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商品比較:就業不能保険&所得補償保険


前回、注目商品として、ライフネット生命の就業不能保険「働く人への保険」を取り上げましたが、今回は、同様の目的で使える他の商品と比較をしてみました。

ご参考:ライフネット生命の就業不能保険 「働く人への保険」

●就業不能保険&所得補償保険の4社比較


働けなくなって収入がなくなった場合に備えての保険として、損保の所得補償保険と生保の就業不能保険があげられるでしょう。その中からいくつかピックアップしたのが、表です。

ここでは、ライフネット生命の「働く人への保険」のほか、以下をとりあげました。
  • 長期所得補償保険として、5年更新とはいえ60歳まで補償を得られる日立キャピタルの「長期収入サポート保険」
  • 生保で1年更新で特約型ですが、「月給保障」として主婦も入れる就業不能保険を提供している損保ジャパンDIY生命の1年組み立て保険
  • 1年更新で主婦も入れる所得補償保険として「お給料保険」を提供しているアメリカンホームの商品


<商品比較>就労不能保険&所得補償保険  2010年3月現在

保険会社ライフネット生命損保ジャパンDIY生命アメリカンホーム日立キャピタル
保険種類就業不能保険就業不能保険所得補償保険長期就業不能所得補償保険
商品名
 
働く人への保険
 
月給保障特約
単体では加入できない
お給料保険
 
長期収入サポート保険
 
保障(補償)期間65歳まで1年更新で、最高満60歳まで1年更新で、最高満64歳まで5年更新で最長60歳まで
加入年齢18歳以上60歳以下満20〜59歳満20〜59歳20歳〜49歳(5年コース)20歳〜53歳(5年更新60歳コース)
保障の範囲病気やケガで長期間の入院や在宅療養をせざるをえない就業不能状態の場合、毎月給付金を受け取ることができる病気またはケガにより、入院した際、121日目から受け取れる ほとんど全ての病気やケガによる入院期間中、毎月6〜15万円の保険金を受け取ることができる働くことができない状態なら、入院中だけでなく自宅療養中も補償を受けられる
免責期間(支払事由が発生しても支払対象外の期間)就業不能状態となってから最初の180日間は支払対象外免責期間は120日 免責期間は7日間(8日以上の入院から補償)
就業不能発生から60日は免責期間
保険金就業不能給付金月額の上限は、勤労所得(手取相当額)の6〜7割で、10万円〜50万円まで。年収900万円超で50万円が上限。3万円〜30万円
(給与所得者または事業所得者で、保険金月額が、就業不能となった前年の平均月間所得を上回った分は給付しない)
税込年収の水準によって、月額6万、9万、12万、15万円の4つのプランから選ぶ平均月間所得の6割以内で、最高30万円まで(1口5万円)
その他の補償1年間健康なら、支払った保険料の20%のお祝金が受け取れ、また、最高3,000万円の損害賠償金が、家族全員を対象についている
被保険者の範囲主婦(主夫)、学生、フリーター・アルバイト・パート、年金生活者・資産生活者、無職などに該当される方は、申し込めない会社にお勤めの方、自営業の方だけでなく、専業主婦の方が入院されたときの家事労働も保障することができる専業主婦(家事従事者なので専業主夫でもOK)の加入が認められている専業主婦、学生、収入が不動産収入等の不労所得のみの方は入れない
月払保険料
(男性)
給付月額20万円(65歳まで一定)給付月額20万円の例(1年更新)月額15万円で職種は1級職(管理・営業・事務系)月額20万円(5年更新、補償期間60歳まで)、職種は1級職(管理・営業・事務系)
満30歳3,642円520円( 1,465円)3,360円4,220円(1,780円)
満35歳4,190円640円( 1,695円)3,840円5,040円(2,200円)
満40歳4,786円740円( 2,025円)4,450円6,800円(3,200円)
満45歳5,368円960円( 2,675円)5,050円8,680円(4,800円)
備考就業不能状態とは病気やケガにより、日本国内の病院等で治療を目的とした入院または日本の医師の指示により在宅療養をし、「少なくとも6ヶ月以上、いかなる職業においても全く就業ができない」と医学的見地から判断される状態。( )内は主契約の遺族保障(1年定期保険)500万円を付加した保険料税込年収540万円以上のプランで月額15万円。障害死亡・後遺障害保険金が1000万円、賠償責任補償が3000万円ついている。2級、3級職になると、保険料は高くなる60歳コースの保険料で( )内は5年コース。2級、3級、4級職になると保険料は高くなる
 2010年3月現在 [作成:STコンサルティング有限会社 吹田朝子]

