありますか?または、現在入院中ですか?
 
□過去2年以内に「別表1」の病気で入院したことがありますか?
 
□過去2年以内に、糖尿病(高血糖や糖尿病の疑いを含む)で入院をしたことがありますか?または、過去2年以内に糖尿病の合併症(網膜症、腎症、下腿皮膚かいよう)で医師の診察・検査・治療・投薬をうけたことがありますか?
 
□過去5年以内に、「別表2」の病気や以上で入院または医師の診察・検査・治療・投薬を受けたことがありますか?
 
 
□今後3ヶ月以内に入院または手術の予定(入院または手術を医師にすすめられている場合や医師と相談している場合を含む)がある場合
 
□過去2年以内に、病気やけがで入院または手術を受けたことがある場合
 
□過去5年以内に次のいずれかに該当したことがある場合
1.がん(悪性新生物・悪性腫瘍)または上皮内がんと医師に診断(疑いがあると医師に指摘されている場合を含む)されたことがある
2.がん(悪性新生物・悪性腫瘍)または上皮内がんで入院したこと、または手術を受けたことがある
 
□過去5年以内に、肝硬変と医師に診断(疑いがあると医師に指摘されている場合を含む)されたことがある場合
 
□今までに、公的介護保険の要介護・要支援認定(申請中もしくは要介護・要支援認定に該当する状態である疑いがあると医師に指摘されている場合を含む)を受けたことがある場合
□過去2年以内に、入院または手術をしたことがある。
 
□過去5年以内に、がん(肉腫・白血病・悪性リンパ腫を含む)で入院または手術をしたことがある。
 
□今後3ヶ月以内に、入院または手術の予定(医師にすすめられている場合や、相談している場合を含む)がある。
 
□現時点でがん(肉腫・白血病・悪性リンパ腫を含む)または肝硬変と医師に診断または疑いがあると指摘されている。
 
□現在までに、公的介護保険の要介護認定(要支援を含む)を受けたことがある。
 
 
【別表1】
脳卒中(くも膜下出血、脳内出血、脳こうそく)、心筋こうそく、狭心症、不整脈、こうげん病(関節リウマチ(若年性関節炎を含む)、結節性多発動脈炎、全身性エリテマトーデス(SLE)、皮膚筋炎、強皮症)、かいよう性大腸炎、クローン病(限局性腸炎)
【別表2】
がん(癌、白血病、肉腫、骨髄腫、悪性リンパ腫などの悪性新生物。上皮内癌も含む)、心筋症、心肥大、心奇形、先天性心臓病、弁膜症、動脈りゅう、動脈の閉塞・狭窄、動静脈奇形、慢性肝炎、慢性ウイルス肝炎、肝硬変、肺気腫、慢性気管支炎、慢性腎炎、免疫不全症(ヒト免疫不全ウイルス(HIV)病を含む)、筋強直性障害、先天性ミオパチー、筋ジストロフィー、統合失調症、そう・うつ病、アルコール依存症、薬物依存症、認知症、一過性脳虚血発作


2010年11月現在
株式会社マネーライフナビ
ファイナンシャル・プランナー 高田晶子






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