大災害に絶対強い生命保険の入り方(2) by大知一成

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大災害に絶対強い生命保険の入り方(2) by大知一成

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確実に死亡保険金を受け取れるためには「失効」させないこと！

● ３月１１日から４ヶ月を過ぎてもまだ「行方不明者数」が５,０００人を越える状況が続いている。確かに生命保険に限れば「生命保険協会の保険料払込猶予期間の延長」は、保険金請求時の「失効」契約をなくしたことで「死亡所献金請求時も死亡したとされる時」も保険契約は有効ということになり不要なトラブルを解消でき、保険金支払いの事務処理が速やかに行われる可能性が極めて高くなった。と同時に「法務省の死亡届簡略化」も「死亡保険金請求」の時間短縮に大いに役立つことになる。

さて、問題はこのような大震災だったからこそ、いろいろな緩和策が打たれたことを忘れてはならない。例えば同じ地震や津波でも被害がそれほどでもなかった場合には、このような「特別取扱」が実行されるかどうかは不明だ。保険契約の場合「保険約款」がある以上、それに則って対応されるのが原則と契約者は心しておくのが賢明でもある。

● つまり、このような自然災害の場合いついかなる状況下で「死亡あるいは行方不明」になるかは誰にも分からない。そのようなとき「確実に死亡保険金を受け取れる」ための「保険商品選らび」をしておくにはどうすればよいのか。
基本的な大原則は「保険契約を『失効』させない」ことだ。
そのためには生命保険契約を「失効」させにくくしておく工夫も絶対条件だ。

○ 生命保険加入と内容を家族（受取人）に知らせておく。特に独身者は要注意。

○ 生命保険保険料の引落口座を日常生活のためのメイン口座にしておく。「生命保険」用の別途銀行口座などにしない。

○ 給料天引きであっても給料の支払いが止まると保険契約の保険料支払いが止まる可能性があることに注意が必要。

● このような保険料支払いの環境を前提条件として考えると、一番の重要な注意点は「選択する保険商品」となる。
例えば「死亡保障」に重点を置いた生命保険選びをした場合、モデル的には「終身保険＋定期保険」となる。あるいは、保険料をできるだけ安くする目的で「定期保険」だけに契約するケースもあると考えられる。

そこで「定期保険」に的を絞って説明すると、「保険料の安さ」にだけポイントを絞って「保険商品選び」をした場合注意が必要だ。

理由は「保険料を安くするために保険商品に解約返戻金が蓄積しない定期保険」を選ぶことが多いからだ。つまり、保険料を安くするために定期保険に蓄積する解約返戻金（責任準備金）をなくした「定期保険」の場合は、保険料が安いかわりに契約途中の対応が臨機応変にほとんどできない仕組みになっているからだ。

● そのもっとも顕著な例は、保険料支払いが途絶えたら約款規定通りほぼ２ヶ月経過後には保険契約は「失効」することになる。こうなった場合、今回のような多種多様の「特別取扱」が講じられればよいが、そうでない場合は一般的には被保険者が行方不明のケースでは「認定死亡」か「特別失踪」の申立をすることになる。

そして「死亡保険金請求」をすることになるが、その際その保険契約が「有効か失効」かによって徒に無用なトラブルを抱え込む可能性もある。

もちろん「認定死亡」でも「特別失踪」でも申立をすれば必ず死亡認定される分けではないことから、少なくとも「保険契約は有効」にしておく方が契約者としては安心だ。

● では、「失効」させないためにどのような「定期保険選び」をすればよいかとなるが、少なくとも「解約返戻金がある定期保険」を検討したいところだ。実は「定期保険」の商品多様化は特に最近多くなってきたが、基本的には「解約返戻金がある定期保険」と「解約返戻金がない定期保険」に大きく分けられる。

もちろん「解約返戻金がない定期保険」の方が期間や金額などの条件が同じなら保険料は安い。さらには、死亡保険金を年金方式で受け取る「収入（生活）保障保険」は、更に保険料が安くなっている。

目先の保険料だけに的を絞れば「安い定期保険」に関心が集まることになる。しかしここで重要なことは「大災害時に確実に死亡保険金を受け取る」ことだとすると、そのためには保険契約を「失効」させないことだ。それには「解約返戻金がある定期保険」を選択した方が保険料は」高くなるものの契約者に安心で有利になるケースが実は多い。

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2011.7.大地一成

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