がんになると困ってしまうがん保険？ by しごとにん(1)

7106 　

生命保険選択の自由

プロローグ

２００６年３月、保険の監督省庁である金融庁から、「保険会社向けの総合的な監督指針」の一部改定がありました。

その主な内容として、顧客が商品内容を理解するために必要な情報を「契約概要」、顧客に対して注意喚起すべき情報を「注意喚起情報」に分類し、その説明方法等を明確にすることが、具体的に求められるようになりました。

各社、免責事項などの読み合わせ、「契約概要」「注意喚起情報」に関する書類の取り付けなど随時行うようで、現場では多少の混乱が予想されます。

しかし、「契約概要」や「注意喚起情報」の内容はいかほどのものでしょうか？

たとえば、「本商品について６０歳時での解約返戻率は、Ｘ社の同じ条件の商品と比べると３～４％低くなり、さらにＸ社の場合は５年ごとに配当がある可能性がありますが、本商品は無配当です」という内容の「契約概要」や「注意喚起情報」の書面が保険会社から示されることがあるでしょうか。

つまり、他社と比較して自社の商品が明らかに劣っていることや、その可能性があることを、明確にお客様に示すことは実際問題困難であると思います。

そこで、今回から書かせていただくことは、本当の意味での「契約概要」や「注意喚起情報」となることを目指します。

保険会社からの情報もありますが、ほとんどは現場でお客様とのお話しや、設計書を打っていて気づいた事です。

このコラムが皆様の「生命保険選択の自由」に少しでもお役に立てれば幸いです。

がんになると困ってしまうがん保険？

がんが再発したときに・・・

日本人の死亡原因の約３０％が、がんであることはご存知の通りです。
また、そんな中、がん罹患の生存率も医療の進歩とともに上がっており、がんは不治の病ではなく、戦って克服するもの・・・という認識が高まっています。

そんな折、各保険会社が「生存のためのがん保険」を出しておりますが、その中で、「がんになると困ってしまうがん保険」が存在するのをご存知でしょうか？

がん保険の基本は、①診断給付金(100～300万円)、②入院給付金（1～3万円）という設定で、通常最小の設定(いわゆる1口)が診断給付金100万円で入院日額1万円というパターンがほとんどです。

がん保険の中で一番、お客様に喜ばれると考えられるのは「診断給付金」です。
入院保障などは、通常の医療保険でもカバーできますが、一時金として100～300万円の現金が給付されるのは、がんに罹ってしまった人にとっては、かなり心強いと思います。

しかし、この「診断給付金」が1回しか出ないのか、再発した場合出る可能性があるのかどうか、がん保険を選ぶ上で大切なポイントになります。

そこで、1回しか「診断給付金」が出ないがん保険に加入していて(現在契約されているものの多くは、給付金は1回のみのものが大多数を占めます)、比較的軽い負担でお手軽に、がん以外のけが・病気をカバーする医療保険を特約で付けるケースがよくあります。

手続きは比較的簡単で、保険料負担も新規に別途医療保険に加入するより軽くなるので、利用する方は多いのです。

その場合、残念ながら「がんになると困ってしまうがん保険」になってしまう可能性が高くなります。

この保険に加入後、もし、がんになってしまったら、当然「診断給付金」も「入院給付金」もきちんともらえるので、この時点では問題はありません。

問題はその後です。

がんが再発した際、「診断給付金」がもらえないがん保険を、このまま続けるのか、もしかしたら、給付金は出ないのは意味がないと考え、「がん保険だけ解約したい」と考えることが想定されます。

しかし、この場合、がん保険を解約すると、特約となっているがん以外をカバーする医療保険も消滅してしまします。（主契約を解約して特約だけ残すのは不可）

ご存知のように、1回がんに罹ってしまうと新規に保険に加入するのはかなり難しいので、この後を考えると、解約するのは考えものです。

給付金が出ないがん保険の保険料を支払い続けるのか・・・

さて、どうしたらいいのでしょか・・・・？

という具合に困ってしまします。

つまり、これで｢がんになると困ってしまうがん保険」になってしまうことになります。

基本的な構造と商品の情報を知れば大丈夫

がん保険に加入している保険会社から「がん以外の入院・手術に備えませんか？」というＤＭが来ることがよくあるようです。

そこで、選択として①現在のがん保険に特約で入院保障を付加する、②別契約で新規で入院保障に加入する、の２つが提示されています。

①の方が保険料は安くなりますので、「同じような内容なら少しでも保険料が安い方がいい」と思うのが人情で、①を選択する人が、前記のようにかなりいると思います。

しかし、①と②では構造的に大きな違いがあります。
がん入院、普通入院をそれぞれ日額１０,０００円の場合の比較です。

	①特約で入院保障を付加	②別途新規入院保険に加入
がんで入院の日額	１０，０００円	２０，０００円※
がん以外で入院の日額	１０，０００円	１０，０００円
がん保険のみ残す	○	○
普通入院保険だけ残す	×	○

