商品比較 アフラックとアリコの新医療保険 by古川悦子(35)
7437 アメリカンファミリー
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アフラックとアリコジャパンの新しい医療保険の比較アフラックＶＳアリコジャパン
生命保険商品も世の中の動きに合せて変化します。昨年（2009年）、アリコジャパン「やさしくそなえる医療保険」（2009年6月2日発売）とアフラック「新ＥＶＥＲ」（2009年8月24日発売）も、商品の内容をリニューアルして新発売されました。
この2つの新しい医療保険は、医療技術の進化と治療環境の変化に合わせ、さらに独自にアンケート調査などを行い、お客様の声に応えるよう保障内容を見直しています。
既存の医療保険と比較して、共通した主な変更点は以下のとおりです。
- 先進医療への対応（技術料の実費保障、一時金の支払い）
- 通院保障の充実（日帰り入院後の通院から保障）
- 手術保障の拡大（公的医療保険制度において手術料の算定対象となる手術も保障、※保障対象とならない手術もある）
- 特約の種類が豊富（幅広い保障を提供）
今回は、「新ＥＶＥＲ」と「やさしくそなえる医療保険」の保障内容、および付加できる特約を比較してみました。そして、タイプ・プラン別保険料も参考にみていくことにします。
① 「新ＥＶＥＲ」と「やさしくそなえる医療保険（終身タイプ）」の保障内容
（入院給付金日額5,000円の場合）
＜表①＞は、通信販売により取り扱っているプランの基本保障の内容となっています。「やさしくそなえる医療保険」は「新ＥＶＥＲ」に合わせて、保険期間を終身タイプに、そして先進医療保障を付けたプランにしてみました。
「新ＥＶＥＲ」のスタンダードプランは、主契約（疾病入院給付金、災害入院給付金、手術給付金、放射線治療給付金、先進医療一時金）に通院特約をセットしたプランです。通院特約をセットしていないベースプランもあります。災害入院給付金・災害通院給付金（通院特約）も一生涯保障されます（「ＥＶＥＲ」シリーズは90歳までの保障）。
「新ＥＶＥＲ」には、『定額タイプ⇒保険料が変わらない』、『半額タイプ⇒指定年齢後保険料が半額となる（指定年齢半額特則を付加）』、『払済タイプ⇒保険料の払込みが所定の年齢・期間で満了する』の3つのタイプがあります。
「やさしくそなえる医療保険（終身タイプ）」の先進医療安心プランは、主契約（疾病入院給付金、災害入院給付金）に特約（新終身手術給付特約、終身少額手術給付特約、先進医療給付特約）をセットしたプランです。
他に、入院安心プラン（手術保障のみセット）やガン保障充実安心プラン（先進医療安心プランの保障内容に終身ガン診断給付特約を付加）もあります。また、終身タイプの他に、保険期間10年の定期タイプも取り扱っています。
各プランともに、保険料払込期間中の解約返戻金はありません。ただし、保険料払込期間が保険期間より短い場合（「新ＥＶＥＲ）払済タイプ、「やさしくそなえる医療保険」短期払）、保険料払込期間と保険料払込みが完了後に入院給付金日額の30倍の解約返戻金があります。
また、保険料払込期間と保険料払込みが完了後に被保険者が死亡した場合は、解約返戻金と同額が支払われます。
基本保障における2つの医療保険の相違点は、手術保障と先進医療保障の設定の仕方にあります。
「新ＥＶＥＲ」は、公的健康保険適用の手術を対象とすることで、保障対象をわかりやすくし、手術の保障範囲を約款で定めていた88項目から約1,000種類にまで拡大しました。保障内容の内訳も、開頭・開胸・開腹手術などを重大手術（入院給付金日額の40倍）とし、それ以外の手術を入院あり（入院給付金日額の10倍）と入院なし（入院給付金日額の5倍）に分けています。
なお、公的健康保険適用の手術に該当しない（88項目には該当していた）放射線治療と先進医療については、他に新たな給付金を創設しています（放射線治療給付金と先進医療一時金⇒入院給付金日額の10倍）。
