注目商品医療 健康のお守り（ひまわり生命）by杉山明(5)医療保険
7477 損保ジャパンひまわり生命
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「健康のお守り」（損保ジャパンひまわり生命）の商品分析
保険商品に関する情報
この商品の評価ポイント
基本プランに先進医療給付が含まれており、さらに、保険料は割安感があ
る
終身払・短期払のオプション、7 大生活習慣病への拡大給付のオプション、通算5 日以上の給付金の支払がなければ保険料が割り引かれる「だんだん割」などたくさんのオプションが用意されている
この商品の注意を要するポイント
給付のオプションが多岐にわたっているため、異なるペットネームで販売されているものがある（生存給付金がついたものは「 フェミニーヌ」の名称で販売されている）
保険料払込方法が終身払の場合、保険料は安くなるが死亡保険金はない。保険料払込方法が短期払（60 歳払済など）であれば死亡保険金がある
消費者側の注意点
保険料が最大50% まで割り引かれる「だんだん割」は魅力的な仕組みであるが、この仕組みを付加することにより、保険料は上がる
保険商品に対するコメント商品戦略
健康のお守り（終身医療保険）は、平成20 年8 月に発売されて以来、17 か月で約27 万件を売り上げた実績を持つ損保ジャパンひまわり生命の主力商品である。この商品は、『保険料を業界最低水準に抑え人気を集めた』として、日経優秀製品サービス賞2009 日経ヴェリタス賞を受賞している。
業界内での競合状態は、伝統的に医療・がんといった第三分野商品に強いアメリカンファミリー生命、アリコジャパンがこの分野のリーダーの地位にあり、最近急速に医療関係を整備したオリックス生命、あるいは、損保系ひらがな生保、新規参入のライフネット生命などが対抗するといった構図になっている。損保ジャパンひまわりの業界内での位置付けは、この市場のリーダーであるアメリカンファミリー生命に、すべての顧客層で対抗しようとする商品戦略であり、オリックス生命と同じ位置に付けている。
ただし、日本経済新聞社が受賞理由で明らかにしているように、この商品が受け入れられたのは、安い保険料に敏感な、そして、先進医療もカバーしていることに魅力を感じた30 歳代を中心に販売が広がったものと推測される。
販売チャネルは、直販社員による販売展開もあり、保険代理店（プロ代理店）による販売に加えて、肥後銀行など金融機関による販売、さらには、インターネットによる直販と販売経路は多岐に渡っている。そのため、インターネット販売については専用サイトを設けるなどチャネルの並存に一定の配慮がなされている。
商品構成は、複雑なつくりとなっている。生存給付金の有無によりA 型とB 型に分類され、さらに、1 入院あたりの給付日数も60 日型と180 日型に分類される。約款上は、さらに、40 日型と180 日型も存在する。「だんだん割」などのオプションは特約で提供されており、商品構造は複雑になっている。
インターネットによる情報開示には積極的でない。約款やパンフレットなどを閲覧しようとすると、すべて電子ブックによる閲覧しか方法がない。まじめに商品内容を比較しようとする場合、電子ブックによる閲覧は、読み手にやさしくない。他社のように、電子ブックに併せてPDFファイルを用意してくれる配慮があってもよいように思われる。
商品分析
「健康のお守り」のベースとなる部分の保障は、入院給付（1 回の入院の支払い60 日限度、通算の入院支払い1000 日限度）と手術保障である。
手術保障は、手術給付金と手術見舞金に分かれているが、これは保障が充実しているわけではない。限定列挙された手術に該当したときには手術給付金が支払われるが、健康保険の給付対象で手術給付金の支払われないケースにだけ手術見舞金が支払われる仕組みである。
アメリカンファミリー生命の新EVER、オリックス生命のCURE など競合商品は健康保険の給付対象となる手術については手術給付金を支払う仕組みである。
保障を絞り込んだ場合、オリックス生命のCURE に対抗できる水準の割安感のある保険料が実現できる。ニーズの高い先進医療保障は基本プランに組み込まれており、また、オリックス生命のCURE に対抗した「7 大生活習慣病追加給付特則」も用意されている。
さらに、保険料払込方法は、終身払・短期払の2 つの選択肢が用意されている。定期タイプの保障は用意されていない。需要の高い短期払が準備されていることは評価できる。また、被保険者が死亡したとき、責任準備金が死亡保険金をこえているときは、超過分を死亡保険金に併せて支払う（つまり、責任準備金を返還する）取扱いになっている。死亡保険金は、短期払にしか存在しない取扱いなので、余裕があるのであれば、ぜひ短期払契約を締結したいところである。
この商品には、「だんだん割」というオプションが用意されている。5 年ごとに、直前の5 年間、5 日以上の入院をしなかったことを条件に保険料を10% ずつ割り引いていく制度である。最大、保険料は50% まで割引される。コンセプトは自動車保険などの保険料割引を思い起こさせるが、注意しておきたいのは「だんだん割」をつけると保険料が高くなることである。30 歳男性・60 歳払済で「基本プラン＋7 大生活習慣病追加給付」の契約内容で
あれば、月払保険料は3,810 円。これに「だんだん割」を付けると、月払保険料は6,054 円になる。
2010年10月5日
 医療保険比較の○
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健康のお守り損保ジャパンひまわり生命
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医療保険についての一般的な説明
病気やケガにより入院したときや治療のため手術を受けたときなどに「給付金（保険金）」が支払われる保険。
「入院給付金」は、契約した1日あたりの入院給付金日額を入院日数に乗じた金額が支払われる。入院日数は、何日以上の入院か・何日目から支払われるか、などのその保険契約内容により算出される。また、1入院（1回の入院）あたりの限度日数およびその契約の保険期間全体を通しての通算限度日数により支払限度額が設定されている。
支払限度日数などの設定は保険会社や商品によって異なる。近年、支払限度の通算日数が1000日を越える商品が増えるなど、支払限度日数が拡大され、日帰り入院も対象とするなど、保障内容は充実する傾向にある。
「手術給付金」は、手術の種類に応じて入院給付金日額に所定の倍率を乗じた金額が支払われるのが一般的となっている。なお死亡したときの保障はないか、あっても少ない保険金額であることが多い。
入院前後の通院・入院当初の一時金・退院一時金・療養・長期入院・集中治療室入院・高度先進医療の保障などが、保険契約の主契約に組み込まれているものや、入院手術以外の保障を特約等で選択できるものが多い。生命保険会社の商品ではなく損害保険会社の商品もある。
保険期間（保障の期間）が定められている「定期タイプ」と、一生涯続く「終身タイプ」がある。
単体保険（単独の契約）ではなく、別の定期付終身保険や自由設計型(アカウント型)保険の「特約」として付加されることも多い。「特約」であるよりも「単体保険」の方が見直しの自由・自在性が高い。ただし保障内容と保険料にばらつきが大きい。
また終身タイプの医療保険を主契約としてそれに定期保険特約等を付加するタイプの「定期保険特約付(医療)終身保険」もある。
□医療保険は、すべての病気やケガの場合の保障。
□ガン保険は、病気のうちでガンだけの場合の保障
□3大疾病保険、病気のうちで3大疾病だけの場合の保障
□傷害保険は、ケガの場合だけの保障
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医療保険
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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。
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