注目商品 一時払プライムロード(メットライフアリコ)by杉山明(17)メットライフアリコ

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注目商品 一時払プライムロード(メットライフアリコ)by杉山明(17)

7542  メットライフアリコ
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一時払終身保険「プライムロード」(メットライフアリコ)




この商品の評価ポイント



  • 平準払保険の販売が苦手、退職者向け保険販売が主力の銀行チャネルの特性をうまく捉えた商品
  • 退職者等で一時的に手持ち資金が豊富になっている人にとって、医療保障を得ながら、死亡にも備えられるという2 つのメリットがある
  • 1 階の入院について、入院給付金の支払い限度日数が60 日、120 日、730日の3 通りから選択できる
  • 健康生活ダイヤル24 やセカンドオピニオンサービスなど保険に付随するサービスを受けることができる


この商品の注意を要するポイント



  • 保険料を抑えるために解約返戻金は、一時払保険料の8 割相当額に抑えられている
  • 通常の死亡保険と異なり、高度障害状態になっても保険金が支払われない


消費者側の注意点



  • 死亡保険金を支払うタイプの医療保険であるために、通常の医療保険と比べて割高に設定されている
  • 一時払保険であるために、付加できる特約が制限されており、先進医療特約など平準払の医療保険では付加できる特約が付加できない


保険商品に対するコメント



商品戦略




メットライフアリコは、アメリカンファミリー生命と並んで、伝統的に医療・がんといった第三分野商品に強い会社である。

ただし、近年では第三分野分野での競合が進み、オリックス生命や損保ジャパンひまわり生命、あるいは、ライフネット生命などがこの分野の市場を侵食しているという構図になっている。

しかし、直販社員を含めた保険代理店、保険の通信販売、そして、銀行・証券チャネルなど金融機関チャネルでバランスよく第三分野商品に注力できている会社はメットライフアリコだけであろう。

2010 年度、メットライフアリコの第三分野商品の新契約の年間算保険料は約453 億円であり、個人保険の新契約の約半分は第三分野商品で稼いでいることになる。メットライフアリコにとって第三分野商品は、ビジネスの中核を担う戦略的商品ということになるであろう。

プライムロードは、銀行・証券チャネルの特性をうまく捉えた商品になっている。銀行や証券といった金融機関では、被保険者の診査を嫌う傾向がある。また、予算を達成するためにどうしても単価の高い商品が販売の主流となる。

したがって、ほかのチャネルに比べて一時払商品に対するニーズが高いことが特徴である。医療保険、がん保険というだけであれば、競合する他社商品が多くなるが、一時払商品に限っていえば、銀行チャネルにおけるプライムロードの市場占有率は高くなっている。この商品は、金融機関の特性を見据えた戦略的商品と位置づけられるであろう。


商品分析




プライムロードには一時払の終身医療保険であるためいくつかの制約がついている。先進医療特約やその他の給付に関する特約は付加できない仕組みである。

また、被保険者が死亡した時には死亡保険金を支払う仕組みになっている。商品の説明に際しては、病気になっても保障が得られ、死亡しても家族にお金を残すことができるというダブルメリットが強調できるが、そのメリットはいずれも保険料の計算に組み入れられている。

つまり、死亡保障のほとんどない平準払終身保険に比べて保険料が割高になっているのである。東京海上日動あんしん生命のメディカルkit (保険期間終身60 歳払済)と比較してみると支払保険料総額にかなりの差がついていることがわかる。これは、死亡したときに死亡保険金を支払うためのコストと考えることができる。

商品以外で評価が高いポイントは付随サービスであろう。メットライフアリコは、従来より、会社の推薦する医師によるセカンドオピニオンを受けることができる、セカンドオピニオンサービスなど保険の保障を充実させるサービスに力を入れている。

保険に付随するサービスは、保険料や保険給付以外のメリットと考えることができる。保障に関しては解約返戻金が一時払保険料相当額の8 割に抑えられている点を注意したい。死亡した時には一時払保険料が残された遺族に支払われるが、自分でお金が必要になった時に保険を解約しても全額が戻ってくるわけではない。契約者貸付けを受けることも可能であるが、解約返戻金の7 割に制限されることになるため、一時払保険料の56%【80%(解約返戻金の割合)×70%(貸付割合)】しか借り入れられないことにも注意が必要である。

2011年10月



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