先進医療保障については、総合先進医療特約を付加することで先進医療にかかる技術料と同額の保障が得られます（詳細は、後に記載の＜表②＞参照のこと）。なお、特定先進医療は、個々で限度額が設けられています。⇒重粒子線治療：320万円、悪性腫瘍に対する陽子線治療：290万円、脊椎腫瘍に対する腫瘍脊椎骨全摘術：210万円、HLA高原不一致血縁ドナーからのCD34陽性造血幹細胞移植：130万円
一方、「やさしくそなえる医療保険」は、約款で定めてある、88種の手術（入院給付金日額の20倍）と88種対象外で公的健康保険適用の手術（入院給付金日額の5倍）に分けています。そして、先進医療給付特約からは先進医療給付金と先進医療一時金が支払われます。
以上から、「新ＥＶＥＲ」は治療方法により、さらに細かく保障を設定していることがわかります。また、すでに「ＥＶＥＲ」シリーズに加入の場合、手術見舞金特約を付加することで公的健康保険適用の手術も保障されます（「ＥＶＥＲ」払済タイプには付加できない）。
なお、総合先進医療特約（新ＥＶＥＲ）と先進医療給付特約（やさしくそなえる医療保険）は、同じ保険会社において被保険者1人につき、通算して1特約のみとなります。先進医療一時金は、本人や家族の医療機関までの交通費などに充てることができます。
② 付加できる特約の種類（アリコジャパンの「やさしくそなえる医療保険」は「本人型」の場合）
「新ＥＶＥＲ」と「やさしくそなえる医療保険」は、ともに付加できる特約の種類が多いのも特徴の1つとなっており、特約を組み合わせることでバリエーション豊かな保障を得ることが可能です。
＜表②＞の各医療保険の特約の保障内容について補足説明をしていきたいと思います。
◆アフラック「新ＥＶＥＲ」
「新ＥＶＥＲ」に付加する特約は、新契約と同時に付加することになります（中途付加の取扱いはなく、今後対応する予定）。また、特約により契約年齢範囲も異なっています。
女性疾病特約の一部の保障（「悪性新生物・上皮内新生物・良性新生物による女性疾病入院給付金」、「女性特定疾病を原因とする乳房切除術による形成治療給付金」）には、3ヵ月の待ち期間（保障されない期間）があります。
三大疾病増額特約は、『待ち期間（3ヵ月）⇒がん（悪性新生物）』や『60日以上の労働制限を必要とする状態を満たす条件⇒心臓病・脳卒中』がなくても付加できます。
なお、女性疾病特約と三大疾病増額特約は、主契約の入院給付金と重複（上乗せ）して支払われます。長期入院特約と三大疾病増額特約は、5,000円～入院給付金日額以下まで1,000円単位で、女性疾病特約は5,000円のみ、ケガの特約は3,000円のみ契約が可能です。
ケガの特約は、払済タイプには付加できません。また、半額タイプの場合でもケガの特約の保険料は半額とはならず定額となります。職業によっては契約できない場合もあるので約款などで確認しておくことが必要です。
ケガの特約からは、災害通院給付金（通院特約の災害通院給付金とは別）と特定損傷給付金が支払われます。災害通院給付金はケガの治療を目的としており、入院の有無を問いません。通院特約の災害通院給付金と重複して支払われます。ただし、入院給付金・長期入院給付金と重複して支払われません。
終身特約は、かけ捨てではないので、解約返戻金があります（短期間の場合は、ないかあってもごくわずか。終身特約以外の特約には解約返戻金はない）。さらに、リビングニーズ特約を付加することができます。保険金額500万円以上は高額割引制度が適用されます。
◆アリコジャパン「やさしくそなえる医療保険」
「やさしくそなえる医療保険」には、家族型の特約（妻型のみ。六疾病・死亡保障の特約を除く。2010年4月より子型の取扱いはない）を含めて20種類ほどの特約を付加することができます（中途付加も可能⇒特約によっては告知が必要）。その場合、設計書による対応となります。ただし、年齢やタイミングにより付加できない特約もあります。
