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アフラックのWAYS 家族収入保険vs定期保険


最近、収入保障型定期保険が人気である。

毎年保障が下がるという考え方が合理的で、しかも、保険料も保険金額が同額の普通の定期保険よりも安価であることが、人気の理由である。

では、本当にそうなのか、具体的に検討してみよう。

30歳男性が60歳までの保障を考えて、担当者から、低解約払戻金型終身保険(主契約)と収入保障型定期保険の組み合わせを提案されたとしよう。

話を具体的にするために、例として、アフラックのWAYS(200万円)を主契約とする、60歳満期の定期特約(3000万円)と家族収入保障特約(100万円×30年=3000万円)の比較で検討してみよう。

それぞれ、当初の月払の年間保険料は、
  • 定期特約:148,536円、
  • 家族収入保障特約:83,136円

である(WAYS保険料を含む)。

一見すれば、家族収入特約の方が有利に思えるが、家族収入保障特約は、毎年保障額が100万円ずつ減っていくので、定期特約も毎年100万円ずつ減額していく。

つまり、定期特約の2年目の保険金額は2,900万円、年間の保険料は146,412円となる。

こうして計算すると30年間の保険料の支払総額は、

  • 定期特約:2,963,844円、
  • 家族収入保障特約:2,494,080円


であり、やはり、家族収入保障特約の保険料負担額が少なくなる。

しかし、たとえ毎年100万円ずつとは言っても、減額に伴う解約払戻金があり、この累計額が480,425円で、実質の保険料負担額は、2,483,419円となり、両者はほぼ同額である。

こうなってくると、家族収入保障特約の保険が断然お得だとは言い切れなくなる。

例えば、契約直後に被保険者が死亡した場合、両者とも合計3200万円が受取れるが、家族収入保障特約の場合、一括して受取ると、約2552万円で、定期特約に比べると約20%も少ない。さらに、毎年受取る年金は課税対象なので、実質の受取り総額は定期特約の方が多くなる。

それだけでなく、例えば、20年後(50歳)の保険料を比較すると、

  • 定期特約:83,580円
  • 家族収入保障特約:83,136円


と額面上はほぼ同額だが、定期特約では、解約払戻金26,049円が受け取れるから、実質の保険料負担額は、57,531円となり、家族収入保障特約よりも安くなる。

このころは、子供の高校・大学時代とも重なり、1円でも保険料を節約したい時期だけに、実質の保険料負担が安くなるのは、契約者にとって嬉しいことであるに違いない。

さたに、何らかの理由で、契約者が保障を減額したくない場合にも、定期特約では柔軟に対応できるというメリットもある。

また、保険担当者にとっては、毎年契約者と面談できる理由もできる。

これこそWIN・WINの保険ではないだろうか。

尚、家族収入保障特約では最後の5年間は、保障が減額されないので、定期特約も減額しない場合の例も挙げておく。




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