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メディカルKit R(東京海上日動あんしん生命)


あんしん生命の「メディカルkit R」を解析


TVCMで「保険料が戻るのであ〜る」と「あんしんセイメイくん」が盛んにアピールしている、東京海上日動あんしん生命の「メディカルkit R」。
一般的に浸透するのか、ヒットするのか定かでありませんが、業界では話題になっているようです。

「これまで支払った保険料が70歳の時点で、給付された金額を差し引いて全額戻ってくる」という内容で、もし1回も入院や手術などの給付がなければ支払った保険料が全額戻ってくることになります。

この辺までは、他の保険会社で似たようなものがありましたが、画期的なのは保険料が戻ってきた70歳以降も保険料、保障内容はそのままで一生涯継続できるというところです。

そこで今回は、保障内容が同じである従来の終身医療保険「メディカルkit 」と比較をして「メディカルkit R」のメリット、デメリットをあぶりだそうと思います。




保障内容は全く同じで「メディカルkit 」と「メディカルkit R」の保険料や解約返戻金(「メディカルkit R」のみ)を、70歳まで入院や手術の給付が全くないケースで比べております。

まず目に付くのは、「kit R」の保険料は「kit」のほぼ2倍となっており、その分で70歳時の保険料還付の原資を賄っていると思われる点です。

とすれば、通常の終身医療保険である「kit」の保険料と同額の部分はその後の責任準備金が含まれますので手をつけないと考えると、差額である部分(ここでは714,600円)を運用などで2倍にしなければならないわけです。

70歳時点でこれまでの保険料を還付して、その後の保障はありません、であれば話しは分かりますが、その後も終身で同じ保障を継続するというのは、おそらくこれまでなかったパターンです。

ただ70歳以降の保険料については、これまでと同じなので通常の「kit」の約2倍の保険料を、一生涯「kit R」の加入者は支払うことになります。

もしかしたらこのあたりがポイントで、表を見て頂ければ分かりますが、一番下の60年後の99歳時点では、70歳時点でそれまでの支払保険料の全額を還付したとしても差額は9000円のみです。

「長生きして継続すればするほど、あんしん生命にとっては採算が取れる」ことはおそらく間違いのないところだと思います。

利用する側から考えると


今回の例のように40歳の男性がこの「kit R」に加入して、70歳まで入院や手術などない場合は40〜70歳までの30年間の保険料が全額戻って来て、その戻ってきたお金をそのままその後の30年間に充当すれば、実質0円で一生涯の保障を得られたことになります。

ボトルネックになるのは、保険料がほぼ2倍になってしまうことです。
「70歳になったら戻ってくるから大丈夫」と耐えられればいいですが、そうとは限りませんし、途中解約での解約返戻金はありますが、他に乗り換える際は必ず健康状態の告知は必要ですので、状況によっては不利なかたちの加入になるか、加入できないリスクがあります。

「保険料がほぼ2倍」であることに納得して頑張れるなら、かなりこの「kit R」はメリットももたらすと思います。

前記したように、70歳でこれまでの保険料を還付して終わりならば他でも過去に同じようなものがあり、保障が終了してしまうのでお勧めできるものではありませんでしたが、その後も保障を継続できるのであれば使えると思います。

メリットばかりが目につく生命保険商品については、どこかに落とし穴があるはずであると過去の経験からして感じておりましたが、現状「落とし穴」と言えるような要素はないように見えます。
(何かあればご指摘下さい)

今回は「さすがに東京海上日動」と言うべきなのか、と思います。

目先のコスト(保険料)を節約するケースではお勧めできませんが、比較的余裕があり、且つ掛け捨てが異様に嫌いな方には嵌る商品ではないかと考えます。

心配なのは、売れすぎて保険会社の採算が取れなくなって、早期に売り止めになる可能性がおぼろげに見えることです。

景気は良くなり、東京海上日動の運用も良くなり、消費者の家計に余裕が出てくればベストセラーになるかもしれません。


2013.2.






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