新特約の注目すべき特徴は、生命保険業界初となる差額ベッド代の実額保障です。終身入院時室料差額給付特約を付加することで支払われます（主契約の支払限度日数と同一）。選定医療（差額ベッド）病床数の増加に伴い、より良い環境で治療を受けたいというニーズに応えています。
終身入院支払限度延長特約を中途付加することで、1入院の支払日数を365日に延長することができます。この場合、新たに告知が必要になります。付加できるのは、主契約と家族の入院の保障（60日型・120日型）となります。
新終身通院給付特約と終身女性疾病給付特約は、1口1,000から契約できます。なお、新終身通院給付特約は入院給付金と重複して支払われません。
終身ガン診断給付特約は、異なる診断給付金の受取りの場合は2年以内でも支払可能です（上皮内新生物→悪性新生物、悪性新生物→上皮内新生物）。ガン以外の生活習慣病の保障については、終身六疾病一時金特約を付加できます。
定期保険特約、災害給付特約の保険期間・保険料払込期間は主契約と異なります。終身死亡給付特約は、主契約の入院支払日数が通算限度に達したことにより消滅した場合でも有効に継続します（保険料の払込みも継続）。また、終身死亡給付特約は、保険期間を通じて所定の解約返戻金があります（他の特約には解約返戻金はない）。保険金の支払いの際、解約返戻金が保険金額を超えた場合は、超過した金額を保険金に加えて支払われます。
その他、健康祝金特則を付けることで、契約日から5年または10年毎の年単位の契約応当日に生存し、かつ主契約の入院給付金の支払いがないときに健康祝金を受け取れます（最長90歳）。さらに、ティーペック（株）と提携した付帯サービスも充実しています（専門医紹介・セカンドオピニオンサービス、健康生活ダイアル２４、入院サポートサービス）。
③ タイプ・プラン別の保険料（30歳女性、入院給付金日額5,000円の場合）
「やさしくそなえる医療保険」の方が、保険料が割高なのは特約保険料が含まれているからです。定期タイプの場合は、更新時の年齢・保険料率で再計算されます。
＜表③＞をみてもわかるように保険料払込期間が短い程、保険料が割高になっています。これは、短期間で責任準備金をつくっておく必要があるからです。
先進医療保障の月払保険料が割安なのは、まだ先進医療を受ける人が少ないからだと考えられます。なお、対象となる先進医療は将来変動しますので、更新や新規で契約する際に保険料も変る可能性があります。
「新ＥＶＥＲ」には、一定期間の保険料をまとめて支払う前納制度があります。
「新ＥＶＥＲ」と「やさしくそなえる医療保険」は、ともに被保険者が高度障害状態や不慮の事故から180日以内や傷害・疾病を原因とした身体障害状態になった場合に、保険料払込免除となります（「やさしくそなえる医療保険」の定期タイプには適用なし）。
ただし、保険料払込免除にならない特約があります。「新ＥＶＥＲ」のケガの特約は、契約応当日の前日に特約は消滅し、「やさしくそなえる医療保険」の先進医療給付特約は更新されず当初の特約保険期間満了までの保障となります。ちなみに、主契約の被保険者が亡くなり主契約が消滅しても、家族の特約は有効に継続し、保険料の払込は免除されます。
④ 保障内容をしっかり確認してから契約することが大事
「新ＥＶＥＲ」と「やさしくそなえる医療保険」の付加できる特約や支払限度・支払金額は異なっています。従って、基本保障の入院や手術の保障の他に必要な保障は何か（気になる病気や治療法など）と併せて、使いやすさを知るために限度額・限度日数やその他の条件なども確認することが必要です。そして、正確な保険料の数値やその他の保障内容を得るためにも、直接、担当者に問合せしてから契約を検討することをお勧めします。
2010年4月
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この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。
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