1年組み立て保険(損保ジャパンＤＩＹ生命) by田辺南香(17)
7296 損害保険ジャパン
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1年組み立て保険･･･損保ジャパンＤＩＹ生命
｢ライフプラン別の資産運用｣｢ライフプランに合わせた住宅ローン選び｣など、最近は特に個人のライフプランに基づいたマネープランの重要性が叫ばれています。その中でも、もっともライフプランと関わりが深く、切っても切り離せないのが「保険選び」ではないでしょうか？
｢生命保険は万一の時の遺族の生活を支援するもの｣。遺された家族の生活に必要なお金は、子どもの誕生・独立、住宅の購入などによって変化します。
そこから公的保障や貯蓄などを差し引いた足りないお金が、“民間の保険で準備するお金”です。下のグラフで示したように、ライフスタイルの変化によって、保障額は変化していきます。
ライフプランの変化に合わせて、1年単位で保険内容を見直せることが、“１年組み立て保険”の最大の特徴です。定期保険を自分で組み立てる｢Do It Yourself｣です。
どんな保険か
遺族保障（死亡保障・高度障害保障）を主契約とし、入院保障、ガン保障、病気やケガで働けない時の保障、月額保障を特約として組み合わせられる保険です。
保険料を低く抑えるため、満期保険金、配当金、解約返戻金すべてありません。
契約期間は1年で、契約年齢は6〜65歳、満90歳まで自動更新可能です。自分のライフプランに合わせて、例えば子どもが増えれば保険金を増額したり、住宅を購入して団信に加入すれば減額したりと、遺族保障も10万円単位で自由に設計できます。
入院保障は、保険金の受け取りに「1泊入院から受取型」と「5日目から受取型」の2種類あり、選べるようになっています。自分で組み立てるという自由度がありなりながら、契約や保障内容は比較的シンプルです。
どんな人におすすめか
毎年、ライププランの変化に合わせて、契約を見直す手間を惜しまない人。
また、これからライフプランの変化が多そうな世代の人にオススメです。サイトに｢DIY組み立てナビ｣が提供されているので、これを利用すれば必要保障額を自分の家族構成やライフプランに合わせてシミュレーションできたり、モデルプランを参考にできたり。保障額の目処がある人は、｢一発組み立て｣が便利です。
  必要保障額シミュレーション
注意したいこと
保険料を低く抑えているといっても、必ずしも他と比べて｢安い｣わけではありません。1年更新で見直せるということは、同じ保障内容ならば、保険料は増えていきます。
下のグラフは、30歳男性が(1)DIY生命の1年組み立て保険に加入し、20年間毎年更新した場合の保険料と、(2)オリックス生命ダイレクト定期（10年間）に加入し、1度更新した場合、(3)同ダイレクト定期（20年間）に加入した場合の保険料の比較です。
いずれも死亡保障額は1000万円。この20年間の合計保険料は、(1)＞(2)＞(3)となり、保障額を変えないと、DIY生命1年組み立て保険が一番高くなります。
（特約なしで、主契約のみでシミュレーションした場合）
では、保険料を一定にして、保障額を減らしてみるとどうでしょう。仮に、30歳の男性が1年積み立て保険に、死亡保障1000万円で加入した場合、保険料は22080円（年払い）。
この保険料が毎年ほぼ変わらないようにシミュレーションすると、保障額は以下のように減っていきます。実際に契約を更新する場合は、保険料を一定にして、保障額を変動させるものではありませんが、このようにシミュレーションしたり、保障額を見直さなければ、DIY生命の1年組み立て保険に加入する意味はない。
保障内容を変えずに自動で継続更新ならば、10年や20年の定期保険に加入した方が、結果的に保険料を抑えることができるわけです。
保険は、“保険料が安ければいい” それだけではありません。当然、保険には特徴やセールスポイントがありますが、それが加入する人にとって意味があるものか、使いこなせるのか、見極めて契約しましょう。
また、自由設計型やアカウント型などと呼ばれる自由度の高い保険の場合も同様で、最大限そのメリットを生かせるように、保険の見直しを定期的に行いましょう。
2007年9月
by 田辺南香（株）プラチナ・コンシェルジュ（東京都港区）
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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。
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