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ライフネット生命について


この5月にライフネット生命が立ち上がりました。
すでに10年定期保険と終身の医療保険の保険料比較表が出ており、HPをご覧になった方も多いと思います。

「10年定期」と「終身医療保険」についてはすでに当サイト管理人さんにより比較表が出ており、この2つの保険料の安さについてはここでは論じません。

注目したのは10年を超える長期定期保険と、実際問題としての構造上の使い勝手についてです。

ただ安いから、便利だから、新しいから、といって飛びついてしまっていいものかどうか検証してみたいと思います。

長期定期保険の比較


商品を比較する前に、長期定期保険のニーズについて触れておきます。

基本線として、生活保障は収入保障(家計保障、家族収入保障)や逓減定期で賄い、お葬式代等は終身保険で担保します。

その上でお子様の教育資金を一時金として捉えて、一定期間(お子様が22歳ごろまで)、一定額(お子様おひとりにつき200〜500万円)を定期保険で備えるという考え方です。

元本割れする学資保険の代替として活用する方も多く、実際に提案して実行した事例は数多くあります。



お子様の年齢により10年定期も使えますが、12〜14歳限定となります。

実際、保険見直しニーズが高い20代から30代の若いご夫婦ですと、お子様が小学生以下ですので、10年定期では賄えず、15年から20年の教育資金需要があります。

そこでライフネット生命の保障期間の一覧です。




オリックス生命のファインセーブは30年まで5年刻み、60〜80歳まで5年刻みで保障期間を設定できます。

教育資金で考えた場合、お子様の年齢により10年刻みで設計するのと5年刻みで設計するのとでは大きな違いが出てきます。

ただ、ライフネット生命の保険料が割安であれば、保障期間を長めに設定するという選択もありますので、20年定期保険の保険料の比較を見てみます。




30代であれば明らかにネットライフ生命が割安となりますので、30代前半ではオリックスの15年定期より、ネットライフの20年定期に加入した方が保険料は安くなります。(35歳でほぼ同額)

反対に40歳を越えるとライフネット生命の方が割高になりますので、「10年定期で一番安いから、20年定期でも一番安いだろう」と安易に決め付けない方が賢明です。

実際の相談、活用事例


今回のような一定期間の平準定期保険の活用は、前提として収入保障タイプの保険で生活費を確保した上で考えます。

今回事例で示したように、お子様がひとり立ちするであろう22〜24歳ぐらいまでを想定して保障期間を決めるのが一般的ですが、結婚資金ぐらいまでは・・と考える親御さんも少なくありません。

考え方としては、「毎月の生活費とお葬式代以外の一時金」という位置づけで、お子様のため、あるいは奥様ご自身のための予備資金として一定期間、一定額なるべく負担なく備える、いうことになります。

死亡一時金としては、終身保険を分厚くするのが理想ですが、保険料との兼ね合いで難しいケースがほとんどですので、なるべく廉価の長期定期保険を一定期間設定することが合理的なプランニングとなります。

ネットライフ生命が出る前は、オリックス生命のファインセーブがお決まりでよかったのですが、年齢や期間によりネットライフ生命の方が保険料の負担が少なくて済むことが検証できました。

繰り返しになりますが、飽くまで年齢や期間の設定によりますので、ご面倒でもきちんと試算することをお勧め致します。



2008年6月



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