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「70歳まで保障がつづきます」

ある県の共済の大きな看板を見つけました。
かなりお金をかけて女性にアピールしているもので、70歳まで充実した保障を安い掛け金(保険料)得ませんか?という内容でした。

そこで、今回は「県民共済」を取り上げてみたいと思います。
火災保険の保険料を取りすぎた、などと話題になっていますが、きちんと運営すれば、保険の原型がそのまま残っているスタイルで悪いものではないと思います。
ただ飽くまで「原型」であって、現状に即したものであるのか検証しなければならないと思います。

共済では初期入院支給と手術の給付金が出ないのがウイークポイントと言われていましたが、そこを補うべく「医療特約」が1000円で付加できるようになりましたので、それを加えてアフラックの「EVER」と比較してみます。




まず単純に保険料を比較しみますと、「共済は安い」ということは言えないことがわかります。
特に若い年齢ではかなり割高になります。
けがの通院1500円や「先進医療」「在宅療養」「病気原因の障害」などかなり確率が低いこれらをどうしても必要とするならば割高とは言えないかもしれませんが、お勧めできるものではありません。

また、疾病による死亡で400万円の死亡保障がつきますが、この金額ではお葬式代ほどにしかなりません。
65歳までのお葬式代で、継続したとして200万円、100万円、60万円と10年後とに金額が減っていき、85歳になるとなくなってしまいます。
家族のための保障であれば、子供の成長に合わせて逓減するプランニングは理にかなっていますが、お葬式代が逓減していくのは不安が増すばかりではないでしょうか。

「70歳まで保障」ということは・・・

「70歳まで保障がつづきます」ということは、71歳以降の保障がありません、ということです。
今回紹介した共済では、一応病気の入院でも70歳まで当初の日額5千円ほどのの保障が得られますが、それ以降は80歳まで2000円で81歳からは保障なしです。
もし、若いうちから保障のメインを共済にしていた場合、割高の保険料を支払った上に肝心なときにもらえる金額が半分以下になっている、またはなくなっている、ということになりかねません。

共済の活用方法

共済は保険の「原型」に近いとお話ししました。
人類、特にわが国のような先進国において、飛躍的に長生きするようになり、保険の「原型」が必ずしも通用しなくなったと思います。
戦前まで平均寿命が60歳代であったのが、現在80歳前後になっていることを考えると70歳から内容が劣化して85歳でなくなってしまう保障は怖くて使えません。

ただ、メインの終身医療や終身保険があって、その上で補助的に活用するのはありだと思います。
それでも、40歳前です保険料が安いわけではありませんので、40歳後半から65歳の間の保障を厚くする意味で加入するのであれば理にかなってくると思います。

少し考えればわかりますが、18歳の女の子と55歳のお父さんの保険料が同じなんておかしいとは思いませんか?
2000円なら安い、と考えるのは大きな間違いであることがわかります。
55歳で2000円なら安いですが、18歳で2000円は高いのです。
従いまして、終身の保障を別に準備した上で、割安となる時期に加入することが活用法となるわけですが、通常そんな面倒くさいことはしませんし、こちらからお勧めすることもありません。


2008年1月




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