●保障の範囲で、入院の有無・免責期間に注意


まず、給付の対象となる条件に違いがあるので、注意が必要です。

働けない状態と言っても、給付される条件として入院が必須となる商品に、損保ジャパンDIY生命とアメリカンホームがあげられます。入院のみでなく、在宅療養も含まれるほうが、医療保険でカバーできない部分を補える効果があるのですが、その分保険料が高くなることが予想されます。

また、免責期間も様々で、ライフネット生命は180日間、損保ジャパンDIY生命は120日、日立キャピタルは60日、そしてアメリカンホームは7日間となっています。

保険金の支払事由が発生しても、その免責期間を経過しないと、実際の保険金の給付はなされないので、給付要件として、この期間の長さはとても重要な要素になると思います。

●被保険者の範囲の違いにも注意


通常、所得補償保険の目的は、稼いでいる人が働けない事情があって収入がなくなった場合の生活費などの補てんと考えられます。

なので、実際に稼いでいない主婦や学生、不動産収入がある人は、加入できないのが一般的ですが、損保ジャパンDIY生命やアメリカンホームは、主婦など家事従事者でも入れることになっています。ただ、よく見ると、この2社とも、給付要件に入院が必須なので、実質、入院に伴う出費を補てんする役割のほうが強いと考えていいでしょう。

●保険料面からみて


これだけ、保障の範囲や給付要件に違いがあると、保険料も大きく変わって、単純に比較はできなくなっています。しかし、月額20万円(アメリカンホームは15万円)の給付を受け取れる水準での毎月保険料をみてみると、表の一番下に記載した内容になります。

保険料の金額でみると、損保ジャパンDIY生命が非常に低い水準で、主契約の1年定期保険を最低限の500万円を付加した保険料でみても、負担が低く見えます。ただし、入院が必須条件でしかも免責120日ということから、仮に主婦などを含めても、あまり受け取れる頻度は多くないのではないでしょうか?長期入院で家計に響いてくる際の安心料としての使い方になるといえるでしょう。

次にライフネット生命は、月額20万円でも、1年更新のアメリカンホームの月額15万円とほぼ同じくらいの負担で、60歳まで変わらない保険料としてはリーズナブルに見えます。ただネックは180日という長い免責期間。会社員なら傷病手当金はありますが、働き方が多様化している中、それが利用できない人もいるので、免責期間がもう少し短期化されることを期待したいところです。

損保の所得補償保険は職種によっても保険料が変わってきます。リスクの低い管理職・営業職・事務職系の1級職が保険料は低めになってきますから、職種によっては、生保の就業不能保険のほうが、リーズナブルになる場合もあるでしょう。

●価値観に合わせて


こうしてみると、とにかく負担を軽く安心料でと思うのなら損保ジャパンDIY生命を、60歳まで保険料が変わらないものを求めるならライフネット生命を、そして、入院8日以上と免責期間が短く、無事故祝い金などもあるものがよいならアメリカンホームを、最後に、保険料は比較的高めでも、免責期間が60日と比較的短く、5年更新でも60歳まで続けられるものを求めるなら、日立キャピタルを候補にすることができるでしょう。

これからは、生保も損保も同じ土俵で商品開発をしていく時代です。所得補償保険や就業不能保険は名前は違いますが、同様の目的で利用できる保険といえます。安心感を得られる価値観は人それぞれ異なります。今回の比較も、安心を得るために必要な重要ポイントを見つけるヒントにしていただければと思います。

(2010年3月末現在)
マネーカウンセリングネットWealth
ファイナンシャル・プランナー(CFP®)吹田朝子
FP吹田のブログ:住宅ローン・保険・家計相談・マネーも心も豊かな人生

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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。


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