メディカルkit「就業不能特約」使える?byしごとにん(98)東京海上日動あんしん生命

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メディカルkit「就業不能特約」使える?byしごとにん(98)

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メディカルkitの「就業不能特約」は使えるのか?


東京海上日動あんしん生命が発売した「メディカルkit」。

自由設計が可能で、一入院の日数は60日と120日の選択であったり、三大疾病やがん保障を付加できたりと多彩な特約が揃っています。

その中で業界初という触れ込みで「5大疾病就業不能特約」が注目です。
5大疾病(がん〈上皮内がんを除く〉、急性心筋梗塞、脳卒中、肝硬変、慢性腎不全)になった場合、1回目は入院または30日以上の就業不能、2回目は1回目から1年以上経過後に30日以上の就業不能で100万円給付されるというものです。

1回目の給付要件としては「入院すれば」となっていますので、5大疾病で数日でも入院すれば100万円給付されますが、2回目以降は「30日以上の就業不能」が条件となりますので、1週間入院の10日間自宅療養で職場復帰すると給付されません。(急性心筋梗塞の早期発見のケースの実例)

この「30日以上の就業不能」は三大疾病保障に通常適用される「60日ルール」に類似するもので「30日ルール」と勝手に名付けます。

「60日ルール」というのは三大疾病の中の心筋梗塞と脳卒中に適用されるもので、罹患や入院しただけでは給付対象とはならず、“60日以上の労働制限”や“60日以上の後遺障害”が給付の条件となることを言います。

「就業不能」と「労働制限、後遺障害」はイコールではありませんが、重なる部分が少なくないと想定できます。

故に今回の「5大疾病就業不能特約」は三大疾病より対象が広いことと「60日ルール」より緩いように感じられる「30日ルール」が適用されるのでやや優位性があると思われます。

やはり「10年更新」がボトルネック



しかしながらこの「5大疾病就業不能特約」10年更新です。

保険会社のプレスや紹介記事等でもサラっと流していますが、ここはポイントです。

主契約は終身タイプですので保険料は据え置きですが、この特約部分の保険料は10年ごとに上がって行きます。




ここでは以前にご紹介しているオリックス生命の「CURE」と比較してみました。

「5大疾病就業不能特約」に類似した「三大疾病治療一時金特約」を付加したケースで30歳男性が加入の試算です。

言うまでもなく、この「三大疾病治療一時金特約」は「60日ルール」は適用されず、上皮内がんも支払対象ですし、終身型なので保険料は上がりません。

両者の保険料を比較すると40歳代半ばでクロスして後半の保険料は「メディカルkit」が大きく上がって行きます。

また、「メディカルkit」の方は「就業不能特約」ですので65歳で終了してしまいます。

「CURE」の特約はあくまで「治療一時金」なので現役引退の年齢以降も継続できるようになっております。

保障内容を見れば、給付金額(100万円VS50万円)、対象となる疾病(5疾病VS三大疾病)、2回目までの支払期間(1年VS2年)と「メディカルkit」が優位ですが、やはり10年ごとに保険料がアップしてしまうのはどうかと思います。

まとめ



せっかく「業界初」の素晴らしい保障内容の特約ですので、10年更新などと姑息な手段は使わず、就業不能に備えるものですので65歳または60歳までの全期型にして欲しかったと強く感じます。

以前紹介したあんしん生命とアフラックの最新のがん保険についても、同じように主契約は終身ですが、売り出し中の特約は10年更新でとりあえずの保険料は抑えて、割安に見せようという姑息なものでした。

容認するわけではありませんが、メーカーである保険会社のプレスやパンフレットでは不利となることをなるべく隠そうとするのは、ある程度仕方ないと片目をつぶっても、お客様に直に接する代理店や募集人などが、保険会社からの情報だけを垂れ流して紹介、プレゼン、販売すべきではないと思います。

10年更新についての10年後の保険料が現時点で正確に出すことはできませんが、10歳上の保険料(30歳加入なら40歳)は確定しているので、そこから大きなブレはないと考えて間違いないので、想定される金額としてきちんと提示すればいいだけですので難しいことではありません。

消費者側の立場から見れば、どんなに素晴らしい保障内容でも10年更新であった場合には、必ず更新ごとの保険料の試算をしてもらう必要があることを認識して下さい。

今回の事例では「就業不能特約」は59歳まで継続更新して、60歳以降は純粋に医療保険のみを続けるという選択肢もありだと思います。

一番よろしくないのは、保険料アップなどの内容をよく理解せずに、その時になって「話が違う」「こんなはずじゃ・・・」となってしまうことです。


2011.10.


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