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注目商品201110 メディカルKit(あんしん生命)


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メディカルKit(医療総合保険)(東京海上日動あんしん生命)


この数年、入院と手術給付を中心としたシンプルな保障内容で手ごろな保険料の医療保険が多く登場してきました。一方、特に最近は、先進医療特約など新しい特約が登場し、豊富な特約から選んで様々な保障内容の組み合わせができる医療保険も増えてきており、選択の幅が広がっているように感じます。今回は、保障内容を選んで充実できる医療保険として、この8月より販売開始された東京海上日動あんしん生命の「メディカルKit」を取り上げてみました。

「メディカルKit」の特徴



まず、Webからは、4つのプランを選べるようになっています。

  • 「基本プラン」・・・入院と手術をベースとしたシンプルな保障(手術と放射線治療給付については、以下(3)参照)
  • 「女性プラン」・・・「基本プラン」に女性特有の病気入院の上乗せと乳房再建手術給付をプラスした保障内容(以下(4)参照)
  • 「就業不能サポートプラン」・・・5疾病による就業不能状態も保障する看板的な商品(以下(1)参照)
  • 「自由設計プラン」・・・入院給付日額や、保険期間、保険料の払込期間、1回の入院の支払い限度日数、手術と放射線治療給付金の給付倍率を選べる

これらの選択肢によって、ターゲットは幅広くなっていますが、今回は、看板的な保障である「就業不能状態も保障される」点に注目しつつ、いくつか選択できる要素を比較しながら、以下、整理してみました。

(1)5つの疾病による長期の就業不能時にまとまった金額を受け取れる(特約を利用)


病気で長期の治療が必要な場合、医療費の支出に加え、収入が減少する可能性もあります。特に自営業の方にとっては大きな不安の一つでしょう。

「メディカルKit」では「5疾病就業不能特約」を付加することで、5つの疾病(悪性新生物(以下、がん)・急性心筋梗塞・脳卒中・肝硬変・慢性腎不全)により、下記の状態に該当した場合は1年に1回を限度に給付金(100万円)を複数回受け取ることができます。給付要件も、以下のように、「5疾病の治療のための入院」というわかりやすい基準や、「就業不能状態の継続要件も30日」と比較的短い基準となっています。

ただ、この特約は保険期間が10年で、更新と給付金の受け取りは最長65歳までとなっていますが、働ける期間の保障として、かつ保険料水準を抑える点からみて、更新タイプでも問題ないと思います。




(2)がん診断時にまとまった金額を受け取れる(特約を利用)


上記、5疾病就業不能状態の要件の中に、がんも含まれていますが、がんの様々な治療に対応できるよう、がん診断給付金に対するニーズも高いでしょう。

この商品は、がんの診断確定により給付金(100万円・50万円のどちらかを選択)を受け取ることができる「がん診断給付特約」も付加できるようになっています。この給付金は初めてがんと診断されたときだけでなく、再発・転移・新たながんと診断確定された場合も、前回の支払い事由に該当した日から2年以上経過していれば、受け取ることができます。

また、がん治療を目的に抗がん剤治療を受けた月ごとに給付金(月額10万円・5万円の
どちらかを選択)を受け取れる「抗がん剤治療特約」もあります。これらを付加することで、がん保険に近い保障内容をカバーできるといえるでしょう。

(3)手術給付金の保障範囲が広く、放射線治療の給付金もある


一般のシンプルな医療保険は、手術給付金の給付対象が、「約款で定める88種類の手術」に制限されており、公的医療保険の対象となる手術でも手術給付金が受け取れないことがあります。

この商品では、例えば扁桃摘出術など一般的な医療保険では給付の対象とならない手術でも、公的医療保険の対象となる手術ならば手術給付金を受け取れます。加えて、放射線治療を受けたときも放射線治療給付金が受け取れます。給付金額はT型とU型の2タイプから選択します。

ただし、手術の給付倍率は、5倍・10倍と従来の手術種類による10倍・20倍・40倍というタイプより抑えめのようです。これは審査の迅速性と、保険料水準を抑えるためといえるでしょう。



