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楽天インシュアランスの医療保険



楽天ユーザーを主なターゲットとして発売された「楽天インシュアランスの医療保険」は、「スマート」「ロング」「ピンポイント」の3つのラインナップ。いずれも終身型の医療保険で、単独でも組み合わせて加入することも可能です。

楽天ユーザーに親しみやすい商品とするために楽天ブランドとなっていますが、引受保険会社はアイリオ生命保険株式会社で、楽天インシュアランスプランニング株式会社が募集代理店という形式です。

自分にあった保障を備えるためには、多くの場合には主契約に特約を付けたり、はずしたりするものですが、この医療保険は保障内容によって商品を3つに分けていて、自由に組み合わせられるというのが特徴と言えるでしょう。

■保障内容


「スマート」「ロング」「ピンポイント」の3つの商品があり、それぞれの保障内容は以下のようになっています。




●スマート


日帰り入院から保障、支払限度は1入院につき60日までのいわゆる60日型の終身医療保険です。2回以上入院した場合には、直前の入院の退院日の翌日から180日以内に開始した入院は、入院の理由が異なっても1回の継続した入院とみなされます。

手術給付金は約款に定める91種類の手術の場合には、入院給付金日額の10倍(入院給付金日額が1万円なら10万円)、それ以外の公的医療保険制度に該当する手術の場合には、入院した場合に限り入院給付日額の5倍(入院給付金日額が1万円なら5万円)の手術給付金が支払われます。

先進医療特約は通算1,000万円まで、保険期間は10年間で95歳まで自動更新されます。

●ロング


継続して61日以上入院した場合に61日目から入院給付金が支払われます。61日目以降は1095日まで保障される、まさに長期入院に備えるための終身医療保険です。手術の保障はありません。

●ピンポイント


1泊2日以上の入院をした場合に、1回の入院につき10万円が一括で支払われる終身医療保険です。手術の保障はありません。なお給付金は180日に1回が限度で、通算は50回までです。

■保険料例と組み合わせ例


それぞれの主な年齢での保険料は次のようになっています。



では、ニーズ別にどのように利用できるか、例を挙げてみます。(文中の保険料は上記表の保障内容のものを使用しています)

●最低限の入院保障が欲しい → 「スマート」単体または「ピンポイント」単体の利用


「スマート」は60日型の入院保障で、多いとは言えない水準ではありますが手術給付金も付いています。1入院の規定などが商品によって異なるので一概には比較できませんが、「スマート」単体で見ると保険料はどの年代でも医療保険の中では最低水準となり、最低限の入院保障をもっておきたいという人には割安に備えられる医療保険と言うことができそうです。

また、「ピンポイント」も最低限の入院保障として考えることができます。入院の日数に関係なく10万円の一括払いですので、短期の入院の備えにはなるでしょう。

●現在の医療保険は1入院が短いので長期入院にも備えたい →「ロング」単体の利用


最近は30日型、60日型という短期の入院に備える医療保険が主流となってきています。全体的には入院が短期化しているとはいえ、万一入院が長期化してしまった場合の方が経済的なダメージは大きくなるとも考えられます。現在加入中の医療保険の1入院が短期なので、長期の入院にも保険で備えたいという場合には、「ロング」単体を上乗せとして利用すると良いでしょう。

●短期の入院は貯蓄でカバー、長期入院には保険で備えたい →「ロング」単体の利用または「ロング」+「ピンポイント」


短期の入院であれば貯蓄でカバーできそうだが、長期入院には保険で備えておくと安心という場合には「ロング」を単体で利用すると良いでしょう。ただし、「ロング」には手術の保障がないため、心もとないと感じる場合には「ピンポイント」を併用するのも一手ではないでしょうか。これで先進医療の技術料もカバーできます。

保険料で見てみると、「スマート」単体の場合、30歳男性で3,042円、40歳男性で4,122円。「ロング」+「ピンポイント(先進医療特約あり)」の場合、30歳男性で3,112円、40歳男性で4,242円とほぼ同水準の負担で備えることができます。短期入院重視か、長期入院重視かで考えましょう。

●短期入院にも長期入院にも保険で備えたい → 「スマート」+ 「ロング」


入院は短期から長期まで保険で備えたい、という場合には「スマート」+「ロング」の組み合わせが考えられます。両方に加入した場合には、30歳男性で4,682円、40歳男性で6,392円となり、保険料負担としては高めになりますので、他の医療保険の120日型などと比較して検討してみると良いでしょう。

●先進医療特約が欲しい → 「ピンポイント」単体の利用


すでに医療保険に加入しているが先進医療特約が付いていないという場合、「ピンポイント」単体で加入することで、入院保障にも厚みができ、先進医療の保障も備えられます。ただし、先進医療特約そのものの保険料は100円前後。先進医療特約だけを上乗せしたいという希望であれば、医療保険全体を見直した方が良いかもしれません。

■商品格付け


☆☆☆
使い分け、組み合わせによってさまざまなニーズに対応できること、保険料が割安であることが特徴的です。初めて入る人にも、上乗せで入りたい場合にも利用できるというメリットもあります。

単体で見た場合、短期の医療保障を求めている人には「スマート」だけだと少し保障が心もとない感もあります。「ロング」は短期入院中心になっている医療保険の中では、非常に画期的な商品で、まさにこれこそが万一のための「保険」なのですが、先進医療は付けられない、保障対象とならない期間が60日と長い、手術の保障がない、という点から単体での利用には、実際にはなかなか踏み切れないかもしれません。他の保障とセットや上乗せとしての利用方法が主流と感じます。

このように、単体利用よりも、3商品の中での組み合わせ、他商品との組み合わせによって特徴を活かすことができそうで、一人でネットだけで決めるには少し難しい商品かもしれません。FPやコールセンターのアドバイスも受けながら選ぶと良いでしょう。

2011年10月現在
ファイナンシャルプランナー 高田晶子
株式会社マネーライフナビ


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