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注目商品201302 メディカルKit R(あんしん生命)


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メディカルKit R(東京海上日動あんしん生命)


今月の注目商品「メディカルKit R(医療総合保険 基本保障・無解約返戻金型 健康還付特則付加)」(東京海上日動あんしん生命)

「医療保険は払った保険料相当分を給付として受取れる可能性がどれだけあるだろうか?」と分析する声もよく聞きます。普段、安心のためにと言われる医療保険が「掛け捨て」であることに抵抗感を覚える人も増えてきているようです。

そこで、登場したこの「メディカルKit R」は、「健康なら払った保険料が戻ってくる」とうたわれており、とても画期的な商品に見えます。東京海上日動あんしん生命が医療保険「メディカルKit」の新たなバリエーションとして開発したもので、以下、その特徴や仕組み、注意点や、向いている人向かない人について整理していきたいと思います。

「メディカルKit R」の特徴


1.払い込んだ保険料が受け取った給付金を差し引いて戻ってくる


この商品の一番の特徴は、70歳までの保険料負担より、受け取った給付額が少ない場合は、その差額が戻ってくる点です。つまり、

・70歳までに入院給付金等の受取りがない場合は、それまでに払い込んだ保険料が全額、健康還付給付金として戻ってくる

・70歳までに入院給付金等を受け取っていても、払い込んだ保険料が受け取った入院給付金等の合計金額を上回るときは、その差額が戻ってくる
という仕組みです。

月々わずかといえども、何十年にわたって支払うことで100万円以上にもなる保険料負担が、70歳までの自分の健康状態に応じて戻ってくると思うと、とても魅力的に感じますよね。しかも、70歳で健康還付給付金を受け取った後も、保険料は加入時の金額のまま変わらずに、保障を一生継続することができます。

これを見ると、「いったいこの商品で保険会社は採算がとれるのだろうか?」と驚かれる方も多いのではないでしょうか?商品認可をする金融庁も、採算がとれて継続していける内容でないと認可をしないといわれています。そこで、以下、この商品の仕組みをチェックしてみたいと思います。

2.この商品が成り立つカラクリ


(1)戻ってくる保険料は、主契約(基本保障)に対応する部分

この商品は医療保険に「健康還付特則」という特則がついています。これによって保険料の戻りが組み込まれていますが、戻ってくる保険料は、特則分を含む主契約(基本保障)に該当する部分のみというのが第一のポイントでしょう。

主契約(基本保障)とは、入院給付と手術給付・放射線治療給付と「健康還付特則」の部分までを指すので、その他付けられる先進医療特約や5疾病就業不能特約、がん診断特約などの特約保険料分については保険料の戻りがありません。よって、特約をつけたりすると、払った合計保険料に対する戻り率は当然低くなります。

(2)解約返戻金は「健康還付特則」部分に対する戻りのみ

また、この商品は、「基本保障・無解約返戻金型」という仕組みで、入院給付と手術給付・放射線治療給付の保障部分やその他の特約部分は、解約返戻金がありません。

「保険料の戻り」を提供するために付加された「健康還付特則部分」についてのみ、解約返戻金があります。HPによると、解約返戻金額は、「健康還付給付金支払日前に限り解約返戻金が受け取れ、・・・保険料の払込年月数、経過年月数および入院給付金等の支払額によって異なり、契約後短期間ではほとんど解約返戻金はない」と説明されています。

つまり、70歳になる前に解約した場合は、解約返戻金を受け取ることができますが、払込保険料の合計額よりかなり少なくなるようです。実際に、募集代理店やコールセンターなどで試算してもらうと、加入年齢と性別によって異なるものの、加入から10年後の解約返戻金は、払込保険料の合計額に対し4〜5割程度、加入から20年後では5〜6割程度とのことです。

一般的な保険料水準については後述しますが、私(47歳女性)の例で入院1万円コースでは、毎月保険料が9,670円。うち「健康還付特則」分の保険料が、従来からある掛け捨ての「メディカルKit」との差額に相当し4,930円。仮に10年後に解約したとすると、解約返戻金は52万9300円で、10年間に払い込んだ保険料合計116万円の約45.6%分になります。