(4)その他にも選べる特約が充実している


既に挙げた特約の他にも、以下のような特約もつけることができます。

  • 「3大疾病保障特約」・・・がんと急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になったとき、1回に限り一時金(300万円・200万円・100万円から選択)を受け取れます。
  • 「女性疾病保障特約」・・・女性特有の所定の疾病で入院したとき、主契約に上乗せして受け取れる入院給付金と、乳がんで乳房を切除し乳房再建手術を受けたときに受け取れる乳房再建給付金がセットになっています。上乗せの入院給付金は日額5,000円以上、1,000円単位で選べ、乳房再建給付金はその200倍です。
  • 「先進医療特約」・・・がん治療で話題になる陽子線治療や重粒子線治療などの先進医療の技術料は、公的医療保険の適用外で全額患者の自己負担となりますが、「先進医療特約」を付加することで、その技術料が通算1,000万円まで保障されます。なお、この特約の保険期間は10年で、90歳まで更新が可能です。


(5)無料の健康・医療相談サービスもある


「メディカルアシスト」として、契約者と家族の健康や医療に関する相談を、24時間365日、常駐する医師と看護士に電話により無料でできるサービスがあります。

また、予約制の専門医相談、医師・メディカルソーシャルワーカーによるがん相談専門窓口がある点も注目です。メディカルソーシャルワーカーは、患者や家族の抱える心理・社会・経済的な問題解決の援助を行う専門職で、特に闘病時には心の問題にも対応してもらえるのが優れた点と思えます。

保険料水準をみてみると?


シンプルなタイプと、就業不能保障のあるタイプについて、以下の条件で、保険料をチェック、比較してみました。

<いわゆるシンプルなタイプ>




  • 保障期間:終身 保険料払込期間:終身
  • 1回の入院の支払限度日数:60日型
  • 手術給付金・放射線治療給付金:T型
  • 先進医療特約付き(10年更新)



通常の入院給付日額では金額が2倍になると保険料も2倍になりますが、「メディカルKit」では8,000円以上の場合は高額割引が適用されるため、5,000円と10,000円を比較すると、後者がかなり割安に感じられます。

単純な比較は難しいですが、例えば、NKSJひまわり生命の商品は、入院日額5,000円、60日型、先進医療特約付きで、男性30歳1,730円、女性30歳1,790円、同条件で入院給付日額10,000円では、男性30歳3,390円、女性30歳で3,510円となっています。入院給付日額5,000円ではNKSJひまわり生命が、10,000円では「メディカルKit」がそれぞれ安い印象です。

<就業不能保障のあるタイプ>



  • 保険期間:終身、保険料払込期間:終身
  • 1回の入院の支払限度日数:60日型
  • 手術給付金・放射線治療給付金:U型
  • 先進医療特約付き(10年更新)
  • 5疾病就業不能特約付き(100万円)(10年更新)

※「就業不能サポートプラン」と呼ばれるパッケージプランより



上記は、5疾病就業不能特約なしのシンプルなタイプと比べ、30歳、40歳では思ったほど大きな保険料の差はないように感じます。それは手術・放射線治療給付金の金額が抑えられている影響もありますが、30歳・40歳ならあまり負担感なくこの特約を付加できるのではないでしょうか。

保険商品格付け


「メディカルKit」☆☆☆☆

シンプルな基本保障をベースとしながら、豊富な特約から保障内容の選択が可能な商品と言えますが、入院給付日額8,000円以上で保険料割引が適用される仕組みのため、

医療保障は最低限で貯蓄と併用する人よりは、厚めの保障を望む人のほうが納得感は強いと言えそうです。
また、看板的な保障でもある「5疾病就業不能特約」は従来からあるタイプの3大疾病保障特約と比べると、入院が給付の条件という点はわかりやすく、複数回給付されるのも安心感につながります。

なお、医療の進歩に応じてメンテナンスしやすいように、終身払で保険料などをチェックしましたが、入院給付日額10,000円に比べると5,000円は保険料面で比較的高めに見えるので、星は4つとしました。
以下、就業不能保障特約を付けるなど、保障を選んで充実できるタイプについて、向き不向きを整理しました。

★こんな人に向いている!


自営業のように入院による収入減の不安があり、入院時の保障をある程度厚くしたい人。
医療とがんの保障を一つの保険でカバーしたい人や、ニーズに応じて保障を充実させたい人も選択肢にもなるでしょう。

★こんな人は慎重に


シンプルかつリーズナブルな負担で医療保障を確保したい人。ある程度の貯蓄と並行して医療費対策を考えたい人は、入院日額5,000円〜7,000円で他社の商品とも比較検討したほうが、より納得できるでしょう。

(2011年9月末現在)

吹田朝子
ファイナンシャル・プランナー・1級ファイナンシャルプランニング技能士
STコンサルティング有限会社
住宅ローン|保険|家計相談|心もマネーもWealthな人生

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