※がん保険と入院保険を別々に加入した場合、入院日額がそれぞれから支給されるので、２万円となる。手術給付金も同じで両方から支給される。

構造的な大きな違いとは、①を選択して主契約がん保険で特約で普通医療保険を付加とした場合、特約の医療保険だけ残して、主契約のがん保険のみ解約することはできません。

②を選択した場合は、がん保険と医療保険は別々ですので、どちらか一方を解約するのは全く自由です。

保険料がほんの少し高くなることも考慮しても、②を選択すれば、せっかく加入したがん保険が「がんになると困ってしまうがん保険」にならずにすみます。

まとめ

今回のケースに限らず、がん、医療、そして死亡保障は、なるべく別々に加入した方が、将来自由に解約や払い済みなどの処理を自由に行うことができます。

「入院保障にがん特約を付加」というケースでは、今回の逆でがん保障だけはずして、普通入院保障だけ残すことができますので、「がんになると困ってしまうがん保険」にはなりません。
しかし、「がんだけに備えたい」と将来考えた際に、普通入院だけはずして、がん保障だけ残すことはできません。

今回の事柄に限らす、保険の構造を理解すれば大きな将来の不利益は回避することが可能ですが、保険加入時にきちんと生命してくれる担当者は、残念ながら極めて少ないというのが現状です。

2006年3月

by しごとにん

注目商品200710 がん治療支援保険(東海日動あんしん生命)
がん治療支援保険(あんしん生命)by自称Ｃプランナー(21)
注目商品200707 ガン診断保険（チューリッヒ生命）
ガン診断保険
 積立ガン保険(チューリッヒ生命) by田辺南香(14)
積立ガン保険チューリッヒライフ
 商品比較200709 ガン保険の比較
 注目商品200708 がん保険ｆフォルテ(アフラック)
ガンで治癒回復不可なら死亡保険金前払いの保険特約
 がん保障のテクニック by自称Ｃプランナー(13)
通院に備えるがん保険 byしごとにん(18)
先進医療、がん先進医療の補償 byPigeon(6)
がんになると困ってしまうがん保険？ by しごとにん(1)
ガン保険商品比較 by しごとにん(2)
がん給付金等の支払い【水戸功一の約款研究】
がんの定義および診断確定【水戸功一の約款研究】
同じガン保険でもこんなにちがう byPigeon(2)
女性専用医療と医療がん比較 by 古川悦子(2)
メディコムワン(乳がん経験者専用がん保険)の比較 by 古川悦子(1)
注目商品200607 メディコムワン（乳がん経験者のためのガン保険）

この情報は公開情報と独自調査によります。発売元保険会社のパンフレットや約款等によりご確認ください。

注目ページ一覧

保険を探す前に…保険は怖い

保険の入り方
ネット生保保険ショップ保険無料相談外資系生保ＦＰ相談必要保障額告知義務相続対策保険	大手生保生保レディ転換・下取り保険乗り換え保険解約見直し相談は提案書読解術節税生命保険

保険の種類ごと
医療保険ガン保険学資保険団体保険引受緩和型	死亡保険終身保険所得補償保険収入保障保険
生命保険生命保険の見積り生命保険ランキング生命保険資料請求評判ランク掛捨ての通販生命保険生命保険会社別の目次

保険の無料相談紹介
保険相談保険マンモスあなたのＦＰＭＯＮＥＹＭＯ	生命保険選び方ライフプラン保険販売とは通販と営業マン

注目ページ一覧

気になる保険商品商品名種類目的検索
保険会社別商品検索

保険商品の比較リスト

FPによる比較一覧
FPによる注目商品
各商品の設計書実例

知らないと損

FPによる保険情報
AAA-本音のアドバイス
大地一成の一刀両断
bird管理人の保険知識
生命保険トピックス

サイト運営元

プロ向メルマガ
who? 管理人

2006年度総合大賞受賞サイトです