解約返戻金があるのは有り難いですが、保険会社としては、「メディカルKit」よりこれだけ保険料を多めに徴収し、長期運用できるという効果も考慮してのことでしょう。

(3)基本の保障内容がパッケージ化されている

「メディカルKit R」の基本の保障内容は、「メディカルKit」とは異なり、以下の表1のようにパッケージ化されていることがわかります。



つまり、保障の設計面で、「メディカル Kit」よりも、次のように保障設計面で制約があるようです。

  • 入院給付金日額は、1,000円単位で設定できず、5,000円・7,000円・1万円の3種類のみ

  • 1回の入院の支払限度日数は、120日型の選択ができず60日型のみ

  • 手術給付金や放射線治療給付金について、入院日額に対する倍率を選べず、固定されている

  • 保険期間・保険料払込期間は終身のみ


このように、カスタマイズはしにくいですが、パッケージ化されることによって、コストを抑えているといえます。なお、特約については、「メディカルKit」の様々な特約をニーズに合わせて付加できることになっています。

(4)契約できるのが50歳まで、通販では扱っていない

最後にこの契約ができる手続き上の問題について。この商品に契約できるのは0歳〜50歳までです。比較的若い世代がターゲットで、少なくとも70歳までの20年以上、長ければ70年近く続けてもらえることを狙いとしているのでしょう。

また、この商品は、通信販売では扱われていません。保険営業担当者を通じて、コンサルティングを受けながら加入手続きに入る商品とのことで、おそらく、この商品をきっかけにトータルでの提案ができるよう、ドアノック商品としての位置づけになっていると思います。

保険料水準は?


以下の条件で、「メディカルKit R」の保険料を「メディカルKit」と比較してみました。



若い世代が敬遠することなく、契約できるようにと意図しているとおり、30歳では保険料差が少ない状態ですが、40歳・50歳では「メディカルKit R」の保険料は、「メディカル Kit」より2倍近く高めになっています。

40歳男性が健康で80歳まで加入し、70歳で健康還付給付金を受け取った場合の、両商品の実質負担を比較してみましょう。




上の表3のように「メディカルKit R」の払込保険料総額は1,989,600円。給付金等を受け取らなかったとすると70歳時に受け取る健康還付給付金は1,492,200円となり、差し引き497,400円が実質負担の保険料総額ということになります。

一方、従来の「メディカルKit」の払込保険料総額は40年間で1,108,800円になるので、「メディカル Kit R」の実質負担との差は611,400円。この差額分は、例えば手術2回分の給付と通算102日の入院給付合計分に相当し、それ以上の給付を受けない限り、「メディカルKit R」の方に軍配があがるといえそうです。

ただし、これはインフレなどを全く考慮しない場合の試算にすぎません。70歳時の戻り額も利息までは考慮されていません。つまり、比較的高い保険料を固定的に支払い、長期の運用利益を得るチャンスを失っていることにもなるので、この商品は、次のように使い分けると良いのではないでしょうか。

保険商品格付け


「メディカルKit R」☆☆☆☆

シンプルな基本保障をベースとしながら、70歳で払い込んだ保険料が戻ってくる機能がついた医療保険。若いうちの加入なら、従来の掛け捨ての医療保険と遜色ない保険料水準で利用できますが、40歳以降の加入は保険料負担を感じる人もいるでしょう。

保険料負担が多いわりに、途中解約が不利になるため、70歳までは解約しないつもりで長期的に利用できる人に対象が限定されるという意味で、星は4つとしました。

★こんな人に向いている!


20代〜30代で、掛け捨てタイプの保険に抵抗感がある人。
将来に向かって途中解約はしないで、少なくとも70歳まで続けられる人。
東京海上あんしん生命の財務面やメンテンス面についても安心感を感じている人。

★こんな人は慎重に


家計収支の変化や将来の新商品開発などで、この医療保険を途中で見直したり、70歳ま
でに解約する可能性がある人。
この先インフレになると考える人。(インフレが進むと、70歳で戻り額を受け取っても
その価値そのものが下がっていることに。それが気になる人は、掛け捨てで割安な医療
保険や運用商品を併用していくプランも一考の余地ありでしょう)

(2013年1月末現在)

吹田朝子
ファイナンシャル・プランナー・1級ファイナンシャルプランニング技能士
STコンサルティング有限会社
住宅ローン|保険|家計相談|心もマネーもWealthな人生
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協力:横浜FP事務所

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