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商品比較200805 終身医療保険(ネット生保等)比較


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終身医療保険(ネット生保も含)比較


2008年度に入り、インターネットで申し込みから契約まで完結できるというネット生保が登場し、マスコミなどをにぎわせています。今回はネット生保の商品内容を反映させ、シンプルな終身医療保険の保障内容と保険料の比較をしてみました。





●従来、入院日額1万円の保険料負担は5000円の2倍がほとんどだったが…



2008年5月18日から営業開始したライフネット生命を含めて比較して真っ先に気がついたのが、入院日額5000円と1万円の保険料差でした。従来の医療保険では、入院日額1万円の保険料は、入院日額5000円の保険料の2倍という商品がほとんどでしたが、ライフネット生命は、単純な2倍ではなく、30歳、40歳では1.6倍前後となっていて、入院1万円コースのほうがリーズナブルに見えます。

ただ、ライフネット生命の保障内容は、全て入院日額に比例しているのではなく、手術給付金については、入院日額に関係なく一律10万円となっているので、単純に2倍とならない理由も考えられます。また、契約のためのシステム経費などを、保障額に関係なく1件あたりにかかるコストとして考慮して、ライフネット生命のような保険料体系が登場してもおかしくないと思います。今後も、様々な保険料体系が増えてくるかもしれないと思います。

●保険料で割安感が高いのは?



保障内容は、少しずつ異なってきていますが、シンプルに入院給付金(1入院60日型)と手術給付金の保障を中心とした内容で、30歳40歳の男女の入院日額5000円・1万円の終身払保険料を一覧にしました。

保険料が安い商品をうす黄色く色付けしましたが、、30歳40歳の入院日額5000円では、オリックス生命のCUREやAFLACのEVER、そしてアクサ生命のセルフガード(特約なし)があげられ、ライフネット生命の「自分への保険」はCUREより600円以上保険料が高くなっています。

一方、30歳40歳男性、入院日額1万円では、CURE、EVER、セルフガード(特約なし)の次に、ライフネット生命の「自分への保険」が割安な水準の順位を上げてきています。

ただし、手術給付金について、オリックス生命では入院日額1万円なら一律20万円なのに対し、ライフネット生命では一律10万円なので、ネット生保といっても価格の優位性は、あまり目立たないように思います。ネット生保の役目としては、価格のみでなく、24時間365日ネットで情報をとって手続きできるという利便性もあるので、今後も利便性を含めて顧客が利用しやすい商品が増えていくことを期待したいです。

結論としては、2008年5月末現在の終身医療保険では、ネット生保の登場はあまり大きな影響はなく、オリックス生命やAFLACを中心とした安い終身医療保険のトップ争いが続いているということがいえます。

ファイナンシャル・プランナー(CFPR)
1級ファイナンシャル・プランニング技能士 吹田朝子


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