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注目商品200901 総合収入保障保険（きらめき生命）9726 三井住友海上きらめき生命 
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総合収入保障保険（三井住友きらめき生命）最近、高度障害状態までいかなくとも、病気や後遺症で働くのが厳しいという声をよく耳にするようになりました。通常の収入保障保険は、リーズナブルな保険料負担で、死亡あるいは高度障害状態の際に受け取れる保険ですが、それ以外の状況でも受け取れるよう保障範囲が広いものという視点で、「総合収入保障保険」（三井住友きらめき生命）に注目してみたいと思います。 「総合」という名が示すように、通常の収入保障保険よりも保障が広い部分は？死亡や高度障害状態はもちろんのこと、約款に明記してある特定障害状態や要介護状態で一定条件を満たすと、生活を支える資金が毎月受取れる保険が「総合収入保障保険」で、三井住友きらめき生命では、解約返戻金がなく、無配当タイプを扱っています。 具体的には次のような３つの給付内容になっています。 ＜給付される年金の内容＞
こうしてみると、通常の収入保障保険よりも範囲が広くなっている部分である「特定障害状態」は、障害等級1級程度でしかも永続的に回復しない状態を指しており、また「要介護状態」も、180日以上ベッド周辺の歩行ができないなどの重たい状態が続くことが条件になっていることがわかります。 保険料払い込み免除の対象も幅広くなっているまた保険料払い込みが免除になる要件も、以下のように三大疾病以外に、事故による身体障害状態も盛り込まれています。身体障害状態は、両目や両上肢などではなく、1眼や１上肢などとなっており、給付の内容にある障害保障年金の条件より緩いようです。三大疾病は、急性心筋梗塞や脳卒中について60日の継続要件があるのは他と同様の基準といえます。 ＜保険料払い込み免除の要件＞
保険料の負担は？このように給付内容や保険料払い込み免除などが、通常より範囲が広くなっている一方、保険料負担はどの程度なのでしょうか？ ＜総合収入保障保険の保険料例（2009年1月現在；元気YOU割など適用なしの例）＞
働き盛りの年齢である30歳と40歳の保険料の差が思ったほど大きくなく、40歳前後で特にリーズナブルな負担水準といえそうです。一般の定期保険（60歳まで）と比較すると、30歳男性で約7割、40歳男性では約半額ほどの水準といえるでしょう。一方、通常の収入保障保険は、保障範囲が死亡と高度障害状態に限定していることから、保険料水準はこれよりも2千円程度低いものもあるようです。 なお、表は、健康状態が優良な人や自動車の優良運転者向けの「元気You割」という割引を適用していないケースなので、優良体やたばこを吸わない人、ゴールド運転免許証の方などは、更に保険料負担が低くなって、利用しやすくなるといえます。 Ｗｅａｌｔｈ格付け「総合収入保障保険」 ☆☆☆☆ 収入保障保険のように毎月分割して受け取る保険は、比較的イメージしやすく、利用しやすく、かつ死亡・高度障害状態以外の保障もカバーしようという目的で、この「総合収入保障保険」は意味のある保険だと思います。 というのも、死亡や高度障害状態については、既に加入している保険や住宅ローンの通常の団体信用生命保険でも保障されるでしょうが、高度障害状態には診断されないが働くこともできずにローン返済や生活費が苦しいという話を筆者は何度も耳にしているからで、こうした商品がもっと身近になることを願ってやみません。 ただし、この保険がもっと浸透するには、給付の要件をもっとわかりやすくすることが必要だと思います。説明箇所も「契約概要のご説明・注意喚起情報」に羅列してあるのみで、図を入れたり、60日、180日という継続の判断に必要な日数も大きく明記することが必要かと思います。 更に期待したいところは、給付基準についてシンプルに、更に要介護状態で受け取れる介護保障年金も、若くして介護状態になる人が増えていることから、介護状態の要件をに緩くするなど保障範囲を広げてほしいと思います。保障範囲がわかりやすく、具体的にイメージしやすいものなら、保険料がそれ相応の水準に上がったとしても、ニーズはあると思います。 ★こんな人に向いている！対象：40代前後で、住宅ローンや教育費などを働きながら負担する必要がある人 →解約返戻金もなく、無配当かつ掛け捨て商品だが、障害状態や要介護状態で働けなくなった場合に備えて、住宅ローンや教育費などを保険で準備したいという場合に候補になるでしょう。 ★こんな人は慎重に対象：予備資金として1000万円程度の貯蓄がある人、あるいは教育資金も準備済みな人、住宅ローンの団体信用生命保険に8疾病保障などもつけている人 →教育資金や予備資金が十分にあったり、住宅ローンの団体信用生命保険の保障も十分ある人は、わざわざ掛け捨てで保障範囲を広げた保険を利用しなくてもいいでしょう。 （2009年1月末現在） マネーカウンセリングネットWealth ファイナンシャル・プランナー（CFP）吹田朝子 無解約返戻金型総合収入保障保険(三井住友海上あいおい生命)注目商品200901 総合収入保障保険（三井住友海上あいおい生命）商品比較200807 収入保障保険の比較商品比較 収入保障保険 by 古川悦子(26) | |||||||||||||||||||||||||||||||||
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| マネーカウンセリングネット「Wealth」 | |||||||||||||||||||||||||||||||||
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| この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。 | |||||||||||||||||||||||||||||||||
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